Краткое описание

Полная стоимость кредита (ПСК) – это общая сумма всех денег, которые вы должны будете вернуть банку за кредит, включая не только основную сумму долга и проценты, но и все комиссии, страховки и другие обязательные платежи. Это самый точный показатель, по которому можно сравнить разные кредитные предложения.

Научное описание

Полная стоимость кредита (ПСК) – это стандартизированный показатель, выраженный в процентах годовых, а также в абсолютном денежном выражении, который отражает совокупные затраты заемщика по договору потребительского кредита (займа). В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в расчет ПСК включаются все платежи заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, включая: суммы основного долга, проценты по кредиту, комиссии, страховые премии по обязательному страхованию (например, ипотечному), а также иные платежи, если они являются обязательным условием предоставления кредита. ПСК доводится кредитором до сведения заемщика до заключения договора. Этот показатель предназначен для повышения прозрачности кредитных продуктов и обеспечения возможности объективного сравнения условий различных предложений на рынке.

Как объяснить ребенку

Представь, что ты хочешь взять у друга 10 конфеток. Друг говорит: "Я дам тебе 10 конфеток, но ты должен будешь вернуть мне 12 конфеток". Эти 2 "лишние" конфетки – это как "цена" за то, что ты взял их сейчас. А "полная стоимость" – это все 12 конфеток, которые ты отдашь.

Как объяснить пенсионеру

Когда вы берете кредит, важно знать не только процент, который вам озвучивают, но и сколько всего вы в итоге заплатите банку. Вот "полная стоимость кредита" – это как раз эта общая сумма. В нее входят не только проценты, но и все другие обязательные платежи: например, комиссии банка за выдачу кредита, или плата за страховку, если она обязательна. Банк обязан вам сообщить эту полную стоимость кредита до того, как вы подпишете договор. Это сделано для того, чтобы вы могли сравнить разные кредиты и выбрать самый выгодный, видя всю картину, а не только красивые проценты. Всегда смотрите на ПСК, она должна быть указана в рамке на первой странице кредитного договора.

Примеры применения

Примеры:

  • Клиент сравнивает два предложения по потребительскому кредиту: у первого ставка 15%, ПСК 18%; у второго ставка 16%, ПСК 17,5%. Клиент выбирает второе, так как его ПСК ниже.
  • При оформлении ипотеки ПСК включает проценты по кредиту, стоимость страховки жизни и здоровья, страховки имущества и оценку недвижимости.
  • Банк в соответствии с законом указывает ПСК на первой странице договора потребительского кредита.

Расчет и раскрытие Полной стоимости кредита (ПСК) строго регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Согласно статье 6 этого закона, кредитор обязан до заключения договора потребительского кредита (займа) довести до заемщика информацию о ПСК, а также обеспечить ее указание в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Порядок расчета ПСК устанавливается нормативными актами Банка России. Неуказание ПСК или ее занижение является нарушением прав потребителя и может повлечь административную ответственность для кредитора.

Частые ошибки и заблуждения

Частые ошибки и заблуждения: ориентироваться только на номинальную процентную ставку. ПСК показывает реальные затраты. Другая ошибка – не включать в расчет все обязательные платежи. ПСК уже включает их. Заблуждение – считать, что "0%" кредит означает отсутствие переплат. Часто такие кредиты имеют высокие комиссии или обязательные страховки, которые входят в ПСК, но не в проценты.

Сравнение с похожими и смежными понятиями

Тесно связана с переплатой по кредиту (ПСК в денежном выражении) и процентной ставкой. Отличается от номинальной процентной ставки, так как включает все сопутствующие платежи. Является ключевым показателем для сравнения кредитных продуктов.

Важные советы

Советы: всегда обращайте внимание на Полную стоимость кредита (ПСК) при выборе любого кредитного продукта. Это самый важный показатель для сравнения разных предложений. Убедитесь, что ПСК указана в договоре в соответствующей рамке. Если ее нет или она не соответствует вашим расчетам, уточните у банка. Помните, что чем ниже ПСК, тем выгоднее для вас кредит.

История появления

Требование об обязательном расчете и раскрытии полной стоимости кредита появилось в российском законодательстве в 2013 году с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Это было сделано для защиты прав потребителей и повышения прозрачности финансового рынка, что является общемировой практикой.

Часто задаваемые вопросы

Что входит в расчет ПСК?

В ПСК включаются сумма кредита, проценты по кредиту, комиссии банка (если они предусмотрены договором и являются обязательными), страховые премии по обязательному страхованию (например, ипотечному), а также иные платежи заемщика, если они являются обязательным условием для получения кредита.

Где указывается ПСК в кредитном договоре?

Согласно закону, ПСК должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Почему ПСК может быть выше номинальной процентной ставки?

ПСК выше номинальной ставки, потому что она включает в себя не только проценты, но и все дополнительные обязательные платежи, такие как комиссии банка, страховые взносы и другие расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита.