Кредитная история

Кредитная история – это подробная информация о том, как вы брали и возвращали кредиты. Она включает данные о всех ваших займах, просрочках, платежах. Это как ваше финансовое "досье", которое банки изучают, чтобы решить, давать ли вам новый кредит.

Кредитная история – это совокупность информации о субъекте кредитной истории, которая формируется на основании данных, предоставленных источниками формирования кредитной истории (кредиторами), и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях". Кредитная история состоит из нескольких частей:
1. Титульная часть: содержит идентификационные данные субъекта (ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН).
2. Основная часть: содержит сведения об обязательствах субъекта (сумма кредита, срок, дата выдачи, график платежей), о фактических платежах, наличии просрочек, судебных решений о взыскании задолженности, банкротстве.
3. Дополнительная (закрытая) часть: содержит сведения о кредиторах, которые предоставляли информацию, и пользователях, которые запрашивали кредитную историю.
4. Информационная часть: сведения о фактах обращений заемщика за кредитами и решениях кредитора.
Кредитная история является ключевым инструментом для оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика. Положительная кредитная история повышает шансы на получение кредита на выгодных условиях, в то время как негативная (с просрочками, судами) может привести к отказам.

Представь, что ты каждый раз, когда берешь у друзей игрушку, они записывают, как быстро и аккуратно ты ее вернул. Если ты всегда возвращаешь вовремя и в хорошем состоянии, то у тебя "хорошая история" про игрушки, и друзья тебе будут давать их снова. А если ты часто ломаешь или не возвращаешь, то у тебя "плохая история", и никто не захочет давать тебе игрушки. Вот эта "история про возвращение" – это "кредитная история".

"Кредитная история" – это как ваше финансовое "досье". Когда вы берете кредит в банке, вся информация о том, сколько вы взяли, как часто и в срок ли платили, были ли просрочки, – всё это записывается и хранится в специальном месте, в бюро кредитных историй (БКИ). Потом, когда вы обращаетесь за новым кредитом, банк обязательно запрашивает вашу кредитную историю. Если вы всегда платили вовремя, ваша история "хорошая", и банк охотнее даст вам новый кредит, возможно, на лучших условиях. А если были просрочки или долги, история "плохая", и банк может отказать. Поэтому очень важно следить за своей кредитной историей и не допускать просрочек.

Примеры:

• Банк, получив заявку на потребительский кредит, запрашивает кредитную историю потенциального заемщика в БКИ для оценки его благонадежности.
• Человек перед подачей заявки на ипотеку запрашивает свою кредитную историю, чтобы убедиться в ее чистоте и исправить возможные ошибки.
• Заемщик с хорошей кредитной историей получает одобрение на кредит с более низкой процентной ставкой, чем заемщик с негативной историей.

Кредитная история в Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях".
Данный закон определяет:
1. Порядок формирования кредитной истории: информация передается источниками (кредиторами, микрофинансовыми организациями, лизинговыми компаниями) в бюро кредитных историй (БКИ) при наличии согласия субъекта кредитной истории.
2. Состав кредитной истории: какие данные включаются в титульную, основную, дополнительную и информационную части (статья 4).
3. Порядок хранения: кредитная история хранится в БКИ в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней.
4. Права субъекта кредитной истории: право на получение своей кредитной истории (дважды в год бесплатно в каждом БКИ, где она хранится – статья 8), право на оспаривание информации (статья 8), право на получение информации о БКИ, в которых хранится его кредитная история (через ЦККИ).
5. Права и обязанности БКИ: формирование, хранение, обработка и предоставление кредитных историй (статья 6).
6. Права пользователей кредитной истории: получение кредитной истории только при наличии согласия субъекта (статья 9).
Закон обеспечивает конфиденциальность данных и защиту прав субъектов кредитных историй.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что кредитная история "чистится" со временем. Нет, негативная информация хранится 7 лет. Другая ошибка – не проверять свою кредитную историю. В ней могут быть ошибки, которые повлияют на получение кредитов. Заблуждение – считать, что отсутствие кредитов – это "хорошая" кредитная история. Это "никакая" история, и банку будет сложно оценить вашу благонадежность.

Схож с финансовой репутацией, кредитным рейтингом (который формируется на основе кредитной истории). Отличается от кредитной заявки или кредитного договора (это конкретные документы). Тесно связан с платежеспособностью, благонадежностью заемщика и скорингом.

Советы: регулярно проверяйте свою кредитную историю – как минимум, раз в год, а лучше чаще, особенно если планируете брать новый кредит. Запрашивайте ее в каждом БКИ, где она хранится (информацию о БКИ можно получить через ЦККИ). Если обнаружили ошибки в кредитной истории, немедленно оспаривайте их через БКИ. Это ваш законный право. Избегайте просрочек по любым кредитам и займам – даже небольшие просрочки негативно влияют на кредитную историю. Если у вас нет кредитной истории, начните с оформления кредитной карты с небольшим лимитом и регулярно ею пользуйтесь, своевременно погашая задолженность. Это поможет сформировать положительную историю.

Системы кредитных историй возникли в XIX веке в США как способ для торговцев и банкиров обмениваться информацией о платежеспособности клиентов. В России закон "О кредитных историях" был принят в 2004 году, и с 2005 года начали действовать бюро кредитных историй, что стало важным этапом в развитии розничного кредитования.