POS-кредит и кредитная карта

POS-кредит – это кредит, который оформляется прямо в магазине или торговой точке для покупки конкретного товара или услуги. А кредитная карта – это пластиковая карта с определенным лимитом денег, которые вы можете тратить по своему усмотрению, а потом возвращать банку, часто с беспроцентным периодом. Главное отличие: POS-кредит "привязан" к одной покупке, а кредитная карта дает свободу трат.

POS-кредит (Point of Sale loan, кредит в точке продаж) – это вид целевого потребительского кредита, который оформляется непосредственно в торговой точке (магазине, автосалоне, туристическом агентстве) для оплаты конкретного товара или услуги. Характеристики POS-кредита:
1. Целевое назначение: выдается только на покупку определенного товара/услуги.
2. Быстрое оформление: решение принимается в течение нескольких минут, требуется минимальный пакет документов (часто только паспорт).
3. Выдается банком-партнером: как правило, кредит предоставляет банк, сотрудничающий с данной торговой сетью.
4. Срок и сумма: обычно небольшие суммы и короткие сроки (от 6 месяцев до 2-3 лет).
5. Часто с повышенными ставками: несмотря на видимую "рассрочку", реальная ПСК может быть высокой из-за комиссий и страховок.

Кредитная карта – это нецелевой возобновляемый кредитный продукт, представляющий собой персонализированное платежное средство (пластиковую карту), эмитированное банком, которое позволяет ее держателю использовать денежные средства банка в пределах установленного кредитного лимита. Характеристики кредитной карты:
1. Нецелевое использование: средства можно тратить на любые нужды.
2. Возобновляемая кредитная линия: после погашения части или всей задолженности лимит возобновляется.
3. Льготный (беспроцентный) период: возможность пользоваться средствами банка без начисления процентов в течение определенного срока (обычно 50-100 дней).
4. Минимальный ежемесячный платеж: обязательный платеж, включающий проценты и часть основного долга.
5. Дополнительные возможности: кэшбэк, бонусные программы, рассрочки по картам.

Оба продукта регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Представь, что ты хочешь купить себе большой конструктор.
Если тебе дают денежки прямо в магазине, чтобы ты купил именно этот конструктор, и ни на что другое их нельзя потратить – это "POS-кредит".
А если тебе дают волшебную карточку, на которой есть немного денежек, и ты можешь купить на них все, что захочешь: и конфетки, и машинку, и потом еще снова положить на нее денежки – это "кредитная карта".

POS-кредит – это когда вы приходите в магазин, например, бытовой техники, и хотите купить что-то дорогое, но у вас не хватает денег. Прямо там, в магазине, вам предлагают оформить кредит на эту конкретную вещь. Его быстро одобряют, и вы сразу забираете покупку, а потом выплачиваете кредит банку. Это удобно, когда нет денег прямо сейчас.
Кредитная карта – это другое. Это такая пластиковая карта, на которой банк дает вам определенную сумму денег (лимит). Вы можете тратить эти деньги где угодно и на что угодно. Главное – вовремя возвращать их банку. Часто у кредитных карт есть "беспроцентный период", когда вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно, если вернете их в срок. Если не успели, начисляются проценты. Кредитная карта дает больше свободы, а POS-кредит – это только на одну конкретную покупку.

Примеры:

• POS-кредит: Покупатель оформляет кредит в магазине электроники на покупку нового смартфона стоимостью 80 000 рублей. Кредит выдается на 12 месяцев.
• POS-кредит: Туристическое агентство предлагает оформить POS-кредит на путевку в рассрочку прямо в офисе.
• Кредитная карта: Клиент использует кредитную карту для оплаты бензина на АЗС, продуктов в супермаркете и билетов в кино. Все покупки совершаются в пределах кредитного лимита и погашаются до окончания беспроцентного периода.
• Кредитная карта: Заемщик оплачивает непредвиденные расходы (например, срочный ремонт автомобиля) с помощью кредитной карты, а затем постепенно погашает задолженность, внося минимальные платежи.

POS-кредиты и кредитные карты регулируются:
1. Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": это основной закон, регулирующий оба продукта. Он устанавливает требования к содержанию договора, расчету и раскрытию полной стоимости кредита (ПСК), порядку погашения, правам и обязанностям сторон. Для POS-кредитов важно, что магазин часто является посредником, но кредитором выступает банк.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": определяет правовой статус кредитных организаций, выдающих данные продукты.
3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе": регулирует выпуск и использование электронных средств платежа, к которым относятся кредитные карты.
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей": защищает права заемщиков при получении и использовании этих продуктов. В частности, он гарантирует право на получение полной и достоверной информации, а также право на отказ от навязанных услуг (например, необязательных страховок).

Частые ошибки и заблуждения:
Для POS-кредита: считать, что это настоящая "беспроцентная рассрочка". Часто "рассрочка" достигается за счет скидки от магазина, которую покрывает банк, но реальная ПСК может быть высокой из-за скрытых комиссий и страховок. Не читать договор, подписывая его "на бегу" в магазине.
Для кредитной карты: снимать наличные с кредитной карты. Обычно это очень невыгодно – начисляется высокая комиссия и сразу же начинаются проценты, "беспроцентный период" не действует. Не возвращать долг в беспроцентный период. Это приводит к начислению высоких процентов. Считать кредитную карту "дополнительным доходом". Это долг, который нужно возвращать.

POS-кредит схож с потребительским кредитом (является его разновидностью). Отличается от рассрочки (которая может быть беспроцентной от магазина без участия банка).
Кредитная карта схожа с дебетовой картой (по форме использования). Отличается от дебетовой карты (тратите свои деньги) и овердрафта (краткосрочный кредит на дебетовой карте). Оба продукта являются инструментами розничного кредитования.

Советы:
Для POS-кредита: перед оформлением POS-кредита сравните его условия с обычным потребительским кредитом в банке. Иногда стандартный кредит может быть выгоднее. Внимательно читайте все условия договора, включая все комиссии и страховки, которые могут быть навязаны. Убедитесь, что вы понимаете полную стоимость кредита (ПСК).
Для кредитной карты: используйте кредитную карту с умом: старайтесь всегда возвращать деньги в льготный (беспроцентный) период, чтобы не платить проценты. Избегайте снятия наличных с кредитной карты, если это не крайняя необходимость, из-за высоких комиссий и процентов. Не берите несколько кредитных карт одновременно, чтобы не запутаться в платежах и не увеличить свою долговую нагрузку. Используйте кэшбэк и бонусные программы по кредитной карте, но не тратьте больше, чем планировали, ради бонусов.

POS-кредитование стало популярным в 1990-х – 2000-х годах, когда банки начали активно сотрудничать с розничными сетями для привлечения новых клиентов и стимулирования продаж. Это был ответ на растущий спрос на потребительские товары и услуги.
Кредитные карты появились в США в 1950-х годах (Diners Club, BankAmericard – прообраз Visa) и стали массовым продуктом в 1970-1980-х годах. В Россию кредитные карты пришли в 1990-х годах и получили широкое распространение в 2000-х годах.