Страховка от потери работы

Страховка от потери работы – это вид добровольного страхования, при котором страховая компания выплачивает часть вашего кредитного долга или ежемесячные платежи по нему, если вы потеряли работу по независящим от вас причинам (например, из-за сокращения штата или ликвидации предприятия).

Страхование от потери работы (также страхование от недобровольной потери работы) – это вид личного страхования, относящийся к страхованию на случай потери трудоспособности или иных событий, влияющих на возможность исполнения застрахованным лицом своих финансовых обязательств. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (заемщика), связанные с потерей дохода в результате недобровольной утраты рабочего места. Страховым случаем, как правило, признается увольнение по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации, сокращением численности или штата работников. Выгодоприобретателем по такому договору страхования может быть как сам заемщик, так и банк-кредитор, которому напрямую выплачиваются ежемесячные платежи или часть основного долга. Регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В контексте потребительского кредитования применимы также нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязывающие информировать заемщика о возможности отказа от страхования (если оно не обязательно по закону).

Представь, что твои родители взяли игрушку взаймы, и им нужно за нее платить. Но вдруг на работе что-то случилось, и они не могут пока зарабатывать деньги. Тогда есть волшебный помощник (страховая компания), который на время платит за игрушку вместо родителей, пока они не найдут новую работу. Это и есть "страховка от потери работы".

"Страховка от потери работы" – это страховка, которую можно оформить, когда берешь кредит, чтобы защитить себя, если вдруг останешься без работы. Если, например, вас сократят или предприятие закроется, и вы не сможете платить по кредиту, то страховая компания будет за вас вносить ежемесячные платежи по кредиту в течение какого-то времени или погасит часть долга. Это добровольная страховка, и банк не может заставить вас ее оформить, но иногда за нее дают более выгодный процент по кредиту. Важно внимательно читать условия, потому что страховка работает только при определенных причинах увольнения, а не при увольнении по собственному желанию или за прогулы.

Примеры:

• Работник, взявший потребительский кредит, оформляет страховку от потери работы. Через полгода его сокращают, и страховая компания начинает выплачивать ежемесячные платежи банку.
• Ипотечный заемщик страхует риск потери работы, чтобы в случае непредвиденного увольнения иметь время на поиск новой работы, пока страховка покрывает платежи.
• Банк предлагает сниженную процентную ставку по автокредиту при условии оформления заемщиком комплексной страховки, включающей риск потери работы.

Страхование от потери работы является видом добровольного личного страхования. Оно регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В контексте потребительского кредитования действуют положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который устанавливает, что кредитор не может обуславливать выдачу потребительского кредита обязательным заключением договора страхования, если это не предусмотрено федеральным законом (часть 2 статьи 7). Однако кредитор вправе предлагать заемщику услуги по страхованию, и в случае отказа от страховки применять иную процентную ставку по кредиту (часть 11 статьи 7). Также важным является Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающее так называемый "период охлаждения" (14 календарных дней), в течение которого застрахованное лицо может отказаться от договора добровольного страхования и получить обратно страховую премию.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что страховка покроет любую потерю работы. Она работает только при увольнении по инициативе работодателя (сокращение, ликвидация), а не по собственному желанию или по статье. Другая ошибка – не читать договор страхования. Важно знать, какие документы потребуются и какой срок выплаты предусмотрен. Заблуждение – считать, что страховка от потери работы – это "бесполезная" навязанная услуга. В случае реальной потери работы она может стать серьезным подспорьем, но нужно оценить ее стоимость и условия.

Схож с страхованием жизни и здоровья (оба относятся к личному страхованию). Отличается от страхования финансового риска кредитора (где выгодоприобретатель всегда банк). Тесно связан с рисками заемщика и финансовой безопасностью.

Советы: внимательно изучите условия страхового договора, особенно перечень страховых случаев и порядок выплат. Убедитесь, что он покрывает те риски, которые вас беспокоят. Сравните стоимость страховки с возможной выгодой от более низкой процентной ставки по кредиту, если банк предлагает такой вариант. Иногда переплата за страховку может быть больше, чем экономия на процентах. Помните о "периоде охлаждения" (14 дней) – если вы оформили страховку, но передумали, вы можете от нее отказаться и вернуть деньги. Учитывайте, что страховка не покроет потерю работы, если вы уволились по собственному желанию или по "плохой" статье Трудового кодекса.

Страхование от потери работы, как отдельный страховой продукт, стало развиваться в развитых странах в середине 20 века в ответ на экономические кризисы и рост безработицы. В России этот вид страхования получил широкое распространение в 2000-х годах, когда банки активно стали предлагать его в качестве дополнительной опции к потребительским кредитам.