Дополнительные расходы при ипотечном кредитовании

Дополнительные расходы при ипотечном кредитовании – это деньги, которые заёмщик платит не только банку за кредит, но и другим организациям или за обязательные процедуры, когда берёт ипотеку. Это могут быть страховки, оценка квартиры, госпошлины и другое.

Дополнительные расходы при ипотечном кредитовании – это совокупность платежей, которые несёт заёмщик помимо основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Эти расходы являются обязательными или рекомендованными для оформления ипотеки и приобретения недвижимости, но не входят напрямую в тело кредита. Они могут включать:

• Расходы на оценку стоимости объекта недвижимости.
• Страховые платежи (обязательное страхование предмета залога, добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика).
• Государственные пошлины и нотариальные расходы (за регистрацию сделки, оформление доверенностей).
• Комиссии банка (за рассмотрение заявки, выдачу кредита – если таковые предусмотрены, что редко в РФ).
• Услуги риелтора и юриста.

Представь, что ты хочешь построить большой замок (дом). Денег у тебя нет, и ты берёшь их взаймы у волшебника. Но волшебник говорит: "Я дам тебе деньги, но ты должен ещё заплатить за то, чтобы я проверил землю, купил специальное зелье для защиты замка (страховку) и дал волшебнику-нотариусу за то, чтобы он написал договор". Вот эти дополнительные платежи, которые нужны, чтобы взять деньги на замок, и называются дополнительными расходами при ипотечном кредитовании.

Когда вы берёте ипотеку, то есть кредит на квартиру, вы платите не только ежемесячные платежи банку. Есть ещё дополнительные расходы при ипотечном кредитовании. Это как если бы вы купили машину, а потом ещё заплатили за её оформление, страховку, техосмотр. Здесь так же: нужно будет заплатить за оценку квартиры, за страховку самой квартиры (это обязательно), а иногда и за страховку жизни. Ещё бывают государственные пошлины за регистрацию документов, услуги нотариуса. Всё это набегает в определённую сумму, которую нужно иметь в виду, помимо первоначального взноса и самого кредита.

• Оценка недвижимости: Перед выдачей кредита банк требует провести оценку рыночной стоимости квартиры, чтобы понимать, насколько она надёжна в качестве залога. Стоимость этой услуги оплачивает заёмщик.
• Страхование залога: По закону, залоговая недвижимость должна быть застрахована от рисков утраты и повреждения. Это обязательный ежегодный платёж.
• Страхование жизни и здоровья: Многие банки предлагают снизить процентную ставку по ипотеке, если заёмщик оформит страховку жизни и здоровья. Это добровольно, но выгодно.
• Госпошлина за регистрацию ипотеки: При регистрации перехода права собственности и оформлении залога в Росреестре уплачивается государственная пошлина.
• Услуги нотариуса: Если сделка требует нотариального удостоверения или оформления доверенностей, за эти услуги также нужно платить.

Дополнительные расходы при ипотечном кредитовании в Российской Федерации регулируются комплексом законодательных актов, хотя прямого списка всех расходов в одном законе нет.

• Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ от 16.07.1998: Устанавливает обязательное страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения (Статья 31).
• Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992: Регулирует страховую деятельность, включая ипотечное страхование.
• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ): Регулирует уплату государственных пошлин, в том числе за регистрацию прав на недвижимость и ипотеки.
• Федеральный закон "О государственной регистрации недвижимости" №218-ФЗ от 13.07.2015: Устанавливает порядок регистрации прав и обременений, а также размеры госпошлин.
• Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" №353-ФЗ от 21.12.2013: Обязывает кредитора указывать полную стоимость кредита (ПСК), которая включает в себя все платежи заёмщика по договору, в том числе и некоторые из дополнительных расходов (например, плата за оценку, если она обязательна банком).
• Оценочная деятельность: Регулируется Федеральным законом №135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

• Думают, что ПСК включает все расходы: Нет, полная стоимость кредита (ПСК) включает только те платежи, которые связаны непосредственно с получением и обслуживанием кредита. Расходы на оценку, страховку залога, нотариуса – это "побочные" расходы, которые ПСК не всегда включает полностью.
• Забывают про ежегодные траты: Многие помнят про первичные расходы, но забывают, что страховку залога нужно будет оплачивать ежегодно.
• Не учитывают услуги риелтора: Если покупается квартира через агентство, его услуги также являются значительной дополнительной тратой.
• Думают, что всё это можно включить в тело кредита: Большинство дополнительных расходов не могут быть включены в сумму ипотечного кредита и должны быть оплачены заёмщиком из собственных средств.

• Первоначальный взнос: Сумма собственных средств, которые заёмщик вносит при покупке недвижимости. Дополнительные расходы – это отдельная категория трат.
• Ежемесячный платёж по ипотеке: Включает погашение основного долга и процентов. Дополнительные расходы – это разовые или ежегодные платежи, не входящие в ежемесячный платёж.
• Полная стоимость кредита (ПСК): Показатель, отражающий общую стоимость кредита, выраженную в процентах годовых, учитывающий все платежи заёмщика по кредиту.

• Планируйте бюджет: Заранее учитывайте все возможные дополнительные расходы, которые могут составлять от 1% до 5% от суммы кредита или стоимости недвижимости.
• Уточните список расходов в банке: Попросите у кредитного менеджера полный список всех обязательных и необязательных платежей, которые придётся нести.
• Сравнивайте предложения: Разные банки могут иметь разные требования и тарифы на сопутствующие услуги (например, навязывание дорогих страховок).
• Изучите страховку: Проверьте, что входит в страховой полис, можно ли выбрать страховую компанию, не связанную с банком.
• Рассмотрите риски: Помните, что, помимо платежей, ипотека – это долгосрочное обязательство, которое требует финансовой дисциплины.

Дополнительные расходы при ипотечном кредитовании существовали с момента появления самого ипотечного кредитования. В разные исторические периоды они включали в себя различные сборы: за оформление документов, услуги нотариусов, оценщиков, а позднее – страховых компаний. С развитием современного финансового рынка и законодательства, особенно после появления массовой ипотеки в XX веке, эти расходы стали более формализованными и регулируемыми. В России, с активным развитием ипотечного рынка в 2000-х годах, был сформирован чёткий перечень обязательных и рекомендуемых дополнительных расходов, что отражено в соответствующих федеральных законах и подзаконных актах.