Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временная отсрочка платежей по кредиту, которую банк может предоставить заемщику, если у него возникли серьезные финансовые трудности. В этот период можно либо не платить совсем (по основному долгу и процентам), либо платить только часть долга. Это помогает "перевести дух" и не попасть в просрочку.

Кредитные каникулы – это предусмотренная законодательством или внутренними правилами кредитора возможность для заемщика временно приостановить или уменьшить размер платежей по кредиту (займу) в случае возникновения у него трудной жизненной ситуации. Это мера поддержки, направленная на предотвращение дефолта и сохранение качества кредитного портфеля.
Различают:
1. Законные кредитные каникулы: предусмотренные Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (изначально принят в период пандемии, а затем стал постоянно действующим) для потребительских кредитов и ипотеки. Они предоставляются при снижении дохода заемщика на определенный процент, введении режима ЧС и по другим основаниям, строго определенным законом.
2. Добровольные (банковские) кредитные каникулы: предоставляются банком по его собственному усмотрению и внутренним регламентам в рамках программ реструктуризации при возникновении финансовых затруднений у клиента.
В период кредитных каникул, как правило, не начисляются штрафы и пени, а информация о просрочке не передается в Бюро кредитных историй (при законных каникулах). Проценты по основному долгу могут продолжать начисляться, а срок кредита увеличивается. Регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в части общих положений о потребительском кредите), а также упомянутым Федеральным законом № 106-ФЗ.

Представь, что ты пообещал маме каждый день помогать по дому, но вдруг заболел и не можешь помогать. Мама говорит: "Хорошо, пока ты болеешь, можешь не помогать, отдохни! Потом, когда выздоровеешь, снова начнешь". Вот это "пока отдохни" – это как "кредитные каникулы", когда можно временно не платить.

Кредитные каникулы – это такая временная "передышка" от платежей по кредиту. Если вдруг у вас резко ухудшилось материальное положение: например, вы потеряли работу, сильно заболели, или произошла какая-то беда, и вам сейчас очень трудно платить кредит, вы можете обратиться в банк. Банк (или по закону) может разрешить вам какое-то время (например, до 6 месяцев) не платить совсем или платить только часть. Это не "прощение" долга, а именно отсрочка. Долг потом все равно придется вернуть, но срок кредита увеличится. Это очень хорошая мера поддержки, чтобы вы не попали в большие просрочки и не испортили себе кредитную историю.

Примеры:

• Заемщик потерял работу и обращается в банк за кредитными каникулами на 6 месяцев согласно Закону № 106-ФЗ, предоставив подтверждающие документы.
• Ипотечный заемщик получил серьезную травму и не может работать. Банк предоставляет ему отсрочку по выплате основного долга на 3 месяца, при этом проценты продолжают начисляться.
• Во время пандемии многие граждане воспользовались "кредитными каникулами", чтобы справиться с временными финансовыми трудностями.

Предоставление кредитных каникул в России регулируется, прежде всего, Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ (с последующими изменениями), который устанавливает право заемщика на их получение в следующих случаях:
1. Снижение среднемесячного дохода: если доход заемщика (или заемщика-супруга по ипотеке) снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
2. Введение режима чрезвычайной ситуации (ЧС): для заемщиков, проживающих в зоне ЧС и пострадавших от нее.
3. Другие причины: например, регистрация в качестве безработного, получение инвалидности I или II группы, временная нетрудоспособность более двух месяцев.
Важные аспекты Закона № 106-ФЗ:
- Каникулы могут быть предоставлены на срок до 6 месяцев.
- Заемщик должен обратиться в банк с требованием и предоставить подтверждающие документы.
- В период каникул не начисляются неустойки (штрафы, пени), и информация о просрочке не передается в БКИ (при соблюдении условий).
- Проценты по основному долгу могут продолжать начисляться (для потребительских кредитов – по ставке 2/3 от среднерыночной, для ипотеки – по договорной).
- Срок кредита автоматически продлевается на срок каникул.
Помимо законных, банки также могут предлагать свои собственные программы "добровольных" кредитных каникул на условиях, определенных их внутренней политикой, которые могут отличаться от законных.

Частые ошибки и заблуждения: путать кредитные каникулы с "прощением" долга. Это не списание, а лишь отсрочка, и долг все равно придется вернуть. Другая ошибка – не предоставлять банку необходимые документы, подтверждающие трудную ситуацию. Банк без них не сможет предоставить каникулы по закону. Заблуждение – считать, что после каникул платежи станут меньше. Они могут остаться прежними, но срок кредита увеличится, что приведет к увеличению общей переплаты.

Схож с реструктуризацией долга (изменение условий кредита) и рефинансированием (получение нового кредита для погашения старых), но кредитные каникулы – это временная мера. Отличается от банкротства (полное списание долгов) и просрочки (нарушение графика платежей).

Советы: если вы оказались в трудной жизненной ситуации и вам сложно платить по кредиту, не ждите просрочек. Сразу же обратитесь в свой банк и узнайте о возможности оформления кредитных каникул. Изучите условия "законных" кредитных каникул (по Закону № 106-ФЗ) и "добровольных" (банковских). Законные каникулы имеют более четкие правила и защищают вашу кредитную историю. Будьте готовы предоставить банку все необходимые документы, подтверждающие снижение вашего дохода или наступление трудной жизненной ситуации (например, справку 2-НДФЛ, выписку из трудовой книжки, больничный лист). Помните, что кредитные каникулы увеличивают срок кредита и, как правило, общую сумму переплаты, поскольку проценты продолжают начисляться (или начисляются по сниженной ставке). Используйте эту возможность для восстановления финансовой стабильности, а не для избегания платежей.

Концепция "кредитных каникул" или отсрочки платежей существовала в банковской практике давно, предоставляясь банками индивидуально в рамках реструктуризации долга. Однако широкое законодательное закрепление и обязательное предоставление "законных" кредитных каникул в России произошло относительно недавно – в апреле 2020 года, как мера поддержки населения и бизнеса в условиях пандемии COVID-19. Позднее этот механизм был сделан постоянным для потребительских кредитов и ипотеки.