Эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка по кредиту – это показатель, который показывает настоящую, полную стоимость кредита для заемщика, учитывая не только саму процентную ставку, но и все дополнительные расходы: комиссии, страховки, платежи за обслуживание счета и другие обязательные платежи. Это помогает сравнить разные кредиты и выбрать самый выгодный.

Эффективная процентная ставка по кредиту (ЭПС), или Полная стоимость кредита (ПСК) в соответствии с российским законодательством, – это показатель, выраженный в процентах годовых, который отражает совокупные затраты заемщика по кредиту, рассчитанные с учетом всех платежей, входящих в расчет ПСК в соответствии с действующим законодательством. В расчет ПСК включаются:
1. Основная процентная ставка по кредиту.
2. Комиссии и платежи за выпуск и обслуживание кредитной карты (если применимо).
3. Платежи за услуги, оказываемые заемщику в пользу кредитора, включая плату за рассмотрение заявки, оформление договора.
4. Платежи за услуги, оказываемые третьими лицами, если это является обязательным условием получения кредита (например, страхование жизни, титульное страхование при ипотеке).
5. Платежи за оценку недвижимости, если она обязательна для получения кредита.
Не включаются в ПСК платежи, не являющиеся обязательными (например, штрафы за просрочку), а также платежи за услуги, от которых заемщик мог отказаться. Расчет и обязательность раскрытия ПСК регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 6). ПСК должна быть указана в квадратной рамке на первой странице договора потребительского кредита. Цель введения ПСК – обеспечить максимальную прозрачность для потребителя и дать возможность адекватно сравнивать различные кредитные предложения.

Представь, что ты хочешь купить мороженое, и тебе говорят: "Мороженое стоит 10 монеток". Но потом оказывается, что тебе еще нужно заплатить 2 монетки за стаканчик и 1 монетку за ложечку. В итоге ты заплатишь 13 монеток. Вот эти 13 монеток – это настоящая, "эффективная" цена мороженого. Так и с деньгами: "эффективная процентная ставка" показывает, сколько на самом деле стоит кредит со всеми "стаканчиками" и "ложечками" (комиссиями).

"Эффективная процентная ставка" (или "Полная стоимость кредита", ПСК) – это самый важный показатель, который нужно смотреть, когда берете кредит. Он показывает, сколько вы на самом деле переплатите по кредиту, учитывая не только сам процент, который вам назвали, но и все остальные обязательные платежи: комиссии, страховки, которые банк заставляет оформить, и другие сборы. Банки по закону обязаны указывать эту "Эффективную ставку" на первой странице договора в специальной рамке. Именно по ней нужно сравнивать разные предложения от банков, чтобы выбрать самое выгодное, потому что бывает, что процент кажется низким, но из-за скрытых комиссий кредит становится очень дорогим.

Примеры:

• Клиент сравнивает два потребительских кредита: первый – 15% годовых без комиссий, ПСК – 15,5%; второй – 12% годовых, но с обязательной страховкой и комиссией за выдачу, ПСК – 18%. Клиент выбирает первый, так как ПСК ниже.
• Банк обязан указать ПСК по ипотечному кредиту, включающую проценты, комиссии за обслуживание счета (если применимо) и обязательную страховку имущества.
• Микрофинансовая организация должна рассчитать и показать ПСК по экспресс-займу, которая может достигать 365% годовых из-за высоких процентов и комиссий.

Эффективная процентная ставка по кредиту в России юридически закреплена как Полная стоимость кредита (ПСК) и регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Статья 6 этого Закона подробно описывает порядок расчета ПСК, состав включаемых в нее платежей и обязанность кредитора информировать заемщика о ПСК до заключения договора. ПСК должна быть указана в квадратной рамке на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей индивидуальных условий.
Банк России регулярно устанавливает предельные значения ПСК по различным видам потребительских кредитов и займов, что направлено на ограничение "грабительских" процентов и защиту прав потребителей. Кредитор не вправе увеличивать размер ПСК после заключения договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (например, изменение суммы кредита по инициативе заемщика). Требования к раскрытию ПСК являются обязательными для всех кредитных организаций и микрофинансовых организаций.

Частые ошибки и заблуждения: ориентироваться только на "рекламную" процентную ставку, игнорируя ПСК. Это самая распространенная ошибка. Другая ошибка – путать ПСК с общей суммой выплат по кредиту. ПСК – это ставка в процентах годовых, а не абсолютная сумма. Заблуждение – считать, что если ПСК высокая, то кредит обязательно "плохой". Для некоторых видов кредитов (например, микрозаймов) высокая ПСК обусловлена повышенными рисками и скоростью выдачи, но это не делает его "хорошим" для заемщика.

Схож с годовой процентной ставкой (Annual Percentage Rate, APR) в международной практике. Отличается от номинальной процентной ставки (указана в рекламе, не учитывает все расходы). Тесно связан с полной стоимостью обслуживания кредита и финансовой грамотностью.

Советы: всегда, при выборе любого кредита, сравнивайте предложения разных банков по показателю Полная стоимость кредита (ПСК), а не по номинальной процентной ставке. Это единственный показатель, который дает полную картину ваших затрат. Убедитесь, что ПСК указана в договоре в квадратной рамке на первой странице, как того требует закон. Задавайте вопросы менеджеру, если в расчет ПСК включены какие-то непонятные платежи или страховки, от которых вы, возможно, можете отказаться. Помните, что чем ниже ПСК, тем дешевле для вас обойдется кредит.

Концепция "эффективной процентной ставки" или "полной стоимости кредита" появилась в законодательстве многих стран в ответ на практику банков по занижению заявленной процентной ставки при наличии большого количества скрытых комиссий. В России требование об обязательном расчете и раскрытии ПСК для потребительских кредитов было введено Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" в 2013 году, что стало важным шагом в защите прав потребителей.