Отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту (или кредитные каникулы) – это временное разрешение от банка не платить или платить меньше обычного по своему кредиту. Ее предоставляют, когда у заемщика возникают временные финансовые трудности, чтобы он мог восстановить платежеспособность и избежать просрочек и штрафов.

Отсрочка платежа по кредиту (moratorium period, payment holiday) представляет собой механизм реструктуризации кредитной задолженности, при котором кредитор (банк) временно приостанавливает или снижает размер платежей по основному долгу и/или процентам. Это предоставляется заемщику, столкнувшемуся с объективными финансовыми затруднениями, и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Целью отсрочки является предотвращение дефолта заемщика, минимизация кредитных потерь для банка и сохранение лояльности клиента. Право на кредитные каникулы в определенных случаях закреплено законодательно.

Представь, что ты одолжил у друга конфеты и обещал вернуть их каждый день. Но тут у тебя заболел живот, и ты не можешь есть конфеты. Ты просишь друга: "Дай мне денек отдохнуть, я завтра начну отдавать". Вот отсрочка – это когда ты просишь "отдохнуть" от платежей, чтобы потом снова начать платить.

Помните, если на работе бывали трудности или зарплату задерживали, и вы не могли вовремя оплатить что-то? Вот и сейчас бывает, что у человека, взявшего кредит, вдруг возникают проблемы с деньгами – потерял работу, заболел. Тогда можно попросить банк дать отсрочку. Это значит, что какое-то время (например, пару месяцев) вы можете не платить совсем или платить очень мало, чтобы встать на ноги. А потом, когда дела наладятся, продолжите выплаты. Но надо помнить, что потом сумма выплат может стать чуть больше, потому что долг никуда не делся.

Примеры:

• Заемщик потерял работу и обратился в банк за отсрочкой платежей по ипотеке. Банк предоставил ему кредитные каникулы на 6 месяцев, в течение которых он платит только проценты.
• Предприниматель, чей бизнес пострадал из-за пандемии, получил отсрочку по выплате основного долга по своему кредиту на развитие бизнеса на 3 месяца.
• Заемщик воспользовался правом на кредитные каникулы по потребительскому кредиту в связи с тяжелой болезнью, как это предусмотрено законом.

Отсрочка платежей по кредиту в РФ регулируется Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", а также статьей 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", устанавливающей право заемщика на кредитные каникулы при определенных условиях. Помимо этого, банки могут предоставлять отсрочки на основании своих внутренних политик.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что отсрочка – это прощение долга. Это не так, долг никуда не исчезает, и его все равно придется вернуть, часто с немного увеличившейся общей суммой из-за процентов, начисленных во время отсрочки. Еще одна ошибка – ждать до последней минуты, когда уже образовались большие просрочки, прежде чем обращаться в банк. Лучше просить отсрочку заранее.

Схож с реструктуризацией кредита, но отсрочка является лишь одним из возможных элементов реструктуризации. Отличается от рефинансирования, которое предполагает получение нового кредита для погашения старого. Не следует путать с прощением долга.

Совет: обращайтесь в банк за отсрочкой как можно раньше, как только почувствовали, что не справляетесь с платежами. Внимательно читайте условия предоставления отсрочки: на какой срок она дается, как изменится график платежей после ее окончания, и увеличится ли общая сумма переплаты. Убедитесь, что отсрочка зафиксирована в дополнительном соглашении к договору.

Концепция отсрочки платежей по кредиту существует давно как гибкий инструмент управления долгом. Однако на законодательном уровне в России массовое закрепление права на кредитные каникулы для физических лиц произошло относительно недавно, особенно активно развиваясь после кризиса 2008 года и получив широкое распространение во время пандемии COVID-19, когда были введены специальные законы о кредитных каникулах.