Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита (часто в другом банке), чтобы полностью погасить один или несколько старых кредитов. Главная цель – улучшить условия: снизить ежемесячный платеж, уменьшить процентную ставку или объединить несколько долгов в один.

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это финансовая операция, при которой заемщик получает новый кредит в том же или другом банке с целью погашения одного или нескольких действующих кредитных обязательств. Целью рефинансирования является оптимизация долговой нагрузки заемщика за счет: снижения процентной ставки, уменьшения размера ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, объединения нескольких кредитов в один с единым графиком платежей, изменения валюты кредита. Процесс регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Гражданским кодексом РФ. Новый кредитор оценивает кредитоспособность заемщика, его кредитную историю и соотношение доходов к расходам. Важно учитывать, что рефинансирование может быть сопряжено с дополнительными расходами (комиссии, страховки), которые необходимо сопоставлять с потенциальной экономией.

Представь, что у тебя есть несколько друзей, которым ты должен по одной конфетке, и это неудобно. Тогда ты подходишь к новому другу, который дает тебе сразу много конфеток, но просит за них меньше, чем все старые друзья вместе. Ты отдаешь всем старым друзьям их конфетки, а новому другу возвращаешь долг по одному, более простому правилу.

"Рефинансирование кредита" – это когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть один или несколько старых кредитов. Например, у вас есть несколько потребительских кредитов в разных банках с разными датами платежей и высокими процентами. Вы можете пойти в один банк, взять там один большой кредит, погасить все старые, и тогда у вас останется один платеж, возможно, с более низкой ставкой и меньшим ежемесячным взносом. Это помогает упорядочить ваши финансы и, что самое главное, сэкономить на переплате по процентам. Но всегда помните: для рефинансирования банк будет проверять вашу кредитную историю, и у вас должны быть регулярные доходы. Также могут быть небольшие расходы на оформление нового кредита.

Примеры:

• Клиент имеет три потребительских кредита в разных банках и рефинансирует их в одном банке, чтобы платить один ежемесячный платеж.
• Заемщик, взявший кредит несколько лет назад по высокой ставке, рефинансирует его, так как текущие ставки на рынке стали ниже.
• Человек с высокой кредитной нагрузкой рефинансирует кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.

Рефинансирование кредита регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и общими нормами Гражданского кодекса РФ о договорах займа и кредита. Фактически это заключение нового кредитного договора, который используется для погашения существующих обязательств. Кредитор, выдающий новый кредит, обязан предоставить заемщику полную информацию о Полной стоимости кредита (ПСК) по новому договору. Заемщик имеет право на досрочное погашение текущих кредитов без штрафных санкций (статья 11 Закона о потребительском кредите). Правоотношения между заемщиком и новым кредитором возникают в рамках нового кредитного договора, а обязательства по старым договорам прекращаются после их полного погашения.

Частые ошибки и заблуждения: не считать общую выгоду. Иногда расходы на рефинансирование перевешивают потенциальную экономию, особенно если осталось платить совсем немного. Другая ошибка – иметь открытые просрочки. Банки неохотно рефинансируют кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. Заблуждение – путать рефинансирование с реструктуризацией. Рефинансирование – это новый кредит для погашения старого, реструктуризация – это изменение условий текущего кредита.

Отличается от реструктуризации кредита (изменение условий текущего кредита в том же банке). Схож с перекредитованием. Тесно связан с консолидацией долгов, процентной ставкой и кредитной историей.

Советы: прежде чем подавать заявку на рефинансирование, оцените свою кредитную историю и убедитесь, что она без просрочек. Сравните предложения нескольких банков, обращая внимание не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита и все сопутствующие комиссии. Убедитесь, что потенциальная экономия от рефинансирования перевешивает все расходы на его оформление. Используйте рефинансирование не только для снижения платежа, но и для уменьшения общей переплаты.

Практика рефинансирования кредитов получила широкое распространение в России с развитием конкуренции на банковском рынке в 2000-х годах. Банки стали активно предлагать такие программы, чтобы привлекать клиентов других финансовых организаций, что дало заемщикам возможность улучшать условия своих займов.