Страховка при автокредитах

Страховка при автокредитах – это обязательное или добровольное страхование, которое оформляется при покупке автомобиля в кредит. Оно может включать КАСКО (страхование от угона, ущерба), ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности) и/или страхование жизни и здоровья заемщика. Цель – защита интересов банка и/или заемщика.

Страхование при автокредитах – это комплексный подход к страхованию рисков, возникающих при приобретении транспортного средства с использованием кредитных средств. Как правило, включает следующие виды страхования:
1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО): регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Это обязательный вид страхования, обеспечивающий возмещение ущерба, причиненного третьим лицам в результате ДТП.
2. Добровольное страхование транспортных средств (КАСКО): не является обязательным по закону, но почти всегда является требованием банка-кредитора при автокредитовании. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством на случай его утраты, повреждения или хищения. Выгодоприобретателем по риску "полная гибель" или "угон" обычно является банк до полного погашения кредита.
3. Страхование жизни и здоровья заемщика: добровольный вид личного страхования, целью которого является погашение кредита в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика. Выгодоприобретателем является банк.
Все эти виды страхования направлены на минимизацию рисков кредитора и, в некоторой степени, заемщика, обеспечивая возвратность кредита при наступлении неблагоприятных событий.

Представь, что ты покупаешь очень красивую машинку, но за нее надо платить каждый месяц. Если машинка сломается или ее кто-то возьмет без спроса, или если ты вдруг заболел и не можешь платить, то есть специальные "волшебники" (страховые компании), которые помогут. Одни "волшебники" починят машинку, другие помогут, если ты сломаешь чужую машинку, а третьи заплатят за тебя, если ты не сможешь. Вот эти "волшебники" и есть "страховка при автокредитах".

Когда вы берете кредит на покупку машины, банк почти всегда требует оформить несколько видов страховок. ОСАГО – это обязательная страховка для всех водителей, она покрывает ущерб, который вы можете нанести другим машинам или людям. КАСКО – это добровольная страховка, но при автокредите ее почти всегда требует банк. Она защищает вашу машину от угона, аварий, пожаров. Если с машиной что-то случится, страховая компания выплатит деньги банку или на ремонт. Еще могут предложить страховку жизни и здоровья, чтобы если с вами что-то случится, кредит был погашен. Эти страховки – это дополнительные расходы, но они очень важны для банка, чтобы быть уверенным в возврате денег, и для вас – чтобы не остаться без машины и с долгом.

Примеры:

• При покупке нового автомобиля в кредит, заемщик оформляет полис ОСАГО (обязательно) и КАСКО (требование банка).
• Автомобиль, купленный в кредит, угоняют. Страховая компания по полису КАСКО возмещает банку оставшуюся сумму долга.
• Заемщик попадает в ДТП, по его вине нанесен ущерб другому автомобилю. Убытки покрываются по полису ОСАГО.
• Заемщик теряет трудоспособность. Страховая компания (по страховке жизни и здоровья) погашает кредит за него.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Без полиса ОСАГО эксплуатация автомобиля в РФ запрещена.
Добровольное страхование транспортных средств (КАСКО) регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Хотя КАСКО является добровольным видом страхования, при автокредитовании банки почти всегда делают его обязательным условием выдачи кредита, поскольку автомобиль является предметом залога и его сохранность критически важна для кредитора. Условия КАСКО, включая выгодоприобретателя (банк), прописываются в кредитном договоре и договоре залога.
Страхование жизни и здоровья заемщика также является добровольным, но может влиять на условия кредита (процентную ставку) согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (часть 11 статьи 7). Также действует "период охлаждения" для добровольных видов страхования (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Частые ошибки и заблуждения: путать ОСАГО и КАСКО. ОСАГО страхует вашу ответственность перед другими, КАСКО – ваш автомобиль от ущерба, угона и т.д. Другая ошибка – не сравнивать предложения разных страховых компаний. Цена полиса КАСКО может сильно отличаться. Заблуждение – считать, что после выплаты кредита КАСКО больше не нужно. Это зависит от ваших личных предпочтений и готовности рисковать.

Схож с страхованием имущества (в случае КАСКО) и личным страхованием (в случае страхования жизни и здоровья). Отличается от страхования ответственности заемщика (хотя часто входит в комплекс). Тесно связан с автокредитованием и залогом.

Советы: обязательно оформляйте ОСАГО – без него нельзя ездить. При оформлении автокредита будьте готовы к тому, что КАСКО будет обязательным требованием банка. Внимательно изучите условия полиса КАСKO, франшизу, порядок выплат. Сравнивайте стоимость полисов КАСКО в разных страховых компаниях, аккредитованных банком-кредитором, это поможет сэкономить. Если вам предлагают страховку жизни и здоровья, оцените ее необходимость и стоимость, так как она может значительно увеличить общую переплату по кредиту.

Страхование автомобилей развивалось с появлением самого автотранспорта в начале 20 века. В России обязательное ОСАГО было введено в 2002 году, а КАСКО и другие виды страхования активно развиваются вместе с рынком автокредитования.