Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита – это когда вы возвращаете банку деньги по кредиту раньше срока, указанного в договоре. Вы можете полностью закрыть кредит раньше или внести большую сумму, чем ежемесячный платеж, чтобы уменьшить долг и, как следствие, переплату по процентам.

Досрочное погашение кредита – это исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (полное или частичное) ранее установленного договором срока. Заемщик имеет право на досрочное погашение потребительского кредита (займа) с пересчетом процентов за фактический срок пользования кредитом. При частичном досрочном погашении, как правило, производится перерасчет графика платежей с уменьшением ежемесячного платежа или сокращением срока кредита. Право заемщика на досрочное погашение закреплено законодательно и является одной из мер защиты потребителей финансовых услуг. Оно позволяет снизить общую сумму переплаты по процентам.

Представь, что ты взял у друга 10 конфеток и пообещал отдавать по одной каждый день. Но у тебя вдруг появилось много конфеток, и ты решил отдать сразу 5! Или даже все 10, чтобы быстрее стать свободным от долга. Вот это "отдать раньше" – это и есть "досрочное погашение".

"Досрочное погашение кредита" – это когда вы решили вернуть банку деньги по своему кредиту раньше, чем это написано в договоре. Вы можете либо полностью погасить весь остаток долга, либо внести сумму больше, чем ваш обычный ежемесячный платеж. Когда вы это делаете, банк пересчитывает проценты, и вы платите проценты только за те дни, когда пользовались деньгами. В итоге, если вы гасите кредит досрочно, вы всегда переплачиваете банку меньше процентов. Это очень выгодно, если у вас появляются свободные деньги – например, премия или наследство.

Примеры:

• После получения годовой премии клиент вносит на свой ипотечный счет сумму, превышающую ежемесячный платеж, тем самым частично досрочно погашая кредит.
• Молодая семья, получив материнский капитал, направляет его на досрочное погашение ипотеки, уменьшая тем самым остаток основного долга.
• Физическое лицо полностью погашает потребительский кредит за один год вместо трех, так как его финансовое положение улучшилось.

Право заемщика на досрочное погашение кредита (займа) закреплено в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также в Гражданском кодексе РФ (статья 810). Заемщик вправе осуществить досрочное погашение при условии уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата (если договором не установлен более короткий срок). Банк не вправе взимать комиссии или штрафы за досрочное погашение. При досрочном погашении перерасчет процентов производится за фактический срок пользования кредитом.

Частые ошибки и заблуждения: просто положить деньги на счет без уведомления банка. Для досрочного погашения требуется заявление и, возможно, согласование новой суммы и даты. Другая ошибка – не получать новый график платежей после частичного досрочного погашения. Это важно для контроля. Заблуждение – считать, что досрочное погашение всегда выгодно. Если у вас есть другие высокодоходные инвестиции, иногда выгоднее не гасить кредит. Однако, для большинства людей это выгодно.

Отличается от планового погашения, которое осуществляется строго по графику. Схож с реструктуризацией в том смысле, что меняет параметры кредита, но происходит по инициативе заемщика и в его интересах. Отличается от рефинансирования, которое предполагает получение нового кредита для погашения старого.

Советы: если у вас появились свободные средства, рассмотрите возможность досрочного погашения кредита – это поможет сэкономить на процентах. Перед досрочным погашением обязательно свяжитесь с банком, уточните процедуру и запросите точную сумму для погашения. После частичного досрочного погашения всегда получайте новый график платежей.

Право заемщика на досрочное погашение кредита в России было закреплено законодательно относительно недавно – с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в 2013 году. До этого банки могли устанавливать ограничения или штрафы за досрочное погашение. Это изменение направлено на защиту прав потребителей и стимулирование ответственного кредитования.