Созаемщик

Созаемщик – это человек, который берет кредит вместе с основным заемщиком и несет по нему такую же полную ответственность. Если основной заемщик не сможет платить, то банк будет требовать погашения долга от созаемщика.

Созаемщик – это физическое или юридическое лицо, которое совместно с основным заемщиком несет солидарную ответственность по кредитному договору перед кредитором. Это означает, что кредитор имеет право требовать исполнения обязательств (погашения долга и процентов) как от основного заемщика и созаемщика вместе, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (статья 323 Гражданского кодекса РФ "Солидарные обязательства"). В случае неисполнения обязательств основным заемщиком, созаемщик обязан погашать кредит. Доходы созаемщика, как правило, учитываются банком при расчете максимальной суммы кредита, что позволяет получить более крупную сумму или более выгодные условия кредитования. Институт созаемщичества чаще всего применяется в ипотечном кредитовании, а также при выдаче крупных потребительских кредитов.

Представь, что ты хочешь купить очень дорогую игрушку, но у тебя не хватает всех денег. Тогда ты просишь друга помочь тебе. Вы вместе обещаете продавцу, что игрушка будет оплачена. Если ты забудешь заплатить, то продавец придет к твоему другу и спросит с него. Твой друг в этом случае и есть "созаемщик".

"Созаемщик" – это как человек, который берет на себя такую же ответственность за кредит, как и тот, кто его изначально оформлял. Например, ваш сын берет большую ипотеку на квартиру, а вы становитесь созаемщиком. Это значит, что если сын не сможет платить по кредиту, то банк придет к вам и потребует, чтобы платили вы. Ваши доходы тоже будут учитываться банком, чтобы одобрить большую сумму. Поэтому созаемщиком можно стать только очень близкому и доверенному человеку, потому что это большая ответственность.

Примеры:

• Супруги оформляют ипотечный кредит, где один из них – основной заемщик, а другой – созаемщик, чтобы суммировать доходы для одобрения большей суммы.
• Взрослый ребенок становится созаемщиком по кредиту родителей для покупки дачи, если их собственных доходов недостаточно.
• Партнеры по бизнесу выступают созаемщиками по кредиту для развития общего дела, даже если кредит оформлен на одного из них.

Правовое регулирование созаемщичества основано на нормах Гражданского кодекса РФ, прежде всего, статьи 323 "Солидарные обязательства". Согласно этой статье, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Заемщики, совместно принимающие на себя обязательства по кредитному договору, несут солидарную ответственность. Это означает, что для банка не имеет значения, кто из созаемщиков фактически вносит платежи; главное – чтобы кредит погашался. Если один из созаемщиков погасил кредит полностью, он имеет право регрессного требования к остальным созаемщикам в размере их доли (статья 325 ГК РФ). Условия созаемщичества обязательно прописываются в кредитном договоре.

Частые ошибки и заблуждения: путать созаемщика с поручителем. Поручитель несет субсидиарную ответственность (отвечает, если не смог основной заемщик), созаемщик – солидарную (отвечает наравне). Другая ошибка – недооценивать свою ответственность. Созаемщик несет такую же полную ответственность, как и основной заемщик. Заблуждение – считать, что если созаемщик не пользуется кредитом, то и платить не обязан. Обязанность платить наступает по договору.

Схож с поручительством, но отличается характером ответственности (солидарная у созаемщика, субсидиарная у поручителя). Тесно связан с кредитным договором, ипотекой и кредитоспособностью.

Советы: прежде чем стать созаемщиком, тщательно оцените свои финансовые возможности и риски. Помните, что вы несете такую же ответственность за кредит, как и основной заемщик. Убедитесь, что вы полностью доверяете основному заемщику и уверены в его платежеспособности. Внимательно прочитайте все условия кредитного договора, особенно пункты, касающиеся ответственности созаемщиков. Созаемщичество влияет на вашу собственную кредитную нагрузку и может затруднить получение вами других кредитов в будущем.

Институт созаемщичества, как и поручительства, имеет глубокие корни в римском праве и развивался с появлением кредитных отношений. В российском законодательстве солидарная ответственность закреплена в Гражданском кодексе РФ, который действует с 1990-х годов.