Несанкционированный овердрафт

Несанкционированный овердрафт – это ситуация, когда вы потратили с вашей банковской карты (чаще всего дебетовой) больше денег, чем было на счете, и банк разрешил эту операцию, но без предварительной договоренности с вами. Это как будто вы "ушли в минус" по счету без разрешения, и за это банк обычно взимает очень высокие штрафы и комиссии.

Несанкционированный овердрафт – это кредитование банком счета клиента, осуществляемое в отсутствие заключенного между ними договора овердрафтного кредитования или при превышении установленного таким договором лимита. Возникает в случаях, когда сумма операции по дебетовой карте превышает доступный остаток на счете, но банк по своим внутренним правилам или техническим причинам пропускает такую операцию (например, при расчетах за границей, при офлайн-операциях или из-за ошибок в учете). Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ, в таких случаях банк вправе начислять проценты за пользование денежными средствами, исходя из положений о займе, если иное не установлено законом или банковскими правилами. Однако, на практике, банки часто применяют к несанкционированному овердрафту повышенные штрафы, неустойки и высокие процентные ставки, которые могут быть существенно выше обычных кредитных ставок.

Представь, что у тебя есть копилка, и в ней 10 конфет. Ты хочешь купить игрушку, которая стоит 12 конфет. И тут продавец говорит: "Ладно, бери игрушку, но потом ты мне должен будешь вернуть 12 конфет, а еще за это, что я тебе так помог, ты заплатишь мне сверху еще 5 конфет!". Вот "несанкционированный овердрафт" – это когда ты потратил больше денег, чем у тебя было на карточке, а банк это разрешил, но без твоего согласия и теперь требует очень-очень много денег в наказание за это. Поэтому всегда нужно знать, сколько денег у тебя есть на карточке!

Представьте, что у вас на книжке (карточке) 1000 рублей. Вы пошли в магазин и купили продуктов на 1200 рублей. Терминал "пропустил" оплату, хотя денег не хватало. То есть, вы потратили 200 рублей из "воздуха", из денег банка. Вот это и есть "несанкционированный овердрафт". Это очень плохо. Это как будто банк дал вам кредит без вашего разрешения. За эти "лишние" деньги банк потребует вернуть их, да еще и возьмет очень-очень большой штраф или проценты, гораздо больше, чем по обычному кредиту. Поэтому всегда проверяйте остаток на своей карте!

• Клиент оплатил покупку дебетовой картой за границей в автономном режиме (без связи терминала с банком), и сумма списалась, хотя на счету было недостаточно средств.
• При покупке в интернет-магазине из-за технических особенностей или особенностей конвертации валюты произошел перерасход средств на карте.
• После получения зарплаты часть денег была заблокирована банком для удержания комиссий или других платежей, но клиент об этом не знал и совершил покупку, "уйдя в минус".
• Банк ошибочно зачислил средства на счет клиента, клиент их потратил, а затем банк отозвал ошибочный платеж, создав отрицательный баланс.

Несанкционированный овердрафт регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности, статьей 850 "Кредитование счета". Она гласит, что если в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Однако, если такой "кредит" возникает без предварительного соглашения, это может быть квалифицировано как неосновательное обогащение клиента, либо как нарушение условий договора со стороны банка, если он должен был отклонить операцию. Банки обычно прописывают в тарифах и общих условиях обслуживания счета штрафы и повышенные проценты за несанкционированный овердрафт.

Распространенное заблуждение – путать несанкционированный овердрафт с разрешенным овердрафтом. Разрешенный овердрафт – это заранее согласованный кредитный лимит по дебетовой карте, на который начисляются обычные (хоть и высокие) проценты. Несанкционированный – это "случайный" минус, за который могут быть намного более суровые штрафы. Другая ошибка – игнорировать отрицательный баланс. Многие думают, что если деньги ушли в минус, то "это не мои проблемы". На самом деле, это ваш долг банку, который нужно погасить как можно быстрее, чтобы избежать больших штрафов и ухудшения кредитной истории.

Несанкционированный овердрафт отличается от разрешенного овердрафта (который является видом краткосрочного кредита по дебетовой карте) отсутствием предварительного соглашения и, как правило, гораздо более высокими ставками и штрафами. Также отличается от кредитной карты, где лимит устанавливается заранее, и проценты начисляются согласно условиям кредитного договора. Схож с просроченной задолженностью по кредиту в части негативных последствий (штрафы, ухудшение кредитной истории), но возникает по дебетовому счету.

1. Всегда контролируйте баланс своей карты. Используйте мобильный банк, СМС-уведомления.
2. Подключите СМС-информирование обо всех операциях – это позволит вам вовремя заметить уход в минус.
3. Внимательно читайте условия обслуживания дебетовой карты: некоторые банки изначально включают возможность небольшого несанкционированного овердрафта, прописывая соответствующие тарифы.
4. Если вы обнаружили несанкционированный овердрафт, немедленно погасите его! Чем быстрее вы внесете нужную сумму, тем меньше будет штраф.

Явление овердрафта (как разрешенного, так и несанкционированного) возникло с развитием банковских счетов и возможностью проводить операции, превышающие текущий остаток. В России несанкционированный овердрафт стал распространенной проблемой с развитием карточных платежей и увеличением числа дебетовых карт в 2000-е годы. Это было связано как с техническими особенностями работы платежных систем (офлайн-операции, задержки в авторизации), так и с недостаточностью информирования клиентов о рисках "технического" или "неразрешенного" минуса на счете. Банки постепенно вводили более строгие правила и системы контроля для минимизации таких ситуаций.