Универсальный банк

Универсальный банк – это банк, который предоставляет широкий спектр финансовых услуг как для частных лиц (населения), так и для бизнеса (компаний). Он может выдавать кредиты, принимать вклады, осуществлять переводы, выпускать карты, проводить операции с ценными бумагами и многое другое, не ограничиваясь одной или несколькими специфическими услугами.

Универсальный банк – это кредитная организация, осуществляющая весь спектр банковских операций и сделок, предусмотренных статьями 5 и 5.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (Закон о банках). К ним относятся привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов, осуществление расчетов, инкассация, выдача банковских гарантий, доверительное управление имуществом, лизинг, факторинг и другие операции. Универсальный банк ориентирован на обслуживание широкого круга клиентов и удовлетворение разнообразных финансовых потребностей.

Представь, что банк – это как большой магазин. Если есть магазин, который продает только конфеты, то это специализированный магазин. А вот "универсальный банк" – это как огромный супермаркет, где есть всё: и конфеты, и хлеб, и молоко, и игрушки, и даже одежда! То есть, в универсальном банке ты можешь и денежки свои положить, и взять взаймы, и оплатить что-то, и карточку получить – всё сразу в одном месте. Это очень удобно!

Помните, как раньше были разные сберкассы – одни только деньги принимали, другие только кредиты давали? А сейчас большинство банков – это "универсальные банки". Представьте, что это такой банк-комбайн: вы можете прийти туда и положить деньги на книжку (вклад), и взять кредит на новые зубы или ремонт, и получить пенсию на карту, и оплатить коммунальные услуги, и даже помочь внуку открыть счет. Он занимается всем сразу, поэтому вам не нужно ходить по разным учреждениям, все свои денежные дела можно решить в одном месте.

• Клиент может открыть вклад, оформить ипотеку, получить дебетовую карту и подключить онлайн-банк в одном и том же банке.
• Предприниматель может взять кредит на развитие бизнеса, открыть расчетный счет, воспользоваться услугами эквайринга и инкассации в одном банке.
• Крупная корпорация может получить синдицированный кредит, выпустить облигации через этот банк, а также пользоваться услугами казначейства.
• Банк предлагает как розничные продукты (потребительские кредиты, автокредиты), так и корпоративные (факторинг, лизинг).

Деятельность универсальных банков регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также нормативными актами Банка России. Закон определяет перечень банковских операций и сделок, которые может осуществлять банк. Универсальный банк имеет генеральную лицензию Банка России, которая позволяет ему проводить все эти операции. Требования к капиталу универсальных банков, их отчетности, корпоративному управлению и управлению рисками значительно выше, чем к специализированным банкам или небанковским кредитным организациям, что обеспечивает их стабильность.

Распространенное заблуждение – считать, что универсальный банк обязательно должен быть очень крупным. Хотя многие крупные банки являются универсальными, размер банка не является прямым критерием его универсальности. Важнее – спектр предоставляемых услуг. Другая ошибка – полагать, что универсальный банк одинаково силен во всех сферах. На практике, даже универсальные банки могут иметь специализацию или быть более успешными в определенных сегментах (например, в рознице или корпоративном кредитовании), несмотря на широкий перечень услуг.

Универсальный банк противопоставляется специализированному банку или монолайнеру, который концентрируется на определенном виде деятельности или сегменте рынка (например, ипотечный банк, автокредитный банк, инвестиционный банк, кэптивный банк, обслуживающий только свою группу компаний). Универсальный банк также отличается от небанковской кредитной организации (НКО), которая по определению не имеет права осуществлять все банковские операции, а только ограниченный перечень. Например, НКО не может привлекать вклады населения.

Выбирая банк, определите свои потребности. Если вам нужны разнообразные услуги в одном месте, универсальный банк – это, как правило, хороший выбор. Обратите внимание на репутацию, финансовую устойчивость и тарифы универсального банка, поскольку широкий спектр услуг не всегда означает лучшие условия по каждой из них. Иногда для специфических нужд (например, очень сложного инвестиционного проекта) может быть более эффективным обратиться в специализированную организацию.

Концепция универсальных банков зародилась в Европе, особенно в Германии (так называемые "Universalbanken"), где исторически банки развивались как учреждения, обслуживающие как коммерческие, так и инвестиционные потребности клиентов. В России развитие универсальных банков началось после распада СССР и формирования рыночной экономики. В 1990-е годы большинство банков стремились стать универсальными, чтобы занять как можно большую долю на формирующемся рынке. Сегодня большинство крупных и средних российских банков функционируют по модели универсального банка, предлагая полный набор финансовых продуктов и услуг.