Индивидуальная ставка по кредиту

Индивидуальная ставка по кредиту – это процентная ставка, которую банк устанавливает для каждого конкретного заемщика, исходя из его личных данных: кредитной истории, уровня дохода, наличия залога, срока кредита и других факторов. Она может отличаться от базовых ставок, которые банк предлагает всем.

Индивидуальная ставка по кредиту – это процентная ставка, устанавливаемая кредитной организацией для конкретного заемщика на основании комплексной оценки его кредитоспособности и платежеспособности, а также риск-профиля. На формирование индивидуальной ставки влияют такие факторы, как кредитный рейтинг заемщика, соотношение "долг/доход" (показатель долговой нагрузки), наличие и качество обеспечения (залога), срок кредитования, сумма кредита, а также участие заемщика в специальных программах банка (например, зарплатный клиент). Индивидуальная ставка отражает степень риска, который банк готов принять на себя при выдаче данного кредита, и может быть как ниже, так и выше опубликованных "базовых" ставок.

Представь, что ты хочешь взять у друга игрушку на время, и друг говорит: "Если ты всегда возвращаешь игрушки вовремя и у тебя есть много других игрушек, то я возьму с тебя всего 1 конфетку за то, что ты пользовался моей. А если ты часто забываешь вернуть, то придется взять 3 конфетки". Вот это "количество конфеток" – это и есть "индивидуальная ставка", которая зависит от того, какой ты "заемщик" – хороший или не очень.

"Индивидуальная ставка по кредиту" – это когда банк не просто дает всем одинаковый процент по кредиту, а для каждого человека устанавливает свой, особенный процент. Банк смотрит на вас: какая у вас пенсия или зарплата, хорошая ли у вас кредитная история (вовремя ли вы раньше платили), есть ли у вас другие долги, и многое другое. Если банк видит, что вы надежный и добросовестный плательщик, он может дать вам процент чуть пониже. А если есть какие-то риски, то процент может быть повыше. Поэтому, когда вы идете за кредитом, всегда уточняйте, какая именно ставка будет для вас, ведь она может отличаться от той, что висит на рекламном щите.

Примеры:

• Зарплатный клиент банка с идеальной кредитной историей получает потребительский кредит по ставке на 2% ниже, чем "клиент с улицы".
• Заемщик с высокой долговой нагрузкой и несколькими просрочками в прошлом получает одобрение на кредит, но по индивидуально повышенной ставке.
• При ипотечном кредитовании, ставка может быть ниже для тех, кто готов оформить комплексное страхование (жизни, здоровья, титула).

Формирование индивидуальной ставки по кредиту регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который обязывает кредитора до заключения договора предоставить заемщику полную информацию о полной стоимости кредита (ПСК), включая индивидуальную процентную ставку. Банк России устанавливает предельные значения полной стоимости кредита (ПСК) для различных видов кредитов, которые банки не вправе превышать. При этом методика расчета индивидуальной ставки остается на усмотрение каждого конкретного банка и основана на внутренних скоринговых моделях и оценке рисков.

Частые ошибки и заблуждения: ориентироваться только на рекламную ставку. Рекламная ставка часто является минимальной и доступна не всем. Другая ошибка – не понимать, от чего зависит индивидуальная ставка. Чем лучше ваша кредитная история и финансовое положение, тем ниже ставка. Заблуждение – считать, что банк специально "обманывает", предлагая другую ставку. Нет, это стандартная практика риск-ориентированного ценообразования.

Отличается от базовой ставки или рекламной ставки, которые являются отправной точкой. Тесно связана с кредитным рейтингом и скоринговой системой банка. Отличается от ключевой ставки Банка России, которая является ориентиром для всего рынка, но не индивидуальной ставкой для клиента.

Советы: прежде чем подавать заявку на кредит, проверьте свою кредитную историю – чем она лучше, тем выгоднее ставка. Запросите предварительный расчет индивидуальной ставки в нескольких банках, чтобы сравнить предложения. Будьте готовы предоставить банку максимально полную информацию о своем доходе и финансовом положении – это может помочь получить более низкую ставку.

Концепция индивидуализации процентных ставок по кредитам возникла с развитием банковского дела и появлением риск-менеджмента. По мере развития технологий и сбора больших объемов данных о клиентах, банки стали активно использовать скоринговые системы для более точной оценки рисков и, соответственно, предложения индивидуальных условий. В России эта практика получила широкое распространение в 2000-х годах.