Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка – это такая ставка по кредиту, которая не является постоянной, а меняется со временем в зависимости от каких-либо условий, чаще всего – от ключевой ставки Банка России или другого рыночного показателя.

Плавающая процентная ставка (переменная процентная ставка) – это процентная ставка по кредиту (займу), размер которой не фиксируется на весь срок действия договора, а периодически пересматривается и изменяется в соответствии с динамикой определенного базисного показателя (индикатора). В качестве таких индикаторов в России часто используются: ключевая ставка Банка России, ставки денежного рынка (например, MosPrime Rate), а также индексы инфляции. Формула расчета плавающей ставки обычно выглядит как "базисный индикатор + спред" (фиксированная надбавка банка). Преимуществом плавающей ставки является возможность снижения процентных выплат в случае падения рыночных ставок, однако основным риском является их рост, что приводит к увеличению ежемесячных платежей и общей переплаты по кредиту. Условия изменения плавающей ставки, периодичность пересмотра и используемый индикатор должны быть четко прописаны в кредитном договоре.

Представь, что ты взял у друга конфетки в долг, и он сказал: "Ты будешь отдавать мне по одной конфетке, но знаешь, цена на конфетки может меняться. Если конфетки станут дешевле, ты будешь отдавать меньше, а если дороже – то больше". Вот это "цена меняется" – это и есть "плавающая ставка".

"Плавающая процентная ставка" по кредиту – это когда ваш процент не закреплен на весь срок, а может меняться. Он обычно привязан к какому-то важному показателю, например, к ключевой ставке Центрального банка. Если Центробанк поднимает свою ставку, то и ваш процент по кредиту, скорее всего, вырастет, и ежемесячный платеж тоже станет больше. А если Центробанк снижает ставку, то ваш процент может упасть, и вы будете платить меньше. Такая ставка дает возможность платить меньше, если экономика улучшается и ставки падают. Но это и риск, потому что она может вырасти, и тогда ваша финансовая нагрузка увеличится. Поэтому перед тем, как брать такой кредит, нужно внимательно оценить свои возможности.

Примеры:

• Банк предлагает ипотечный кредит с плавающей ставкой "ключевая ставка ЦБ + 3%", которая пересматривается раз в полгода.
• Заемщик, ожидая снижения ключевой ставки Банка России, выбирает кредит с плавающей ставкой в расчете на уменьшение будущих платежей.
• При росте инфляции и повышении ключевой ставки, ежемесячный платеж заемщика по кредиту с плавающей ставкой увеличивается.

Использование плавающих процентных ставок регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Гражданским кодексом РФ. Кредитный договор с плавающей процентной ставкой должен содержать четкое описание методики ее расчета, используемого индикатора, а также периодичности пересмотра. В соответствии с Законом о потребительском кредите (статья 5), полная стоимость кредита (ПСК) для кредитов с переменной ставкой должна быть рассчитана исходя из предположения, что переменная ставка будет равна действующему значению переменной ставки на дату расчета. Банк обязан информировать заемщика об изменении размера платежей по кредиту.

Частые ошибки и заблуждения: недооценивать риски роста ставки. Плавающий процент может значительно увеличить ежемесячные платежи. Другая ошибка – не понимать, к чему привязана ставка. Важно знать, какой индикатор используется (ключевая ставка, MosPrime и т.д.). Заблуждение – считать, что плавающая ставка всегда выгоднее фиксированной. Это зависит от динамики рыночных ставок и вашей готовности к риску.

Отличается от фиксированной процентной ставки (которая не меняется на весь срок кредита). Схож с комбинированной процентной ставкой, которая сочетает элементы фиксированной и плавающей. Является разновидностью процентной ставки по кредиту.

Советы: прежде чем выбирать кредит с плавающей ставкой, внимательно оцените свои финансовые возможности и готовность к возможному росту ежемесячных платежей. Изучите, к какому индикатору привязана ставка, и отслеживайте его динамику. Сравните предложения с фиксированной и плавающей ставкой, чтобы понять, какой вариант для вас более подходящий в текущих экономических условиях.

Плавающие процентные ставки широко используются в мировой банковской практике уже давно, особенно в условиях нестабильной экономики. В России их применение стало более распространенным с развитием ипотечного и долгосрочного кредитования, предоставляя банкам и заемщикам гибкость в условиях меняющейся экономической ситуации.