Коэффициент обязательства-доход

Коэффициент обязательства-доход (DTI, Debt-to-Income) – это показатель, который банк использует для оценки вашей способности выплачивать кредит. Он показывает, какую часть вашего ежемесячного дохода "съедают" все ваши обязательные платежи по кредитам. Чем ниже этот коэффициент, тем выше ваша платежеспособность и тем охотнее банк даст вам кредит.

Коэффициент обязательства-доход (Debt-to-Income ratio, DTI) – это финансовый показатель, используемый кредитными организациями для оценки платежеспособности потенциального заемщика. Он отражает долю ежемесячного дохода заемщика, которая уходит на погашение всех его кредитных и других обязательных платежей. Расчет DTI:
$$DTI = \frac{Сумма~всех~ежемесячных~обязательных~платежей}{Ежемесячный~доход~(нетто)} \times 100\%$$
Ежемесячные обязательные платежи включают: платежи по текущим кредитам и займам (включая тот, за которым обращается заемщик), алименты, выплаты по исполнительным листам и другие регулярные обязательства. Ежемесячный доход обычно берется "чистый" (после вычета налогов).
DTI является одним из ключевых критериев при андеррайтинге кредитов, так как он напрямую показывает, насколько комфортно заемщику будет обслуживать новый долг. Чем ниже DTI, тем выше платежеспособность заемщика и меньше риск дефолта для банка. Высокий DTI может привести к отказу в кредите или предложению более жестких условий.
Банк России с 1 октября 2019 года обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика по потребительским кредитам (займам), что по своей сути является аналогом DTI. Это регулируется Указанием Банка России от 31.08.2018 № 4892-У "О видах активов, характеристиках активов, по которым формируются резервы на возможные потери, и порядке формирования таких резервов" (в части формирования резервов в зависимости от ПДН) и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Представь, что у тебя есть 10 конфет в день. А каждый день ты должен отдавать 3 конфеты другу за то, что он дал тебе игрушку. А еще 2 конфеты – другому другу. Сколько конфеток у тебя остается? Вот этот "коэффициент" – это сколько твоих конфеток "уходит" на все долги, чтобы тебе хватало и на свои нужды. Чем меньше "уходит" на долги, тем лучше.

Коэффициент обязательства-доход – это такой показатель, который банк обязательно считает, когда вы просите кредит. Он помогает банку понять, сможете ли вы платить по новому кредиту, не надрываясь. Банк берет все ваши ежемесячные платежи по всем кредитам (старым и новому, который вы хотите взять), а также другие обязательные выплаты (например, алименты), и делит их на ваш ежемесячный доход. Если, например, на все платежи уходит 50% вашего дохода, то это еще нормально. А если больше 60-70%, банк может решить, что вам будет очень тяжело платить, и тогда он, скорее всего, откажет в кредите. Это делается, чтобы защитить и вас от непосильных долгов, и банк от невозвратов.

Примеры:

• Клиент с ежемесячным доходом 100 000 рублей имеет текущие кредитные обязательства на 20 000 рублей. Если он хочет взять новый кредит с платежом 15 000 рублей, его DTI составит (20 000 + 15 000) / 100 000 = 35%. Это хороший показатель.
• Заемщик с доходом 50 000 рублей и ежемесячными платежами по кредитам 35 000 рублей (DTI 70%) получает отказ в новом кредите, так как его долговая нагрузка слишком высока.
• Банк предлагает клиенту с высоким DTI (например, 55%) кредит на меньшую сумму или на более длительный срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и, соответственно, DTI.

В Российской Федерации коэффициент обязательства-доход (в российской практике – показатель долговой нагрузки, ПДН) является обязательным для расчета банками и микрофинансовыми организациями:
1. Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У "О видах активов, характеристиках активов, по которым формируются резервы на возможные потери, и порядке формирования таких резервов": обязывает кредитные организации рассчитывать ПДН по каждому заемщику для потребительских кредитов и займов. Чем выше ПДН, тем выше требования к формированию резервов для банка, что делает выдачу таких кредитов менее выгодной.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": хотя напрямую не содержит термин "ПДН", он устанавливает общие требования к оценке платежеспособности заемщика и раскрытию информации о полной стоимости кредита. Информация о ПДН должна быть доведена до заемщика.
3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": данные из кредитных историй используются для расчета ПДН, так как содержат информацию о текущих обязательствах заемщика.
Цель введения ПДН – снизить риски банков и защитить заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки, предотвращая "закредитованность" населения.

Частые ошибки и заблуждения: скрывать часть своих обязательств или преувеличивать доход. Банк все равно увидит ваши кредиты в БКИ, а ложная информация приведет к отказу. Другая ошибка – не учитывать все свои доходы, например, от подработок, если они подтверждены документально. Заблуждение – считать, что DTI – это единственный показатель. Банк учитывает много факторов, но DTI – один из ключевых.

Схож с показателем долговой нагрузки (ПДН) (является его аналогом в российской практике). Отличается от коэффициента кредит-залог (LTV) (оценивает соотношение кредита к стоимости залога, а не к доходу). Является частью андеррайтинга и оценки кредитоспособности.

Советы: перед тем как подавать заявку на новый кредит, самостоятельно рассчитайте свой DTI (ПДН). Включите в расчет все свои действующие кредиты, кредитные карты, алименты и другие обязательные ежемесячные платежи. Используйте только подтвержденный доход. Если ваш DTI кажется высоким, постарайтесь снизить свою долговую нагрузку – например, досрочно погасите мелкие кредиты или кредитные карты. Это увеличит ваши шансы на одобрение нового кредита. Не берите на себя обязательства, которые "съедают" большую часть вашего дохода. Оптимальный DTI обычно находится в пределах 35-50%, в зависимости от политики банка и вида кредита. Предоставляйте банку полную и достоверную информацию о своих доходах. Если у вас есть дополнительные источники дохода, постарайтесь их подтвердить (например, справкой о доходах, договорами).

Коэффициент обязательства-доход (DTI) является стандартным показателем в международной банковской практике и активно применяется с середины XX века. Он стал особенно важен в эпоху массового потребительского кредитования. В России аналог DTI – показатель долговой нагрузки (ПДН) – был введен Банком России в 2019 году для снижения рисков "закредитованности" населения и повышения устойчивости банковской системы.