Скоринг

Скоринг – это специальная система оценки, которую банки используют, чтобы быстро и объективно решить, выдавать ли человеку кредит и на каких условиях. Она анализирует информацию о заемщике и присваивает ему баллы, предсказывая, насколько вероятно он вернет долг.

Скоринг (кредитный скоринг) – это статистическая методика оценки кредитоспособности заемщика, основанная на количественном анализе данных о его финансовом поведении, демографических характеристиках, кредитной истории и других факторах. Цель скоринга – прогнозирование вероятности невозврата кредита или возникновения просроченной задолженности. Скоринговая модель присваивает каждому заемщику определенное количество баллов (скоринговый балл), на основании которого принимается решение о выдаче кредита, его сумме, сроке и процентной ставке. Различают: аппликационный скоринг (на этапе подачи заявки), поведенческий скоринг (оценка поведения действующего клиента), фрод-скоринг (оценка риска мошенничества) и коллекшн-скоринг (оценка вероятности взыскания просроченного долга). Применение скоринга позволяет банкам автоматизировать процесс принятия решений, снизить операционные издержки и повысить эффективность управления кредитными рисками. Регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в части использования кредитной истории), Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных".

Представь, что ты хочешь одолжить игрушку у друга, а он не знает, вернешь ты ее или нет. Тогда он смотрит на то, как ты обычно играешь, делишься ли игрушками, и сколько раз ты уже возвращал чужие игрушки. И по всем этим "очкам" решает, давать ли тебе игрушку. Вот это и есть "скоринг" – когда по "очкам" решают, можно ли тебе доверять.

"Скоринг" – это такая умная компьютерная система, которую используют банки, чтобы быстро решить, давать ли вам кредит. Она не просто смотрит на вашу зарплату. Она собирает и анализирует много разной информации: вашу кредитную историю (как вы платили по прошлым кредитам), ваш возраст, семейное положение, образование, место работы. За каждый такой пункт система начисляет "баллы". Если у вас много баллов, это значит, что вы надежный заемщик, и вам скорее всего дадут кредит на хороших условиях. Если баллов мало, то либо откажут, либо предложат кредит под высокий процент. Это делается для того, чтобы банку было легче и быстрее принимать решения, и чтобы он мог оценить риски. Поэтому важно иметь хорошую кредитную историю – это главный фактор, который учитывает скоринг.

Примеры:

• При подаче заявки на потребительский кредит, банк использует аппликационный скоринг для автоматического одобрения или отказа.
• Крупный банк применяет поведенческий скоринг для определения лимита по кредитной карте для существующего клиента.
• Микрофинансовая организация использует скоринг для оценки риска невозврата "займа до зарплаты".

Прямого федерального закона, регулирующего исключительно скоринг, в РФ нет, однако его применение опосредованно регулируется другими нормативными актами. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" определяет порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, которые являются основным источником данных для скоринга. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" регулирует сбор, обработку и использование персональных данных заемщика, требуя согласия на их обработку. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" обязывает кредиторов раскрывать информацию о порядке принятия решения о выдаче кредита (но не саму скоринговую модель). Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и может устанавливать требования к системам оценки рисков, в том числе к скоринговым моделям.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что скоринг – это "черный ящик", и на него нельзя повлиять. На него влияет ваша кредитная история и добросовестное поведение. Другая ошибка – пытаться "обмануть" скоринг, предоставляя ложные данные. Это приведет к отказу и проблемам с законом. Заблуждение – считать, что отказ в одном банке означает отказ везде. Разные банки используют разные скоринговые модели и критерии.

Схож с кредитным рейтингом (числовая оценка кредитоспособности). Отличается от кредитной истории (история ваших займов, является источником данных для скоринга). Тесно связан с оценкой кредитоспособности и управлением кредитными рисками.

Советы: самый лучший способ получить высокий скоринговый балл – это иметь хорошую кредитную историю: своевременно погашать все кредиты, не допускать просрочек, не подавать слишком много заявок на кредиты за короткий период. Избегайте предоставления ложной информации в кредитных заявках. Периодически проверяйте свою кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и оценить свой кредитный рейтинг.

Концепция скоринга появилась в США в 1940-х годах с работами Дэвида Дюрана, но широкое применение получила с развитием компьютерных технологий в 1970-1980-х годах. В России кредитный скоринг стал активно внедряться банками в начале 2000-х годов с ростом потребительского кредитования и появлением бюро кредитных историй.