Продажа залогового имущества банками

Продажа залогового имущества банками – это когда банк вынужден продавать имущество (например, квартиру, машину), которое было у него в залоге по кредиту, потому что заемщик перестал платить. Банк делает это, чтобы вернуть свои деньги.

Продажа залогового имущества банками (реализация предмета залога) – это процедура, осуществляемая кредитором (банком-залогодержателем) с целью удовлетворения своих требований по просроченному кредитному обязательству за счет реализации имущества, находящегося у него в залоге. Данный механизм является способом обеспечения исполнения обязательств и регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (для недвижимости) и Гражданским кодексом РФ (статьи 348-350). Продажа может осуществляться через публичные торги (аукционы), предусмотренные законом, либо во внесудебном порядке, если это прямо предусмотрено договором залога (ипотеки) и соответствует требованиям законодательства (за исключением определенных случаев, например, единственного жилья по ипотеке, приобретенного на ипотечный кредит). Цель продажи – компенсация задолженности банка за счет стоимости залога, включая основной долг, проценты, неустойки и расходы на реализацию. Излишек средств возвращается заемщику, а недостающая сумма может быть взыскана с него.

Представь, что ты дал другу игрушку, чтобы он ее подержал, пока ты не вернешь ему долг. Но друг не возвращает долг. Тогда ты говоришь: "Раз ты не возвращаешь, я продам твою игрушку и заберу свои деньги". Вот это "продать игрушку" – это и есть "продажа залогового имущества".

Если человек взял кредит под залог квартиры или машины, а потом перестал платить, банк, чтобы вернуть свои деньги, может забрать это залоговое имущество и продать его. Это называется "продажа залогового имущества банками". Чаще всего такая продажа происходит через специальные торги или аукционы. Деньги, вырученные от продажи, идут на погашение долга по кредиту, процентов и штрафов. Если денег от продажи хватило и что-то осталось, то остаток возвращается бывшему владельцу. А если не хватило, то человек все равно остается должен банку разницу. Это крайняя мера, к которой банк прибегает, когда все другие способы решить проблему с заемщиком исчерпаны.

Примеры:

• Банк продает квартиру, находящуюся в ипотеке, через аукцион, после того как заемщик прекратил выплаты на протяжении 8 месяцев.
• После просрочки по автокредиту, банк изымает заложенный автомобиль и выставляет его на продажу через специализированную площадку.
• Банк-кредитор реализует залоговое оборудование обанкротившегося предприятия, чтобы удовлетворить свои требования.

Процедура продажи залогового имущества банками регулируется следующими основными нормативными актами: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (для недвижимости), Гражданским кодексом РФ (статьи 348-350 "Обращение взыскания на заложенное имущество") и Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (если продажа осуществляется через судебных приставов). Обращение взыскания на заложенное имущество, как правило, производится по решению суда, за исключением случаев, когда это предусмотрено соглашением между залогодателем и залогодержателем (внесудебный порядок), но и здесь есть ограничения (например, для единственного жилья, приобретенного по ипотечному кредиту, только через суд). Продажа осуществляется путем публичных торгов (открытого аукциона или конкурса). Сумма, вырученная от продажи, распределяется в установленном законом порядке.

Частые ошибки и заблуждения: скрываться от банка при возникновении проблем. Банк начнет процедуру взыскания, что только усугубит ситуацию. Другая ошибка – думать, что банк не сможет продать имущество. Банк имеет законные механизмы для реализации залога. Заблуждение – считать, что банк продает имущество по заниженной цене, чтобы "нажиться". Банк заинтересован в получении максимально возможной цены, чтобы погасить долг, но торги могут быть менее выгодными, чем рыночная продажа.

Схож с обращением взыскания на залог. Отличается от реализации имущества должника при банкротстве (более широкое понятие). Тесно связан с проблемной задолженностью и управлением рисками в банке.

Советы: если у вас возникли трудности с выплатой кредита под залог, немедленно свяжитесь с банком и постарайтесь найти компромиссное решение (реструктуризация, кредитные каникулы). Если продажа залога неизбежна, постарайтесь договориться с банком о добровольной продаже по рыночной цене – это часто выгоднее, чем принудительные торги. Знайте свои права и обязанности в процедуре реализации залога.

Механизм реализации заложенного имущества существует с момента появления института залога в древнеримском праве. В современном банковском деле это базовый элемент обеспечения кредитов, который в России получил детальное регулирование с принятием законов об ипотеке и о банкротстве.