Краткое описание

Кредитная оценка заемщика – это процесс, в ходе которого банк или другая финансовая организация анализирует информацию о человеке (его доходы, кредитная история, семейное положение и т.д.), чтобы определить, насколько он надежен и сможет ли вернуть кредит. На основе этой оценки решается, давать ли кредит и на каких условиях.

Научное описание

Кредитная оценка заемщика (Credit Assessment, Credit Underwriting) – это комплексный процесс анализа кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика с целью определения уровня кредитного риска. Основная задача оценки – спрогнозировать вероятность исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Процесс оценки включает:
1. Сбор информации: данные из анкеты заемщика (возраст, образование, семейное положение, профессия, стаж работы), финансовая информация (доходы, расходы, активы, обязательства), кредитная история (история погашения предыдущих кредитов, наличие просрочек, количество открытых кредитов).
2. Анализ "Пяти С" кредита (5 Сs of Credit):
- Character (Характер): готовность заемщика платить (оценивается по кредитной истории, репутации).
- Capacity (Способность): способность заемщика платить (оценивается по доходу, стабильности занятости, ПДН).
- Capital (Капитал): финансовое положение заемщика (наличие активов, сбережений).
- Collateral (Обеспечение): наличие залога, который может покрыть долг в случае дефолта (оценивается по LTV).
- Conditions (Условия): внешние факторы, влияющие на платежеспособность (экономическая ситуация, цель кредита).
3. Применение скоринговых систем: автоматизированные математические модели, присваивающие заемщику кредитный балл на основе собранных данных, что значительно ускоряет процесс принятия решения.
Результатом кредитной оценки является принятие решения о выдаче кредита, его сумме, сроке, процентной ставке и необходимости обеспечения. Регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" и внутренними регламентами банков.

Как объяснить ребенку

Представь, что ты хочешь одолжить у мамы конфетку. Мама сначала посмотрит: "А ты всегда возвращаешь то, что берешь?", "У тебя есть свои денежки, чтобы купить конфетку, если что?", "Ты хорошо себя вел?". Вот когда мама все это проверяет, чтобы решить, давать тебе конфетку или нет, это и есть "кредитная оценка".

Как объяснить пенсионеру

Кредитная оценка заемщика – это как банк смотрит на вас "под микроскопом", когда вы просите кредит. Он проверяет все: вашу кредитную историю (как вы платили раньше по другим кредитам), ваш доход, вашу работу (насколько она стабильная), есть ли у вас другие долги, сколько у вас иждивенцев, есть ли у вас какое-то имущество. Все эти сведения собираются, анализируются, и на их основе банк решает: можно ли вам доверять, сможете ли вы вернуть кредит, и под какой процент его дать. Чем вы более "надежный" в глазах банка (по всем этим показателям), тем легче получить кредит и тем выгоднее будут условия.

Примеры применения

Примеры:

  • Банк проверяет кредитную историю заемщика в Бюро кредитных историй (БКИ) и обнаруживает несколько просрочек, что снижает его кредитный балл и влияет на кредитную оценку.
  • Заемщик с высоким стабильным доходом и хорошей кредитной историей проходит кредитную оценку успешно и получает одобрение на ипотеку с минимальной процентной ставкой.
  • В процессе оценки банк выясняет, что заемщик имеет слишком высокую долговую нагрузку (высокий ПДН), несмотря на хороший доход, и отказывает в выдаче нового кредита.

Кредитная оценка заемщика в РФ регулируется рядом законодательных актов, которые определяют, какую информацию банк может запрашивать и как ее использовать:
1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": обязывает кредитора до заключения договора оценить платежеспособность заемщика. Статья 5, часть 1, указывает на необходимость оценки платежеспособности.
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": предоставляет банкам доступ к кредитным историям заемщиков в Бюро кредитных историй (БКИ) с их согласия. Это основной источник информации о прошлом платежном поведении.
3. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных": банк обязан получить согласие заемщика на обработку его персональных данных, в том числе для целей кредитной оценки.
4. Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У: обязывает банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для оценки платежеспособности.
Банки обязаны соблюдать принципы конфиденциальности и недискриминации при проведении кредитной оценки.

Частые ошибки и заблуждения

Частые ошибки и заблуждения: скрывать информацию о своих доходах или других кредитах. Банк обязательно запросит данные в БКИ и проверит официальные доходы, и любая ложная информация приведет к отказу. Другая ошибка – думать, что достаточно иметь высокий доход. Важна не только сумма дохода, но и стабильность, а также соотношение дохода к обязательствам (ПДН). Заблуждение – считать, что "одна маленькая просрочка ничего не значит". Любая просрочка, особенно длительная, негативно влияет на кредитную историю и, соответственно, на кредитную оценку.

Сравнение с похожими и смежными понятиями

Схож с кредитным скорингом (автоматизированный процесс оценки), андеррайтингом (более широкий процесс анализа рисков). Является основой для определения кредитного рейтинга и условий кредитования.

Важные советы

Советы: перед обращением за кредитом проверьте свою кредитную историю в Бюро кредитных историй (несколько раз в год это можно сделать бесплатно). Это позволит вам увидеть, как вас "видит" банк, и исправить возможные ошибки. Постарайтесь улучшить свою кредитную историю: своевременно погашайте все текущие долги, избегайте просрочек, не допускайте излишней долговой нагрузки. Предоставляйте банку полную и достоверную информацию о своих доходах и расходах. Если у вас есть дополнительные источники дохода, которые вы можете подтвердить, обязательно укажите их. Чем выше ваша финансовая дисциплина и стабильность, тем выше будет ваша кредитная оценка, и тем выгоднее условия кредита вы сможете получить.

История появления

Концепция кредитной оценки заемщика так же стара, как и практика кредитования. Исторически она основывалась на личной информации и репутации. С развитием банковского дела и появлением массового кредитования в начале XX века, особенно в США, стали формироваться более стандартизированные методы оценки. Введение кредитных бюро в середине XX века и развитие скоринговых моделей в 1970-80-х годах сделали кредитную оценку более автоматизированной и объективной. В России это стало активно развиваться в 2000-х годах.

Часто задаваемые вопросы

Как долго банк проводит кредитную оценку?

Для простых потребительских кредитов оценка может занимать от нескольких минут (с использованием скоринга) до нескольких часов. Для ипотеки или крупных целевых кредитов процесс может затянуться на несколько дней или даже недель, так как требует более глубокого анализа документов и оценки залога.

Какие данные банк использует для кредитной оценки?

Банк использует данные из вашей анкеты (паспортные данные, сведения о работе, доходе, семейном положении), данные из Бюро кредитных историй (кредитный рейтинг, история платежей), а также может запросить подтверждающие документы (справки о доходах, копии трудовой книжки).

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?

Сложно, но возможно. Некоторые банки могут предложить кредит, но на менее выгодных условиях (более высокая ставка, меньшая сумма, требование обеспечения). Также существуют микрофинансовые организации, которые более лояльны к заемщикам с плохой историей, но их займы значительно дороже.

Чем кредитная оценка отличается от кредитного скоринга?

Кредитный скоринг – это часть кредитной оценки. Скоринг – это автоматизированная система, которая присваивает заемщику баллы на основе его данных. Кредитная оценка – это более широкий процесс, который включает в себя не только скоринг, но и ручной анализ данных кредитным менеджером, проверку документов, а иногда и собеседование.