Краткое описание
Одноуровневая модель ипотечного кредитования – это система, при которой банк, выдавший ипотечный кредит, сам обслуживает его на протяжении всего срока и не продает этот кредит другим финансовым организациям. Он остается единственным кредитором для заемщика.
Научное описание
Одноуровневая модель ипотечного кредитования (или модель "originate-to-hold") характеризуется тем, что кредитор, выдавший ипотечный кредит, сохраняет его на своем балансе до полного погашения заемщиком, не прибегая к его секьюритизации или передаче третьим лицам. В этой модели банк несет все риски, связанные с обслуживанием ипотечного займа (кредитный риск, риск процентной ставки), и выступает единственным контрагентом для заемщика на протяжении всего срока действия договора. Это отличается от двухуровневой модели, где ипотечные кредиты продаются на вторичном рынке ценных бумаг.
Как объяснить ребенку
Представь, что ты взял взаймы у одного друга 10 конфет и пообещал ему возвращать по одной конфете каждый день. И вот этот друг сам каждый день приходит и берет у тебя конфету, он не просит другого друга собирать долг за него. Вот это и есть одноуровневая модель – когда ты всегда общаешься только с тем, у кого взял.
Как объяснить пенсионеру
Помните, раньше, когда брали кредит в Сбербанке, так и отдавали в этот же Сбербанк, и никто другой этим кредитом не занимался? Вот и сейчас, одноуровневая модель ипотеки – это когда вы берете кредит на квартиру в одном банке, и этот же банк с вами работает все годы, пока вы платите. Он не продает ваш долг другим организациям, а сам его ведет. Это как работать с одним надежным человеком, который вас знает.
Примеры применения
Примеры:
- Банк "А" выдает ипотечный кредит клиенту и оставляет этот кредит на своем балансе до полного погашения заемщиком, самостоятельно осуществляя сбор платежей и управление риском.
- Региональный банк, специализирующийся на выдаче ипотеки, предпочитает удерживать все выданные кредиты у себя, чтобы поддерживать долгосрочные отношения с клиентами и контролировать качество портфеля.
Правовые аспекты
Одноуровневая модель ипотечного кредитования регулируется общими нормами Гражданского кодекса РФ (главы о займе и кредите), Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Центрального банка РФ, которые определяют порядок выдачи и обслуживания кредитов. В этой модели нет специфического регулирования, так как она является стандартной для первичного кредитования.
Частые ошибки и заблуждения
Частые ошибки и заблуждения: путать ее с ситуацией, когда банк просто не успел продать ипотеку. Это не ошибка, но важно понимать, что при одноуровневой модели банк осознанно принимает решение о сохранении кредита. Заблуждение, что эта модель несет меньше рисков для заемщика – риски (например, изменение ставки) остаются, но нет риска передачи долга "непонятным" третьим лицам.
Сравнение с похожими и смежными понятиями
Схож с классическим банковским кредитованием. Отличается от двухуровневой модели ипотечного кредитования (модель "originate-to-distribute"), при которой банк, выдавший кредит, продает его другому банку или секьюритизирует (превращает в ценные бумаги) для продажи инвесторам на вторичном рынке.
Важные советы
Совет: для заемщика в одноуровневой модели важно, чтобы банк был финансово устойчив, так как именно он будет вашим единственным кредитором. Внимательно читайте условия договора, как и при любом кредите.
История появления
Одноуровневая модель является исторически первой и наиболее традиционной формой ипотечного кредитования. Она существовала задолго до появления вторичных рынков ипотечных ценных бумаг и систем секьюритизации. В России она до сих пор является преобладающей, хотя элементы двухуровневой модели (через АО "ДОМ.РФ") также развиваются.