Кредитор

Кредитор – это тот, кто дает деньги в долг. Это может быть банк, микрофинансовая организация, ломбард, или даже просто человек. Кредитор ожидает, что вы вернете ему деньги, которые он дал, а также заплатите проценты за пользование этими деньгами.

Кредитор – это юридическое или физическое лицо, предоставляющее денежные средства (или иные ценности) в долг другому лицу (заемщику) на условиях возвратности, срочности, платности и, как правило, обеспеченности. В контексте финансовых отношений кредитор является субъектом, обладающим правом требования к заемщику по исполнению обязательств.
Виды кредиторов:
1. Банки: основной вид кредиторов, осуществляющих кредитование как юридических, так и физических лиц.
2. Микрофинансовые организации (МФО): выдают небольшие займы на короткие сроки.
3. Кредитные потребительские кооперативы (КПК): объединения граждан, которые осуществляют взаимное кредитование.
4. Ломбарды: выдают займы под залог движимого имущества.
5. Частные лица: физические лица, предоставляющие займы.
6. Государство: выступает кредитором, например, при выдаче образовательных или льготных кредитов.
Права и обязанности кредитора регулируются Гражданским кодексом РФ (глава 42 "Заем и кредит"), а также специализированными законами, такими как Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ "О ломбардах".

Представь, что ты хочешь поиграть в игрушку, а у тебя ее нет. И твой друг говорит: "На, поиграй моей! Только потом верни и дай мне одну конфетку за это". Вот твой друг, который дал тебе игрушку, – это "кредитор".

Кредитор – это тот, кто дает деньги в долг. Чаще всего, когда мы говорим о кредиторе, это банк. Но кредитором может быть и микрофинансовая организация, и ломбард, и даже просто ваш знакомый, который одолжил вам денег. Главное правило: кредитор дает вам деньги, но ждет, что вы их вернете, да еще и заплатите ему "сверху" за то, что пользовались его деньгами – это проценты. Поэтому, когда вы берете кредит, банк (или другая организация) и является вашим кредитором.

Примеры:

• "Сбербанк" выступает кредитором, выдавая ипотечный кредит на покупку квартиры.
• "Займер" (микрофинансовая организация) является кредитором, предоставляя краткосрочный онлайн-займ "до зарплаты".
• Физическое лицо (сосед) одалживает деньги другому физическому лицу под расписку, выступая в роли частного кредитора.
• Ломбард выдает займ под залог золотых украшений, выступая кредитором.

Права и обязанности кредитора в РФ строго регламентированы законодательством:
1. Гражданский кодекс РФ (главы 42 "Заем и кредит", 43 "Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)", 46 "Доверенность"): устанавливает общие положения о договорах займа и кредита, права кредитора на получение процентов, возврат суммы долга, а также на взыскание неустойки в случае просрочки.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": определяет лицензирование банковской деятельности, требования к капиталу, нормы и правила, регулирующие деятельность банков как кредиторов.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": устанавливает обязанности кредитора по раскрытию полной стоимости кредита (ПСК), предоставлению информации заемщику, ограничению неустоек, порядку рассмотрения заявлений и взаимодействию с заемщиком.
4. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности": устанавливает правила и ограничения для кредиторов (и коллекторов) при работе с просроченной задолженностью.
5. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных": обязывает кредитора соблюдать конфиденциальность данных заемщика.
Кредитор обязан действовать добросовестно, предоставлять полную и достоверную информацию, не допускать навязывания услуг и неправомерного взимания комиссий.

Частые ошибки и заблуждения: считать, что "кредитор – это всегда зло". Кредитор предоставляет необходимый финансовый инструмент, который помогает людям и бизнесу. Другая ошибка – игнорировать попытки кредитора связаться с вами при возникновении просрочки. Лучше выйти на контакт и попытаться договориться о решении проблемы. Заблуждение – думать, что кредитор не имеет права требовать возврата долга. Кредитор имеет полное право требовать исполнение обязательств по договору.

Противоположен заемщику (должнику). Схож с кредитной организацией (широкое понятие), банкиром. Входит в состав кредитного рынка.

Советы: перед тем как взять кредит, тщательно изучите репутацию и лицензию вашего будущего кредитора. Убедитесь, что это надежная организация, состоящая в реестрах Банка России (для банков, МФО, КПК). Внимательно читайте все условия договора, который предлагает кредитор. Не стесняйтесь задавать вопросы и требовать разъяснений по каждому пункту. Помните, что добросовестный кредитор всегда предоставит вам полную информацию о стоимости кредита (ПСК), графике платежей и всех возможных условиях. При возникновении финансовых трудностей не прячьтесь от кредитора. Сразу же свяжитесь с ним, чтобы обсудить возможные варианты решения проблемы (реструктуризация, кредитные каникулы). Будьте бдительны к предложениям от "кредиторов", обещающих одобрение "всем без отказа" или "без проверки кредитной истории", особенно если они требуют предоплату. Это могут быть мошенники.

Понятие кредитора существует с древнейших времен, когда люди начали давать деньги или имущество в долг под проценты или с обязательством возврата. Исторически кредиторами были ростовщики, купцы, а затем и банкиры. С развитием финансовой системы и появлением специализированных финансовых институтов в Новое время, понятие кредитора стало более формализованным и закрепленным в законодательстве.