Перекредитованность заемщика

Перекредитованность заемщика – это ситуация, когда у человека слишком много кредитов, и его ежемесячные платежи по ним составляют большую часть дохода, так что денег на жизнь почти не остается. Это высокий риск, что человек не сможет платить по долгам.

Перекредитованность заемщика – это состояние финансового дисбаланса, при котором сумма ежемесячных платежей по всем действующим кредитным обязательствам (кредиты, займы, кредитные карты) превышает экономически обоснованную долю от общего чистого дохода заемщика, что создает повышенные риски неисполнения обязательств. Этот показатель часто оценивается через показатель долговой нагрузки (ПДН), который рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей по всем обязательствам к среднемесячному доходу заемщика. Высокий ПДН (например, более 50-70%) свидетельствует о высокой степени перекредитованности. Причинами перекредитованности могут быть: неконтролируемое потребление, снижение дохода, отсутствие финансового планирования, стремление погасить старые долги новыми кредитами. Перекредитованность является значимым фактором кредитного риска для банков и может привести к дефолту заемщика.

Представь, что ты взял в долг у разных друзей много-много конфеток, и теперь каждый день ты должен отдавать им по одной. А у тебя осталось мало своих конфеток на еду и игры. Вот когда у тебя слишком много долгов по конфеткам, и тебе становится очень тяжело их отдавать, это и есть "перекредитованность".

"Перекредитованность заемщика" – это когда у человека накопилось слишком много кредитов: ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, и все платежи по ним "съедают" почти всю его пенсию или зарплату. То есть, большую часть своего дохода он отдает банкам, а на жизнь остается очень мало. Это опасно, потому что если вдруг доходы уменьшатся или появятся непредвиденные расходы (например, на лечение), человек просто не сможет платить по своим долгам. Банки очень внимательно смотрят на это – если видят, что вы уже "перекредитованы", скорее всего, новый кредит вам не дадут, чтобы не усугублять ситуацию.

Примеры:

• Банк отказывает клиенту в выдаче нового потребительского кредита, поскольку его показатель долговой нагрузки (ПДН) уже превышает 80%.
• Заемщик, оказавшись в ситуации перекредитованности, обращается в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации своих долгов.
• Финансовый консультант рекомендует клиенту сократить количество действующих кредитов, чтобы снизить его перекредитованность и улучшить кредитную историю.

Понятие "перекредитованность" не имеет прямого определения в законодательстве, однако Банк России активно использует показатель долговой нагрузки (ПДН) для оценки кредитного риска. С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН заемщика по всем новым кредитам и займам (Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ). В зависимости от значения ПДН Банк России устанавливает макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска, что стимулирует банки быть более осторожными при выдаче кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Закон "О потребительском кредите (займе)" также обязывает кредиторов предоставлять заемщику информацию о ПСК, что способствует более осознанному принятию решений.

Частые ошибки и заблуждения: недооценивать свою реальную долговую нагрузку. Многие не учитывают все кредитные карты и микрозаймы. Другая ошибка – брать новые кредиты для погашения старых. Это "долговая яма", которая только усугубляет перекредитованность. Заблуждение – думать, что банки не увидят все ваши кредиты. Банки запрашивают кредитную историю и видят все действующие обязательства.

Схож с долговой нагрузкой или кредитной нагрузкой, которые являются количественными показателями. Отличается от дефолта (неисполнения обязательств), который является следствием перекредитованности. Тесно связана с кредитной историей и кредитным рейтингом.

Советы: регулярно оценивайте свою долговую нагрузку – доля платежей по кредитам не должна превышать 30-40% от вашего ежемесячного дохода. Не берите новые кредиты, чтобы погасить старые – это путь к еще большим проблемам. Если вы чувствуете, что попали в ситуацию перекредитованности, не затягивайте: обратитесь в банк за рефинансированием или реструктуризацией долга, или к финансовому консультанту.

Проблема перекредитованности заемщиков стала особенно актуальной в России в 2010-х годах с бурным ростом потребительского кредитования. Повышение осведомленности о рисках и введение Банком России инструмента показателя долговой нагрузки (ПДН) в конце 2010-х годов стало ответом на эту проблему для стабилизации финансовой системы.