Консолидация задолженностей

Консолидация задолженностей (или объединение кредитов) – это когда вы берете один большой новый кредит, чтобы полностью погасить несколько своих старых, но уже существующих кредитов. Это делается для того, чтобы платить только в одно место, по одной ставке и с одним графиком, что часто делает платежи более удобными и иногда более выгодными.

Консолидация задолженностей (или объединение/рефинансирование кредитов) – это финансовая операция, при которой заемщик берет новый кредит для полного или частичного погашения нескольких своих существующих кредитов в одном или разных банках. Основные цели консолидации:
1. Упрощение платежей: вместо нескольких ежемесячных платежей в разные даты и в разные банки заемщик осуществляет один платеж по единому графику.
2. Снижение ежемесячной нагрузки: за счет увеличения срока нового кредита и/или снижения процентной ставки может уменьшиться размер ежемесячного платежа.
3. Оптимизация процентной ставки: новый кредит может быть выдан по более низкой процентной ставке, что уменьшит общую переплату.
4. Улучшение кредитной истории: своевременное погашение консолидированного кредита способствует улучшению кредитного рейтинга.
Консолидация может осуществляться как в том же банке, где уже есть кредиты (внутренняя консолидация/реструктуризация), так и в другом банке (рефинансирование). Продукты для консолидации – это, как правило, нецелевые потребительские кредиты или кредиты под залог недвижимости. Регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Гражданским кодексом РФ.

Представь, что у тебя много-много разных домашних заданий: по математике, по чтению, по рисованию. И тебе нужно сделать их все по отдельности. А потом учитель говорит: "Давайте мы сделаем одно большое задание, которое объединит все эти маленькие, и ты будешь делать только его!" Вот это "одно большое задание вместо многих маленьких" – это и есть "консолидация задолженностей".

Консолидация задолженностей – это когда у вас есть несколько кредитов в разных банках или даже в одном банке, и вам стало тяжело по ним платить, или просто неудобно следить за разными датами. Тогда вы идете в банк (или в свой, или в другой) и говорите: "Дайте мне один большой кредит, чтобы я мог сразу погасить все свои старые долги". Банк одобряет вам один большой кредит, и вы им закрываете все свои предыдущие. В итоге вам нужно платить только один раз в месяц, по одному графику и, возможно, под более выгодный процент. Это помогает навести порядок в своих финансах и облегчить платежи, особенно если вы запутались в долгах.

Примеры:

• Клиент имеет три потребительских кредита в разных банках с ежемесячными платежами 15 000, 10 000 и 8 000 рублей. Он оформляет один консолидированный кредит, и его ежемесячный платеж снижается до 25 000 рублей.
• Заемщик с высокой долговой нагрузкой рефинансирует все свои кредиты и кредитные карты в одном банке, чтобы получить более низкую процентную ставку и уменьшить общую переплату.
• Семья, у которой есть несколько небольших кредитов и микрозаймов, берет крупный нецелевой кредит под залог квартиры для консолидации всех задолженностей, получая тем самым более длительный срок и меньший ежемесячный платеж.

Консолидация задолженностей в России осуществляется в рамках существующих норм о потребительском кредитовании и рефинансировании:
1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": регулирует процесс выдачи нового кредита, которым осуществляется консолидация. Все требования к договору, расчету ПСК, правам и обязанностям сторон применимы и к этому новому кредиту.
2. Гражданский кодекс РФ (глава 42 "Заем и кредит"): устанавливает общие положения о кредитных отношениях.
3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": после консолидации в кредитной истории отражается закрытие старых кредитов и появление нового. Важно, чтобы закрытие старых кредитов было зафиксировано правильно.
4. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)": если консолидация невозможна из-за слишком большой долговой нагрузки, заемщик может рассмотреть процедуру банкротства.
Важно, что при консолидации новый кредитный договор должен быть заключен с полной информацией для заемщика, и он должен понимать все его условия, включая риски. Банк обязан предоставить информацию о полной стоимости нового кредита.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что консолидация автоматически уменьшает общую сумму долга. Она может снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока, что в итоге увеличит общую переплату. Другая ошибка – брать новый кредит, чтобы "просто отсрочить" платежи, не меняя своих финансовых привычек. Заблуждение – считать, что консолидация "исправляет" плохую кредитную историю. Она помогает ее улучшить, если вы будете вовремя платить новый кредит, но старые просрочки останутся в истории.

Схож с рефинансированием кредитов (практически синоним, рефинансирование – это частный случай консолидации с целью получения более выгодных условий) и реструктуризацией долга (изменение условий текущего кредита в том же банке). Отличается от банкротства (списание долгов при невозможности их выплаты) и микрозаймов (краткосрочные высокопроцентные займы).

Советы: перед тем как принять решение о консолидации, тщательно рассчитайте общую переплату по новому кредиту по сравнению с суммарной переплатой по старым кредитам. Иногда низкий ежемесячный платеж достигается за счет очень долгого срока, что приводит к большей переплате. Убедитесь, что новый кредит действительно позволяет закрыть все старые обязательства. Получите подтверждения от банков о закрытии старых счетов. Оцените свои финансовые возможности: консолидация не решит проблему, если вы не сможете выплачивать и новый, объединенный, кредит. Изучите предложения разных банков, так как условия по консолидации могут значительно отличаться. Обратите внимание на ПСК нового кредита.

Практика консолидации задолженностей существует давно, как и само кредитование, поскольку заемщики всегда стремились к оптимизации своих платежей. Однако как отдельный банковский продукт "консолидация" или "рефинансирование" она стала активно развиваться в России в 2000-х годах с ростом потребительского кредитования и увеличением долговой нагрузки населения, а также в ответ на потребности клиентов в упрощении управления своими финансами.