Поручительство

Поручительство – это когда один человек (поручитель) обещает банку, что выплатит кредит за другого человека (заемщика), если сам заемщик не сможет или откажется платить. Это серьезная ответственность.

Поручительство – это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского кодекса РФ). Договор поручительства заключается между кредитором (банком) и поручителем. Поручитель и должник несут солидарную ответственность, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника, так и от поручителя совместно или от любого из них в отдельности. Поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством, т.е. оно следует судьбе основного обязательства. Цель поручительства – снижение кредитного риска для банка за счет расширения круга лиц, несущих ответственность по кредиту.

Представь, что твой друг попросил у тебя игрушку, а ты не очень ему доверяешь. Тогда другой твой друг говорит: "Я обещаю, что если он не вернет игрушку, то я верну ее за него!" Вот этот второй друг – это "поручитель", он как бы дает тебе гарантию за другого.

"Поручительство" – это когда вы берете на себя ответственность за чужой кредит. Если ваш знакомый или родственник берет кредит в банке, а вы выступаете поручителем, это значит, что вы обещаете банку: "Если этот человек не сможет платить по кредиту, то я буду платить за него". Это очень серьезно, потому что если заемщик перестанет платить, банк вправе требовать деньги с вас. И это коснется и вашей кредитной истории, и ваших личных финансов. Поэтому никогда не давайте поручительство, если вы не уверены в человеке и не готовы сами выплачивать за него кредит.

Примеры:

• Молодой человек с небольшой кредитной историей берет свой первый крупный потребительский кредит, и его родители выступают поручителями, чтобы увеличить шансы на одобрение.
• Банк требует поручительство супруга при выдаче ипотечного кредита.
• Поручитель вынужден выплачивать кредит за основного заемщика, который перестал платить.

Правовые аспекты поручительства регулируются Гражданским кодексом РФ (Глава 23, Параграф 5 "Поручительство", статьи 361-367). Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства от любого из них в полном объеме. После исполнения обязательства за должника, поручитель приобретает права кредитора по этому обязательству (переходит суброгация) и может требовать от должника возмещения выплаченной суммы и других убытков.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что "я только подписал бумажку". Поручительство – это полноценное долговое обязательство. Другая ошибка – не контролировать платежи основного заемщика. Если он перестанет платить, вы об этом узнаете, когда банк предъявит требование. Заблуждение – считать, что "за меня есть залог, поэтому мне ничего не будет". Поручительство – это отдельный вид обеспечения, и банк может сначала потребовать долг с вас.

Схож с созаемщиком, но созаемщик является стороной основного кредитного договора, а поручитель – отдельного договора. Отличается от залога, который является имущественным обеспечением. Тесно связан с солидарной ответственностью и кредитным риском.

Советы: никогда не становитесь поручителем, если не готовы сами выплачивать всю сумму кредита за заемщика. Тщательно оцените финансовое положение и добросовестность человека, за которого вы поручаетесь. Перед подписанием договора поручительства внимательно изучите все его условия, особенно о виде ответственности (солидарная или субсидиарная). Попросите заемщика предоставлять вам информацию о своевременности платежей, чтобы вы могли контролировать ситуацию.

Институт поручительства известен с древних времен как один из самых распространенных способов обеспечения обязательств. В российском гражданском праве он имеет давнюю историю и активно применяется в банковской практике, особенно при недостаточной кредитоспособности основного заемщика.