Fraud scoring

Fraud scoring – это система, которая помогает банкам и платежным системам выявлять подозрительные операции и попытки мошенничества. Она анализирует множество данных (место, время, сумма операции, история поведения клиента) и присваивает им баллы, чтобы определить, насколько вероятно, что операция является мошеннической, и вовремя ее заблокировать.

Fraud scoring (скоринг мошенничества) – это аналитическая система, использующая статистические модели и алгоритмы машинного обучения для оценки вероятности совершения мошеннических действий (например, несанкционированные транзакции, подделка документов, злонамеренное банкротство). Цель fraud scoring – минимизировать финансовые потери от мошенничества путем своевременного выявления и блокировки подозрительных операций или заявок. Модель анализирует широкий спектр данных, включая:
1. Параметры транзакций: сумма, место (геолокация), время, частота, тип операции.
2. Поведенческие паттерны: отклонения от обычного поведения клиента (необычные покупки, снятие наличных в нехарактерных местах).
3. Идентификационные данные: соответствие информации, предоставленной клиентом, реальным данным.
4. История мошенничества: наличие ранее зафиксированных фактов мошенничества, связанных с данным клиентом или подобными транзакциями.
Fraud scoring применяется на различных этапах: при подаче заявки на кредит (для выявления мошенников), при совершении транзакций (онлайн-платежи, снятие наличных), при оформлении новых продуктов. Регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Уголовным кодексом РФ (статьи 159, 159.3, 159.6 "Мошенничество"), а также требованиями Банка России к системам управления рисками.

Представь, что у тебя есть копилка с денежками, и ты всегда покупаешь конфетки в одном и том же магазине. А тут вдруг кто-то пытается купить на твои денежки дорогую игрушку в другом городе. Твоя копилка "думает": "Это что-то странное! Наверное, кто-то пытается меня обмануть!" И быстро-быстро закрывается, чтобы никто не забрал твои денежки. Вот это "думанье копилки" – это "fraud scoring", защита от обманщиков.

Fraud scoring – это такая умная компьютерная система в банке, которая постоянно следит за всеми операциями по вашим картам и счетам, а также за заявками на кредиты. Ее задача – найти что-то подозрительное, что может быть мошенничеством. Например, если вы обычно покупаете продукты в своем районе, а вдруг с вашей карты пытаются снять большую сумму в чужом городе или даже в другой стране – система сразу насторожится и может заблокировать операцию, чтобы проверить, это действительно вы, или вас обманывают. Эта система помогает защитить ваши деньги от жуликов, но иногда может ошибаться и блокировать вашу обычную покупку, тогда нужно позвонить в банк и подтвердить операцию.

Примеры:

• Система fraud scoring блокирует транзакцию по кредитной карте клиента, когда крупная сумма снимается в банкомате за границей сразу после нескольких небольших покупок в родном городе клиента.
• Банк отказывает в выдаче кредита, так как fraud scoring выявил подозрительные несовпадения в предоставленных документах или данных.
• Система fraud scoring выявляет серию быстрых, повторяющихся платежей по одной карте в разных интернет-магазинах, что может указывать на компрометацию карты, и блокирует ее.

Деятельность fraud scoring систем в России находится в рамках законодательства, регулирующего платежные системы, защиту персональных данных и противодействие мошенничеству:
1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе": обязывает операторов платежных систем обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств и устанавливать порядок приостановления или прекращения использования электронных средств платежа в случае мошенничества (статья 27).
2. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма": обязывает банки и другие финансовые организации выявлять подозрительные операции, что тесно связано с fraud scoring.
3. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных": использование данных клиентов для fraud scoring должно осуществляться с согласия субъекта и с соблюдением требований по защите персональных данных.
4. Уголовный кодекс РФ: мошеннические действия, выявляемые fraud scoring, подпадают под действие статей 159 "Мошенничество", 159.3 "Мошенничество с использованием платежных карт", 159.6 "Мошенничество в сфере компьютерной информации".
Банки обязаны информировать клиентов о подозрительных операциях и блокировке карт, а также о порядке их разблокировки. Ошибочные блокировки могут быть оспорены клиентом.

Частые ошибки и заблуждения: считать, что "fraud scoring" – это наказание за что-то. Нет, это защита ваших средств. Другая ошибка – игнорировать звонки от банка о подозрительных операциях. Это может привести к блокировке карты. Заблуждение – думать, что систему можно обмануть. Системы постоянно развиваются и становятся сложнее, их сложно "перехитрить".

Схож с системами безопасности, системами предотвращения потерь. Отличается от application scoring и behavioral scoring (они оценивают кредитоспособность, а не мошенничество). Тесно связан с кибербезопасностью и управлением рисками.

Советы: если банк заблокировал вашу карту из-за подозрения на мошенничество, не паникуйте. Немедленно свяжитесь с банком по официальному телефону, указанному на карте или сайте, и подтвердите или опровергните операцию. Будьте бдительны и не сообщайте данные своей карты (CVV/CVC, ПИН-код, коды из SMS) никому, даже сотрудникам банка. Банк никогда не запрашивает такие данные по телефону. Установите лимиты на операции по карте и подключите SMS-информирование, чтобы оперативно узнавать обо всех транзакциях. При поездках за границу или совершении крупных/необычных покупок, предупредите свой банк, чтобы избежать ошибочных блокировок fraud scoring системой.

Fraud scoring системы начали активно развиваться с 1990-х годов с ростом объемов электронных платежей и интернет-транзакций, которые создали новые возможности для мошенников. С развитием технологий машинного обучения и искусственного интеллекта fraud scoring стал одним из самых сложных и эффективных инструментов в борьбе с финансовыми преступлениями.