Краткое описание
История кредита – это подробная информация о том, как вы брали и возвращали деньги в долг (кредиты, займы, кредитные карты) за всю вашу жизнь. В ней записаны все просрочки, вовремя ли вы платили, сколько кредитов у вас было. Это как ваше "финансовое досье".
Научное описание
История кредита (кредитная история) – это совокупность сведений о заемщике, характеризующих исполнение им принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Формируется в бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации, предоставляемой источниками формирования кредитной истории (банками, МФО, кредитными кооперативами и другими организациями). Кредитная история содержит титульную часть (персональные данные), основную часть (сведения о кредитах, их погашении, просрочках, статусе долга), и дополнительную часть (информация о запросах кредитной истории). Кредитная история является ключевым инструментом оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика при принятии решения о выдаче нового кредита. Ее ведение и использование регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях".
Как объяснить ребенку
Представь, что у тебя есть специальный дневник, куда записывается, как ты выполняешь свои обещания. Если ты пообещал вернуть игрушку вовремя и вернул – ставят "плюсик". Если забыл или опоздал – "минусик". И вот по этому дневнику другие друзья смотрят, можно ли тебе доверять свои игрушки. "История кредита" – это такой же дневник, только для взрослых и про то, как они возвращают деньги.
Как объяснить пенсионеру
"История кредита" – это очень важная вещь. Это как ваше личное досье, куда записывается вся информация о том, как вы когда-либо брали деньги в долг: в банках, в микрозаймах, пользовались кредитными картами. Там видно, сколько кредитов у вас было, как часто вы платили, были ли просрочки, или вы всегда все возвращали вовремя. Вся эта информация хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй. Когда вы в следующий раз захотите взять кредит, банк обязательно запросит вашу "историю кредита" и по ней будет решать, давать вам деньги или нет, и под какой процент. Чем лучше ваша история, тем легче получить кредит и тем он дешевле.
Примеры применения
Примеры:
- Банк перед выдачей потребительского кредита запрашивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его надежность.
- Заемщик регулярно проверяет свою кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и контролировать свой кредитный рейтинг.
- При принятии решения о выдаче ипотеки банк уделяет особое внимание кредитной истории, так как это долгосрочное обязательство.
- Компания, сдающая квартиру в аренду, может запросить согласие арендатора на проверку его кредитной истории, чтобы оценить его платежеспособность.
Правовые аспекты
Кредитная история в РФ регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях". Закон устанавливает порядок формирования, хранения, использования и исправления кредитных историй, а также определяет права субъектов кредитных историй (заемщиков) и обязанности источников формирования (кредиторов) и бюро кредитных историй (БКИ). Заемщик имеет право бесплатно получить свою кредитную историю дважды в год в каждом БКИ, где она хранится, а также оспорить неверные сведения.
Частые ошибки и заблуждения
Частые ошибки и заблуждения: не проверять свою кредитную историю. В ней могут быть ошибки, которые повлияют на выдачу нового кредита. Другая ошибка – думать, что "плохая" кредитная история – это навсегда. Ее можно улучшить со временем, добросовестно выплачивая текущие кредиты. Заблуждение – считать, что если никогда не брал кредиты, то кредитная история идеальная. Отсутствие кредитной истории тоже может быть проблемой для банка, так как он не видит вашей платежной дисциплины.
Сравнение с похожими и смежными понятиями
Схож с кредитным рейтингом, который является числовым выражением качества кредитной истории. Отличается от досье или личной финансовой информации, так как относится конкретно к кредитным обязательствам. Тесно связана с бюро кредитных историй (БКИ).
Важные советы
Советы: регулярно проверяйте свою кредитную историю (хотя бы раз в год), чтобы убедиться в ее корректности и отсутствии мошеннических действий. Всегда вовремя вносите платежи по кредитам, даже если это минимальная сумма – это основа хорошей кредитной истории. Если у вас нет кредитной истории, начните с небольших кредитов или кредитной карты и добросовестно их погашайте, чтобы сформировать ее.
История появления
Системы кредитных историй появились в развитых странах в конце XIX – начале XX века как инструмент оценки рисков заемщиков. В России система бюро кредитных историй была создана сравнительно недавно, с принятием Федерального закона "О кредитных историях" в 2004 году, что стало важным шагом в развитии цивилизованного кредитного рынка.