Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – это плата, которую банк мог ранее взимать за то, что переводит одобренные вам деньги по кредиту на ваш счет. В России такая комиссия незаконна для потребительских кредитов.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – это сбор, который в прошлом некоторые кредитные организации взимали с заемщика за операцию по переводу одобренной суммы кредита на его банковский счет (дебетовый счет, текущий счет или специальный ссудный счет для выдачи). Этот сбор рассматривался как оплата за "услугу" по переводу средств.
Однако, как и в случае с комиссией за ведение ссудного счета, взимание такой комиссии было признано неправомерным судебной практикой (в частности, Верховным Судом РФ) и законодательно закреплено в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В настоящее время часть 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ прямо запрещает кредиторам требовать уплаты вознаграждения за услуги, которые кредитор оказывает исключительно в собственных интересах и которые не приводят к увеличению предоставляемой заемщику суммы кредита. Зачисление кредитных средств на счет заемщика является неотъемлемой частью процесса выдачи кредита, необходимой для его реализации, и не может рассматриваться как отдельная платная услуга для клиента.

Представь, что ты попросил у друга игрушку на время, и он согласился ее дать. А потом он говорит: "А теперь заплати мне за то, что я отдал тебе эту игрушку в руки!". Это было бы странно, правда? Вот так же и банк: он не должен брать деньги за то, что просто переводит тебе те деньги, которые он сам тебе дал в долг.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – это была такая плата, которую банки иногда брали, когда вы брали кредит. Например, вам одобрили миллион рублей, а банк говорил: "Мы вам переведем эти деньги на ваш счет, но возьмем за это 10 тысяч рублей". Получается, вы брали миллион, а на руки получали 990 тысяч, но должны были миллион. Это было очень несправедливо, потому что перевод денег – это часть работы банка. Поэтому наш закон запретил такую комиссию для потребительских кредитов. Если вам сейчас предлагают такое, знайте – это незаконно, и вы можете отказаться и пожаловаться.

Примеры:

• До 2013 года банк мог предложить клиенту кредит в 500 000 рублей, но при этом удержать 5 000 рублей "комиссии за зачисление", в результате чего на счет клиента поступало 495 000 рублей. (Пример из прошлого).
• В настоящее время, если банк пытается взимать такую комиссию, клиент имеет право требовать ее исключения из договора или возврата, если она уже была удержана, обратившись в суд или Банк России.

В Российской Федерации комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента для потребительских кредитов категорически запрещена на основании:
1. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": Часть 4 статьи 5 этого закона прямо запрещает кредиторам требовать от заемщика уплаты вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на кредитора законодательством, а также за услуги, которые кредитор оказывает исключительно в собственных интересах и которые не приводят к увеличению суммы кредита. Зачисление денег на счет заемщика – это необходимое условие исполнения договора кредита банком.
2. Позиции Верховного Суда РФ: еще до принятия 353-ФЗ, судебная практика (например, Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) неоднократно указывала на неправомерность взимания банками таких комиссий.
Таким образом, любая попытка банка взимать такую комиссию за потребительский кредит является прямым нарушением действующего законодательства, и заемщик имеет полное право требовать ее возврата.

Частые ошибки и заблуждения: путать эту комиссию с платой за обслуживание карты, на которую зачислен кредит, или с платой за снятие наличных в сторонних банкоматах. Это разные вещи. Другая ошибка – не заметить эту комиссию в договоре или среди других платежей. Заблуждение – считать, что если банк ее "маскирует" под другой платеж, то это законно. Суды рассматривают суть платежа.

Схож с комиссией за ведение ссудного счета (обе запрещены для потребительских кредитов). Отличается от комиссии за обслуживание банковской карты (может быть законной, если карта выпускается отдельно от кредита) и комиссии за снятие наличных (может быть законной, особенно в сторонних банкоматах).

Советы: всегда внимательно читайте кредитный договор перед подписанием. Обращайте внимание на все виды комиссий, которые банк пытается взимать, помимо основной процентной ставки. Если банк предлагает кредит, из суммы которого вычитается какая-либо комиссия за зачисление или выдачу, это должно вас насторожить. Знайте свои права: такая комиссия незаконна для потребительских кредитов. Если вы обнаружили такую комиссию в уже действующем договоре, немедленно свяжитесь с банком с требованием о ее возврате. В случае отказа – обращайтесь с жалобой в Банк России или подавайте иск в суд.

Как и комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за зачисление кредитных средств была распространена в российском банковском секторе в 1990-х – 2000-х годах. Однако в середине 2000-х годов судебная практика начала признавать ее незаконной, а окончательный запрет был установлен с принятием Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в 2013 году.