Переплата по кредиту

Переплата по кредиту – это сумма, которую вы отдаете банку "сверху" взятой в долг основной суммы. Она состоит из процентов по кредиту, различных комиссий, страховок и других обязательных платежей.

Переплата по кредиту (полная стоимость кредита за вычетом основной суммы долга) – это совокупность всех платежей заемщика по договору кредита (займа), за исключением суммы основного долга. В состав переплаты входят: проценты за пользование кредитом, комиссии банка (если таковые предусмотрены и разрешены законом), платежи по обязательному страхованию (например, ипотечному), плата за услуги, оказанные заемщику третьими лицами (например, оценка недвижимости, если она является обязательной для получения кредита). В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", банк обязан рассчитывать и доводить до сведения заемщика полную стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых, которая отражает все расходы заемщика. Таким образом, переплата – это абсолютное денежное выражение разницы между ПСК в денежном выражении и суммой основного долга.

Представь, что ты взял у друга 10 конфеток в долг. А через неделю ты должен вернуть ему 12 конфеток. Вот эти 2 "лишние" конфетки, которые ты отдал другу сверху, – это и есть "переплата". Это как плата за то, что друг дал тебе конфетки сейчас.

Когда вы берете кредит в банке, вы возвращаете не только ту сумму, которую взяли, но и что-то "сверху". Вот это "сверху" и называется "переплата по кредиту". В нее входят: конечно, проценты, которые банк берет за то, что дал вам деньги в долг, а еще разные комиссии, если они есть, и платежи за обязательные страховки (например, по ипотеке). Банк обязан вам заранее, до того как вы подпишете договор, сообщить полную стоимость кредита, чтобы вы знали, сколько всего придется вернуть. Чем дольше срок кредита и выше процентная ставка, тем больше будет переплата. Поэтому важно смотреть не только на ежемесячный платеж, но и на общую сумму, которую вы вернете банку.

Примеры:

• Клиент берет потребительский кредит на 100 000 рублей, а через год возвращает 120 000 рублей. Переплата составляет 20 000 рублей.
• При ипотечном кредите на 20 лет, где сумма процентов и страховок за весь срок составляет несколько миллионов рублей, это и есть основная часть переплаты.
• Заемщик досрочно погашает кредит, тем самым значительно уменьшая сумму переплаты, поскольку проценты начисляются только на остаток долга.

Расчет и информирование о переплате по кредиту (в виде полной стоимости кредита, ПСК) регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Согласно статье 6 этого закона, кредитор обязан до заключения договора потребительского кредита (займа) довести до заемщика информацию о ПСК, которая включает все платежи заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита. Правила расчета ПСК устанавливаются Банком России. Неуказание ПСК или ее занижение является нарушением прав потребителя.

Частые ошибки и заблуждения: ориентироваться только на ежемесячный платеж, не обращая внимания на общую переплату. Маленький ежемесячный платеж при длинном сроке кредита может означать огромную переплату. Другая ошибка – не учитывать все комиссии и страховки в расчете переплаты. Все они являются частью ваших расходов. Заблуждение – считать, что "беспроцентных" кредитов не бывает. Часто за "0%" прячутся высокие комиссии или обязательные дорогие страховки.

Тесно связана с полной стоимостью кредита (ПСК), которая является процентным выражением переплаты. Отличается от основного долга (тела кредита). Схожа с процентами по кредиту, но включает также и другие платежи. Важный показатель при сравнении кредитных предложений.

Советы: всегда обращайте внимание на полную стоимость кредита (ПСК) и общую сумму переплаты, а не только на процентную ставку. Запрашивайте у банка график платежей, где будут четко указаны суммы основного долга и процентов в каждом платеже. Рассмотрите возможность досрочного погашения кредита – это самый эффективный способ уменьшить переплату.

Понятие переплаты существует столько же, сколько и сам институт кредита. Однако требование раскрытия полной стоимости кредита (аналога переплаты в процентном выражении) и включения в нее всех платежей заемщика было закреплено в российском законодательстве относительно недавно, с принятием закона "О потребительском кредите (займе)" в 2013 году, что повысило прозрачность кредитных продуктов для потребителей.