Краткое описание

Рынок потребительского кредитования – это вся совокупность финансовых услуг, связанных с выдачей кредитов физическим лицам на личные нужды (покупку товаров, услуг, отдых и т.д.). В него входят банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и другие участники, предлагающие различные виды кредитов.

Научное описание

Рынок потребительского кредитования – это сегмент финансового рынка, характеризующийся совокупностью экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных средств физическим лицам (потребителям) на возвратной и платной основе для удовлетворения их личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Основными участниками рынка являются: кредиторы (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), ломбарды) и заемщики (физические лица). Регулирование рынка осуществляется Банком России, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей". Характеризуется наличием различных видов кредитных продуктов (потребительские кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредиты, автокредиты, ипотека), а также развитой инфраструктурой (бюро кредитных историй, коллекторские агентства). Динамика рынка зависит от макроэкономических показателей, процентных ставок и потребительского спроса.

Как объяснить ребенку

Представь, что есть большой-большой магазин, где можно "одолжить" деньги, чтобы купить что-то очень нужное – новый самокат или билет в зоопарк. В этом магазине есть разные "продавцы" (банки), которые предлагают свои правила. Вот этот "магазин", где все люди берут деньги взаймы на свои нужды, – это и есть "рынок потребительского кредитования".

Как объяснить пенсионеру

"Рынок потребительского кредитования" – это просто общее название для всей сферы, где люди берут деньги в долг на свои личные нужды: на ремонт, на покупку бытовой техники, на отдых, на лечение. Сюда входят все кредиты, которые мы с вами берем, кроме тех, что на бизнес. На этом "рынке" много игроков: это и крупные банки, которые дают большие кредиты, и небольшие организации, которые выдают "займы до зарплаты". Важно понимать, что на этом рынке есть разные предложения с разными условиями, и всегда нужно внимательно сравнивать их, чтобы выбрать то, что подходит именно вам. Этот рынок регулируется государством, чтобы защитить ваши права как заемщиков.

Примеры применения

Примеры:

  • Банки предлагают потребительские кредиты наличными, кредитные карты и автокредиты.
  • Микрофинансовые организации выдают "займы до зарплаты" и краткосрочные кредиты.
  • Ритейлеры предлагают POS-кредиты (кредиты в точке продаж) для покупки товаров.
  • Центральный банк регулирует максимальные процентные ставки на этом рынке, чтобы защитить потребителей.

Рынок потребительского кредитования в Российской Федерации регулируется следующими основными законодательными актами: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (устанавливает общие правила для всех видов потребительских кредитов и займов, требования к информации, расчету ПСК, досрочному погашению), Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (применяется к финансовым услугам), Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (регулирует деятельность банков), Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (регулирует деятельность МФО). Надзор за всеми участниками рынка осуществляет Банк России, который устанавливает нормативы, контролирует ставки, защищает права потребителей финансовых услуг. Также действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", регулирующий формирование и использование кредитных историй.

Частые ошибки и заблуждения

Частые ошибки и заблуждения: брать кредит, не сравнив условия разных предложений. Ставка может сильно отличаться. Другая ошибка – не читать договор до конца. Все важные условия прописаны там. Заблуждение – думать, что все кредиты одинаковы. Условия, комиссии и скрытые платежи могут значительно отличаться.

Сравнение с похожими и смежными понятиями

Отличается от рынка корпоративного кредитования (кредиты бизнесу) и рынка ценных бумаг. Схож с финансовым рынком в целом. Тесно связан с инфляцией, процентной ставкой и уровнем доходов населения.

Важные советы

Советы: прежде чем брать любой потребительский кредит, внимательно сравните предложения разных банков и организаций, используя показатель полной стоимости кредита (ПСК). Всегда читайте кредитный договор до конца, задавайте вопросы, если что-то непонятно. Берите кредит только на те цели, которые вам действительно необходимы, и только ту сумму, которую вы сможете комфортно вернуть. Оценивайте свою кредитную нагрузку, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30-40% вашего дохода.

История появления

Рынок потребительского кредитования в России начал активно развиваться в 1990-е годы после распада СССР и перехода к рыночной экономике, но настоящий бум пришелся на 2000-е годы, когда банки стали массово предлагать кредиты населению. Законодательное регулирование рынка постоянно совершенствуется для защиты прав потребителей.

Часто задаваемые вопросы

Кто регулирует рынок потребительского кредитования в РФ?

Основным регулятором рынка потребительского кредитования в России является Банк России, который устанавливает правила для банков, МФО и других кредитных организаций.

Какие основные риски для заемщика на рынке потребительского кредитования?

Основные риски: высокая переплата по кредиту, невозможность погашения долга из-за изменившихся обстоятельств, навязывание ненужных услуг (например, страховки), ухудшение кредитной истории.

Почему ставки по кредитам в МФО выше, чем в банках?

Ставки в МФО выше из-за более высоких рисков невозврата, так как МФО часто выдают займы без тщательной проверки платежеспособности, на короткие сроки и без залога. Они компенсируют эти риски более высокой стоимостью.