Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора между банком и заемщиком, чтобы облегчить заемщику выплату долга. Обычно это происходит, когда у человека возникли финансовые трудности.

Реструктуризация кредита – это комплекс мер, направленных на изменение существенных условий действующего кредитного договора (графика платежей, процентной ставки, срока кредита, суммы ежемесячного платежа) по инициативе заемщика или кредитора в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика, препятствующих своевременному и полному исполнению обязательств. Цель реструктуризации – предотвращение возникновения или роста просроченной задолженности, снижение кредитного риска для банка и помощь заемщику в преодолении временных финансовых затруднений. Виды реструктуризации могут включать: увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа, изменение графика платежей ("кредитные каникулы"), снижение процентной ставки (редко и обычно по госпрограммам), изменение валюты кредита. Регулируется Гражданским кодексом РФ (статьи 450, 451 "Изменение и расторжение договора"), а также внутренними политиками банков и рекомендациями Банка России (например, Информационное письмо Банка России от 13.04.2020 № ИН-06-59/59 "О рекомендациях по реструктуризации кредитов (займов)").

Представь, что ты обещал другу приносить по 5 конфеток каждый день. Но потом у тебя стало мало конфеток. Ты подходишь к другу и говоришь: "Давай я буду приносить по 3 конфетки, но чуть дольше?" Если друг согласится, это и есть "реструктуризация" – вы изменили правила, чтобы тебе было легче.

"Реструктуризация кредита" – это когда вы обращаетесь в банк, потому что вам стало трудно платить по кредиту, и просите изменить условия договора. Например, вам уменьшают ежемесячный платеж, но при этом увеличивают срок кредита. Или дают "кредитные каникулы", когда вы какое-то время платите только проценты или вообще ничего не платите. Это делается для того, чтобы помочь вам справиться с временными трудностями и не допустить больших просрочек. Банку тоже выгодно пойти навстречу, ведь ему важно, чтобы вы в итоге вернули долг, пусть и на измененных условиях. Но важно помнить, что реструктуризация почти всегда означает, что общая сумма переплаты по кредиту увеличится.

Примеры:

• Заемщик потерял работу и просит банк увеличить срок потребительского кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
• Клиент временно заболел и получает "кредитные каникулы" на несколько месяцев, в течение которых он не платит основной долг.
• Предприниматель обращается за реструктуризацией бизнес-кредита из-за снижения доходов.

Реструктуризация кредита регулируется, прежде всего, общими нормами Гражданского кодекса РФ об изменении и расторжении договора (статьи 450, 451). Кроме того, в периоды кризисов или в связи с пандемией, могут выпускаться специальные федеральные законы или постановления Правительства РФ, обязывающие или рекомендующие банкам проводить реструктуризацию по определенным условиям (например, Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора (договора займа)"). Банк России также дает рекомендации банкам по проведению реструктуризации в определенных ситуациях (например, при снижении доходов заемщика). Условия реструктуризации прописываются в дополнительном соглашении к кредитному договору. Важно отметить, что банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, если это не предусмотрено законом или его внутренней политикой.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что реструктуризация – это "прощение" долга. Нет, это лишь изменение условий его погашения. Другая ошибка – тянуть до последнего, пока не образуются большие просрочки. Обращаться за реструктуризацией нужно как можно раньше. Заблуждение – считать, что "кредитные каникулы" ничего не стоят. Проценты за период каникул обычно начисляются и переносятся на более поздний срок, увеличивая общую переплату.

Схож с кредитными каникулами (одна из форм реструктуризации). Отличается от рефинансирования (когда берется новый кредит в другом или том же банке для погашения старого). Тесно связан с проблемной задолженностью и управлением кредитными рисками.

Советы: если у вас возникли финансовые трудности, которые мешают выплачивать кредит, не ждите просрочек – сразу же свяжитесь с банком и запросите реструктуризацию. Внимательно изучите предложенные банком условия реструктуризации, особенно новую полную стоимость кредита и общую сумму переплаты. Убедитесь, что вам будет комфортно выплачивать по новым условиям. Помните, что реструктуризация почти всегда ведет к увеличению общей суммы переплаты.

Реструктуризация кредитов, как механизм помощи заемщикам в сложных ситуациях, активно развивается в банковской практике России с начала 2000-х годов, особенно после финансовых кризисов 2008 и 2014 годов, а также в период пандемии COVID-19, когда были введены специальные законодательные меры.