Комиссия за ведение ссудного счета

Комиссия за ведение ссудного счета – это плата, которую некоторые банки ранее брали с заемщика за обслуживание счета, на котором учитывается его кредит. Сейчас такая комиссия в России запрещена законом для потребительских кредитов.

Комиссия за ведение ссудного счета – это сбор, который кредитные организации ранее взимали с заемщиков за услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, предназначенного для учета операций по кредиту. Сущность ссудного счета заключается в отражении задолженности заемщика перед кредитором и всех операций по ее погашению (начисление процентов, погашение основного долга, штрафов и т.д.).
Исторически эта комиссия была широко распространена в российской банковской практике, однако с 2009 года позиция Высшего Арбитражного Суда РФ (а затем и Верховного Суда РФ) и последовавшее законодательное закрепление фактически запретили взимание данной комиссии в отношении потребительских кредитов как необоснованной и дублирующей процентную ставку.
В настоящее время взимание комиссии за ведение ссудного счета для потребительских кредитов в РФ прямо запрещено Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (часть 4 статьи 5), который гласит: "Кредитор не вправе требовать от заемщика уплаты вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него законодательством Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и которые не приводят к увеличению предоставляемой заемщику суммы потребительского кредита (займа).". Открытие и ведение ссудного счета являются именно такими обязанностями банка.

Представь, что у тебя есть копилка, в которую ты кладешь деньги, чтобы потом вернуть другу. Если бы друг просил с тебя каждый раз деньги просто за то, что у тебя есть эта копилка, это было бы "комиссия за ведение ссудного счета". Но хорошо, что так не бывает! Это неправильно.

Комиссия за ведение ссудного счета – это была такая плата, которую банки раньше брали с людей, когда выдавали кредит. Получается, что вы брали деньги, платили проценты, а еще и платили банку за то, что он открыл и вел специальный счет, где записывал, сколько вы должны. Это было очень несправедливо, потому что этот счет банку нужен был в первую очередь для себя, для своего учета, а не для вашей пользы. Поэтому, слава богу, в России такую комиссию законодательно запретили для потребительских кредитов. Если вам сейчас ее предлагают, знайте – это незаконно.

Примеры:

• До 2009 года банк взимал с заемщика ежемесячную комиссию в размере 0,5% от остатка задолженности за ведение ссудного счета по потребительскому кредиту. (Это был пример из прошлого).
• В настоящее время, если банк пытается взимать такую комиссию за потребительский кредит, клиент имеет право обратиться в суд для ее возврата и в Банк России с жалобой.

В Российской Федерации комиссия за ведение ссудного счета для потребительских кредитов прямо запрещена на законодательном уровне:
1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": Часть 4 статьи 5 данного закона четко устанавливает запрет для кредитора требовать от заемщика уплаты вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него законодательством (а ведение ссудного счета – это обязанность банка для учета кредита), а также за услуги, которые не приводят к увеличению предоставляемой заемщику суммы кредита и оказываются в интересах самого кредитора.
2. Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ (ВАС РФ) и Верховного Суда РФ (ВС РФ): еще до принятия 353-ФЗ, судебная практика (например, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147) признала такую комиссию незаконной, так как она не является услугой для заемщика, а лишь способом учета банком своих операций.
Таким образом, если банк пытается взимать такую комиссию, его действия являются незаконными, и заемщик имеет право на оспаривание и возврат этих средств.

Частые ошибки и заблуждения: путать комиссию за ведение ссудного счета с комиссией за обслуживание карты, смс-информирование или страховку. Это разные вещи, и некоторые из них (например, страховка) могут быть добровольными. Другая ошибка – не знать о запрете этой комиссии и безропотно ее платить. Заблуждение – думать, что запрет распространяется на все виды кредитов. В основном он касается потребительских кредитов.

Отличается от комиссии за выдачу кредита (единоразовая комиссия, которая ранее также была распространена и сейчас ограничена), комиссии за обслуживание карты (за обслуживание дебетовой или кредитной карты), комиссии за СМС-информирование (плата за услугу информирования). Схож с понятием незаконных комиссий.

Советы: внимательно изучайте условия кредитного договора. Если видите упоминание о комиссии за ведение ссудного счета по потребительскому кредиту, знайте, что это незаконно, и не подписывайте такой договор. Если банк уже взимал с вас такую комиссию, вы имеете право обратиться в банк с претензией о ее возврате. В случае отказа – обращайтесь в Банк России с жалобой или в суд. Запрашивайте полную стоимость кредита (ПСК) – она должна включать все обязательные платежи по кредиту, и комиссия за ведение ссудного счета в нее не входит.

Комиссия за ведение ссудного счета активно применялась российскими банками в 1990-х – 2000-х годах. Однако в 2009 году Высший Арбитражный Суд РФ принял решение, признавшее такую комиссию незаконной. Затем эта позиция была подтверждена Верховным Судом РФ, и в 2013 году законодательный запрет был окончательно закреплен в Федеральном законе № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".