Страхование финансового риска кредитора

Страхование финансового риска кредитора – это страховка, которая защищает банк (или другую финансовую организацию), если заемщик не вернет кредит. Если клиент перестает платить, страховая компания возмещает банку убытки, связанные с невозвратом долга. Это помогает банку снизить свои риски.

Страхование финансового риска кредитора (также известное как страхование кредитного риска, страхование ответственности заемщика) – это вид страхования, при котором страховая компания берет на себя риск невозврата кредита или части кредита, выданного банком (кредитором) заемщику, вследствие наступления определенных событий. Объектом страхования являются имущественные интересы кредитора, связанные с возможностью возникновения убытков из-за неисполнения заемщиком своих обязательств. Страховые случаи могут быть разнообразны: неплатежеспособность заемщика, смерть, инвалидность, потеря работы, банкротство юридического лица. Выгодоприобретателем по такому договору страхования всегда является кредитор. Цель данного вида страхования – снижение кредитного риска для банка и обеспечение стабильности его кредитного портфеля. Регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В контексте потребительского кредитования также применимы положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Представь, что ты даешь другу конфетку взаймы, а у тебя есть специальная волшебная коробочка (страховая компания). Если друг вдруг не сможет вернуть конфетку, то из этой коробочки появится другая конфетка для тебя. Так вот, эта "волшебная коробочка" – это "страхование финансового риска кредитора", которое защищает того, кто дал конфетку.

"Страхование финансового риска кредитора" – это такая страховка, которая нужна самому банку. Банк дает людям кредиты, но всегда есть риск, что кто-то не сможет их вернуть. Чтобы защитить себя от таких потерь, банк покупает страховку. Если заемщик перестает платить (например, из-за потери работы или болезни), то страховая компания выплачивает банку ту сумму, которую заемщик не вернул. Для вас, как заемщика, это может означать, что банк предложит вам такую страховку (хотя выгодоприобретателем будет банк) или включит ее стоимость в процент по кредиту. Это позволяет банку снизить свои риски, а иногда – предложить клиентам чуть более выгодные условия кредита, так как он защищен от потерь.

Примеры:

• Банк выдает крупный потребительский кредит и требует от заемщика оформления страхования жизни и здоровья, где выгодоприобретателем является банк.
• При выдаче ипотеки банк страхует свой риск невозврата кредита в случае смерти или инвалидности заемщика.
• Крупный корпоративный заемщик страхует свой финансовый риск невозврата займа перед банком, чтобы получить более выгодные условия кредитования.

Страхование финансового риска кредитора чаще всего реализуется через страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от потери работы, страхование ответственности заемщика, где выгодоприобретателем по договору страхования выступает кредитор (банк). Правовое регулирование осуществляется нормами Гражданского кодекса РФ (глава 48 "Страхование") и Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В отношении потребительского кредитования также действует Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Статья 7 этого закона обязывает кредитора раскрывать информацию о влиянии наличия или отсутствия страховки на условия кредита. Важно отметить, что если федеральным законом прямо не предусмотрена обязательность страхования (как, например, страхование предмета залога по ипотеке), то заемщик имеет право отказаться от такой страховки, но кредитор может повысить процентную ставку по кредиту (часть 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Это компромисс между защитой интересов кредитора и правом заемщика на выбор.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что эта страховка защищает заемщика. В первую очередь она защищает банк. Другая ошибка – не понимать, что стоимость этой страховки оплачивает заемщик. Заблуждение – считать, что "добровольная" страховка на самом деле не влияет на условия кредита. Часто влияет – на процентную ставку.

Схож с страхованием жизни и здоровья заемщика, страхованием от потери работы (являются инструментами реализации). Отличается от страхования имущества (объектом которого является предмет залога). Тесно связан с кредитными рисками и обеспечением кредита.

Советы: если банк предлагает вам страховку финансового риска кредитора, уточните, является ли она обязательной по закону или просто влияет на ставку. Если она не обязательна, используйте "период охлаждения" (14 дней) для отказа, если вы не видите в ней необходимости для себя. Всегда сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК) с учетом страховки и без нее. Недобросовестные банки могут занижать процентную ставку, но компенсировать это дорогой страховкой. Помните, что эта страховка, хотя и защищает банк, может быть полезна и вам в случае наступления страхового события, но ее стоимость должна быть адекватной.

Страхование финансовых рисков кредиторов, как механизм минимизации убытков, развивалось параллельно с ростом объемов кредитования. В России оно стало активно применяться в 2000-х годах, особенно в сегментах ипотеки и потребительского кредитования, как способ снижения банковских рисков и улучшения условий кредитования для клиентов.