Просроченная задолженность

Просроченная задолженность – это сумма денег, которую вы должны банку по кредиту, но не вернули в срок, указанный в договоре. За каждый день просрочки банк обычно начисляет пени и штрафы.

Просроченная задолженность – это часть основного долга и/или начисленных процентов, по которой заемщик не произвел платеж в установленный договором кредита (займа) срок. Момент возникновения просрочки определяется датой, следующей за датой, указанной в графике платежей как дата внесения очередного платежа. За просроченную задолженность кредитором, как правило, начисляются неустойки (пени, штрафы) в соответствии с условиями договора и законодательством (статья 330 Гражданского кодекса РФ, статья 5 Закона о потребительском кредите). Наличие просроченной задолженности негативно отражается на кредитной истории заемщика, ухудшает его кредитный рейтинг и может повлечь за собой серьезные юридические последствия, включая судебное взыскание долга, обращение взыскания на залог или банкротство заемщика. Банки осуществляют учет и контроль просроченной задолженности для управления кредитными рисками.

Представь, что ты взял у друга конфетку и пообещал вернуть завтра. Но завтра пришло, а ты не вернул. Вот эта конфетка, которую ты не вернул вовремя, – это "просроченная задолженность". А друг может еще и сердиться и попросить больше, чем одну конфетку, потому что ты задержал.

"Просроченная задолженность" – это когда вы должны банку деньги по кредиту (очередной платеж или часть его), но не заплатили в тот день, когда должны были. Если в договоре написано, что платить нужно 15 числа каждого месяца, а вы заплатили 16 числа, то уже с 16 числа у вас возникла просроченная задолженность. За каждый день просрочки банк имеет право начислять штрафы и пени, которые прописаны в вашем кредитном договоре. Это очень плохо для вашей кредитной истории и может привести к серьезным проблемам: звонкам из банка, коллекторам, а в итоге – к суду и принудительному взысканию долга. Поэтому старайтесь никогда не допускать просрочек, а если понимаете, что не успеваете, заранее свяжитесь с банком.

Примеры:

• Заемщик не внес ежемесячный платеж по потребительскому кредиту в срок, и на следующий день у него образовалась просроченная задолженность.
• Банк начисляет штрафы и пени на сумму просроченной задолженности в соответствии с условиями договора.
• Из-за длительной просроченной задолженности банк подает в суд на заемщика для взыскания всей суммы долга.

Порядок работы с просроченной задолженностью регулируется Гражданским кодексом РФ (статьи 309, 310 "Исполнение обязательства", 330 "Неустойка"), Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статьи 5, 11), а также Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" (регулирует деятельность коллекторов). Кредитор вправе начислять пени и штрафы за просрочку, если это предусмотрено договором, но их размер ограничен законодательством (например, 20% годовых при отсутствии платежей или 0,1% в день от суммы просрочки, если платежи производятся). Сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй. При длительной просрочке банк имеет право требовать досрочного погашения всей суммы долга, а затем обратиться в суд или к нотариусу для взыскания.

Частые ошибки и заблуждения: игнорировать звонки и сообщения от банка при просрочке. Это только усугубит ситуацию и заставит банк переходить к более жестким мерам. Другая ошибка – надеяться, что долг "сам собой" исчезнет. Просрочка будет только расти. Заблуждение – считать, что "за меня" заплатит страховка при просрочке. Страховка покроет долг только при наступлении страхового случая (например, потеря работы, болезнь, смерть), но не при обычной просрочке платежа.

Отличается от текущей задолженности (которая еще не просрочена). Схож с неустойкой (штрафами и пенями за просрочку). Тесно связана с кредитной историей, коллекторской деятельностью и судебным взысканием.

Советы: старайтесь всегда вносить платежи по кредиту заранее, за несколько дней до даты платежа, чтобы избежать технических просрочек. Если вы понимаете, что не сможете внести платеж вовремя, немедленно свяжитесь с банком и объясните ситуацию. Возможно, вам предложат реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Не берите новые кредиты для погашения просроченной задолженности – это путь к "долговой яме".

Понятие просроченной задолженности и механизмы ее взыскания существовали с момента появления кредитных отношений. В России регулирование этой сферы активно развивалось в 2000-х и 2010-х годах в ответ на рост потребительского кредитования и связанные с этим проблемы с невозвратом долгов.