Долговое бремя по кредиту

Долговое бремя по кредиту – это общая тяжесть, которую несет человек или семья из-за выплаты кредитов. Оно показывает, насколько много денег от своего дохода приходится отдавать на погашение долгов. Чем выше долговое бремя, тем сложнее сводить концы с концами.

Долговое бремя по кредиту (коэффициент долговой нагрузки, КДН) – это финансовый показатель, характеризующий отношение ежемесячных платежей заемщика по всем его кредитным обязательствам к его ежемесячному доходу. Высокое долговое бремя указывает на повышенный риск дефолта заемщика и снижение его финансовой устойчивости. Банк России с 1 октября 2019 года обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для всех заемщиков – физических лиц при выдаче кредитов или займов, а также при увеличении лимита по кредитным картам. Целью введения КДН является снижение рисков закредитованности населения и банковской системы в целом.

Представь, что у тебя есть карманные деньги, например, 100 рублей. Но ты пообещал отдать 50 рублей за то, что тебе дали конфеты. И еще 30 рублей за то, что тебе дали машинку. Тогда тебе остается очень мало денег на твои игры. "Долговое бремя" – это сколько твоих денег "занято" на оплату долгов, и сколько у тебя остается на свои нужды.

"Долговое бремя" – это показатель, который говорит, насколько вам тяжело или легко платить по всем вашим кредитам. Например, если вы получаете пенсию 20 000 рублей, а на все кредиты (ипотека, потребительский, кредитная карта) у вас уходит 15 000 рублей, то ваше долговое бремя очень высокое, и вам очень тяжело. А если на те же 20 000 рублей уходит 5 000 рублей, то долговое бремя низкое. Сейчас банки обязательно считают этот показатель, когда вы просите новый кредит. Если ваше долговое бремя уже очень большое, новый кредит вам, скорее всего, не дадут или дадут под очень высокий процент, чтобы не довести вас до проблем.

Примеры:

• Банк отказывает в выдаче нового кредита заемщику, так как его показатель долговой нагрузки (отношение платежей по кредитам к доходу) превышает 50%.
• Семья, планируя крупную покупку в кредит, оценивает свое долговое бремя, чтобы убедиться, что они смогут справиться с дополнительными выплатами.
• Аналитики Центрального банка отслеживают общее долговое бремя населения, чтобы оценить риски для финансовой стабильности страны.

Понятие долгового бремени и его регулирование в РФ тесно связаны с показателем долговой нагрузки (ПДН), введенным Банком России. Регулирование ПДН осуществляется нормативными актами Банка России, в частности, Указанием Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У "О видах потребительских кредитов (займов), в отношении которых устанавливаются ограничения и особенности, и порядке определения заемщиком доходов в целях расчета показателя долговой нагрузки". Банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредитов и информировать заемщика о его величине.

Частые ошибки и заблуждения: не учитывать все свои долги при расчете долгового бремени. Нужно считать не только банковские кредиты, но и займы, кредитные карты, алименты, и т.д. Другая ошибка – игнорировать потенциальное снижение доходов. Долговое бремя должно быть комфортным не только в текущей ситуации, но и с учетом возможных рисков. Заблуждение – считать, что чем больше кредитов, тем лучше. Это может привести к чрезмерному долговое бремя и финансовым проблемам.

Схож с коэффициентом обслуживания долга (debt service ratio) в макроэкономике. Отличается от кредитного рейтинга, который является общей оценкой кредитоспособности. Тесно связан с финансовой устойчивостью заемщика.

Советы: старайтесь, чтобы ваши ежемесячные платежи по всем кредитам не превышали 30-40% вашего ежемесячного дохода. Прежде чем брать новый кредит, оцените свое текущее долговое бремя. Если ваше долговое бремя становится высоким, рассмотрите варианты консолидации или рефинансирования кредитов.

Концепция долгового бремени существует давно как часть финансового анализа. Введение обязательного расчета показателя долговой нагрузки в России произошло относительно недавно (с 2019 года) по инициативе Банка России. Это было сделано для сдерживания темпов роста необеспеченного потребительского кредитования и снижения рисков для финансовой стабильности страны.