Коэффициент платеж-доход

Коэффициент платеж-доход – это финансовый показатель, который показывает, какую часть вашего ежемесячного дохода "съедают" все ваши платежи по кредитам и другим обязательствам. Банки используют его, чтобы понять, сможете ли вы комфортно выплачивать новый кредит. Чем меньше этот коэффициент, тем вы "надежнее" в глазах банка.

Коэффициент платеж-доход (Payment-to-Income ratio, PTI), или более распространенный в России Показатель Долговой Нагрузки (ПДН), это метрика, используемая кредитными организациями для оценки способности заемщика обслуживать свои долговые обязательства. Он рассчитывается как отношение суммы всех ежемесячных платежей по кредитам и прочим обязательствам (включая потенциальный новый кредит) к ежемесячному доходу заемщика (обычно после уплаты налогов).
Формула расчета: $$PTI = \frac{\text{Сумма всех ежемесячных обязательных платежей}}{\text{Ежемесячный доход (нетто)}} \times 100\%$$
Высокий PTI/ПДН указывает на значительную долговую нагрузку и повышенный риск невозврата кредита, что может привести к отказу в выдаче или ужесточению условий. Низкий PTI/ПДН, напротив, свидетельствует о высокой платежеспособности заемщика. В России расчет ПДН для банков и МФО обязателен с 1 октября 2019 года согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 № 4892-У "О видах активов, характеристиках активов, по которым формируются резервы на возможные потери, и порядке формирования таких резервов", которое привязывает требования к формированию банками резервов к уровню ПДН. Также регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Представь, что у тебя есть карманные деньги. А часть этих денег ты должен отдавать за то, что пользуешься какой-то игрушкой друга. Коэффициент платеж-доход – это сколько твоих карманных денег "уходит" на все эти "долги", чтобы ты понимал, сколько у тебя останется на мороженое.

Коэффициент платеж-доход, или, как сейчас его чаще называют в банках, Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) – это очень важная цифра, которую банк считает, когда вы просите кредит. Он показывает, сколько процентов от вашей пенсии или зарплаты "съедают" все ваши ежемесячные платежи: по уже имеющимся кредитам, кредитным картам, алиментам, если есть. И вот, если после этого остается совсем мало денег, чтобы жить, банк, скорее всего, откажет в новом кредите. Это сделано для того, чтобы вы не набрали слишком много долгов и могли спокойно жить, и чтобы банку было спокойнее, что вы сможете вернуть деньги. Чем меньше процент ваших доходов уходит на долги, тем надежнее вы для банка.

Примеры:

• Клиент с ежемесячным доходом 70 000 рублей имеет текущие кредитные платежи на 15 000 рублей. Он подает заявку на новый кредит с платежом 10 000 рублей. Его ПДН составит: (15 000 + 10 000) / 70 000 = 35,7%. Банк, скорее всего, одобрит такой кредит.
• Заемщик с доходом 40 000 рублей имеет ежемесячные выплаты по микрозаймам на 30 000 рублей. Его ПДН составит 30 000 / 40 000 = 75%. Банк, скорее всего, откажет в новом кредите из-за чрезмерной долговой нагрузки.
• Банк может предложить увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж и, соответственно, ПДН, если первоначальные условия приводят к высокому коэффициенту.

В Российской Федерации коэффициент платеж-доход, известный как Показатель Долговой Нагрузки (ПДН), является ключевым параметром, регулируемым Банком России.
1. Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У "О видах активов, характеристиках активов, по которым формируются резервы на возможные потери, и порядке формирования таких резервов": обязывает банки и микрофинансовые организации рассчитывать ПДН для каждого заемщика при выдаче потребительских кредитов (займов) и определять надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и вида кредита. Это стимулирует банки быть более осторожными при выдаче кредитов с высоким ПДН.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": устанавливает общие требования к оценке платежеспособности заемщика. В соответствии с этим законом, кредитор обязан предоставлять заемщику информацию о его долговой нагрузке.
3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": Банки используют данные из кредитных историй (информацию о текущих кредитах и платежах) для корректного расчета ПДН.
Цель регулирования ПДН – не допустить чрезмерного роста закредитованности населения и повысить финансовую стабильность кредитных организаций.

Частые ошибки и заблуждения: скрывать часть своих доходов или существующих обязательств. Банк, используя данные Бюро кредитных историй, все равно выявит эти факты, и это приведет к отказу в кредите. Другая ошибка – не учитывать в расчете "теневые" доходы, которые невозможно подтвердить официально, так как банк не примет их во внимание. Заблуждение – думать, что высокий доход гарантирует одобрение кредита, если при этом большая его часть уже уходит на погашение долгов.

Схож с показателем долговой нагрузки (ПДН), который является его российской реализацией. Отличается от коэффициента кредит-залог (LTV), который оценивает соотношение суммы кредита к стоимости залога, а не к доходу заемщика.

Советы: перед тем как подавать заявку на новый кредит, самостоятельно оцените свой коэффициент платеж-доход (ПДН). Суммируйте все свои ежемесячные платежи по кредитам (включая кредитные карты), алиментам и другие обязательные выплаты. Разделите эту сумму на ваш чистый ежемесячный доход. Если ваш ПДН оказался высоким (более 50-60%), рассмотрите возможность снижения текущей долговой нагрузки, например, досрочно погасив мелкие кредиты, прежде чем обращаться за новым. Это значительно увеличит ваши шансы на одобрение. Будьте честны с банком относительно своих доходов и расходов. Предоставляйте подтвержденные данные. Если у вас есть дополнительные источники дохода, постарайтесь их документально подтвердить, чтобы банк мог их учесть. Помните, что очень высокий ПДН – это риск не только для банка, но и для вас самих. Не берите на себя непосильные долговые обязательства.

Концепция коэффициента платеж-доход (Debt-to-Income, DTI) является стандартом в международной банковской практике и применяется уже многие десятилетия. Ее важность особенно возросла с развитием розничного кредитования. В России аналог DTI – Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) – был введен Банком России в 2019 году в целях регулирования рынка потребительского кредитования и снижения системных рисков.