Страхование ответственности заемщика

Страхование ответственности заемщика – это вид страховки, которая защищает банк (кредитора) от рисков, связанных с тем, что заемщик не сможет вернуть кредит. Если заемщик теряет работу, серьезно заболеет или станет инвалидом, страховая компания выплатит банку остаток долга.

Страхование ответственности заемщика (или страхование рисков заемщика, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от потери работы) – это вид личного страхования, целью которого является защита интересов кредитора (банка) путем возмещения ему убытков, возникающих вследствие неиисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору по причинам, предусмотренным страховым полисом. Типичные страховые риски включают: смерть заемщика, постоянную или временную полную потерю трудоспособности (инвалидность), потерю работы (сокращение штата). Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В отношении потребительских кредитов также применяются нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который обязывает кредитора информировать заемщика о возможности отказаться от страховки и не применять повышенные процентные ставки, если страховка не является обязательной или заемщик не принял предложение кредитора о ее заключении (статья 7, часть 2, 11).

Представь, что ты взял у друга конфетку, и пообещал вернуть. Но ты можешь заболеть или потерять свои конфетки. Тогда родители (страховая компания) говорят другу: "Не волнуйся, если наш ребенок не сможет отдать, мы сами тебе вернем конфетку!" Вот такая "гарантия от родителей" – это "страхование ответственности".

"Страхование ответственности заемщика" – это такая страховка, которую вам могут предложить или даже потребовать оформить, когда вы берете кредит. Эта страховка нужна не вам, а банку. Если, не дай бог, с вами что-то случится – вы серьезно заболеете, получите инвалидность, потеряете работу, – и не сможете платить по кредиту, то страховая компания выплатит остаток вашего долга банку. Это выгодно банку, потому что он защищен от потери денег. Для вас это означает дополнительные расходы на страховку, но при наступлении страхового случая – спокойствие, что долг будет погашен. Сейчас законом предусмотрено, что вы можете отказаться от страховки, если она не обязательна, но тогда банк может предложить вам кредит под более высокий процент. Всегда внимательно считайте, что выгоднее.

Примеры:

• Ипотечный заемщик оформляет страхование жизни и здоровья, чтобы в случае его смерти или инвалидности страховка погасила долг перед банком.
• Клиент берет потребительский кредит и оформляет страховку от потери работы, чтобы в случае сокращения страховая компания выплачивала ежемесячные платежи.
• Банк снижает процентную ставку по автокредиту при условии оформления страхования от несчастных случаев заемщика.

Страхование ответственности заемщика регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В контексте потребительского кредитования, нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" играют ключевую роль. Согласно части 2 статьи 7 этого закона, кредитор обязан предоставить заемщику информацию о возможности застраховать риск своей ответственности и обязан указать, что это не является обязательным для получения кредита, если это так. Часть 11 статьи 7 гласит, что если страховка не является обязательным требованием федерального закона (как, например, ипотечное страхование для банка-залогодержателя) или заемщик отказался от нее, кредитор не вправе увеличивать процентную ставку по кредиту. Однако на практике банки часто предлагают льготные условия (сниженную ставку) при условии оформления страховки. Также Банк России регулирует продажу страховых продуктов в рамках кредитования, включая "период охлаждения" (14 дней), в течение которого заемщик может отказаться от страховки и вернуть уплаченную за нее премию (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Частые ошибки и заблуждения: путать страхование ответственности заемщика со страхованием имущества. Это разные виды страхования. Другая ошибка – не читать условия страхового договора. Важно знать, какие случаи являются страховыми. Заблуждение – думать, что страховка нужна только банку. Она может защитить заемщика и его семью от долговой нагрузки в случае несчастья, но это всегда надо оценивать. Еще одна ошибка – не использовать "период охлаждения" для отказа от ненужной страховки.

Схож с личным страхованием (жизни, здоровья). Отличается от страхования залогового имущества (например, квартиры при ипотеке). Тесно связан с кредитными рисками и финансовой защитой.

Советы: внимательно изучите условия страхования ответственности заемщика, прежде чем соглашаться на него. Узнайте, от каких рисков вы будете застрахованы и какая сумма будет выплачена в случае наступления страхового события. Сравните полную стоимость кредита с учетом страховки и без нее (если банк предлагает разные ставки). Часто страховка может значительно увеличить общую переплату. Помните о "периоде охлаждения" (14 календарных дней), в течение которого вы можете отказаться от любой навязанной страховки и вернуть деньги, если она не является обязательной по закону (например, при ипотеке страховка объекта залога обязательна).

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование от потери работы, стали широко применяться в российском банковском секторе в 2000-х годах, параллельно с активным развитием потребительского кредитования. Это позволило банкам снижать свои риски, а заемщикам – получать более выгодные условия кредита.