Доходы заемщика

Это все деньги, которые человек или компания получает регулярно, например, зарплата, пенсия, прибыль от бизнеса. Банк смотрит на эти доходы, чтобы понять, сможет ли заемщик вовремя вернуть кредит.

Совокупность денежных средств, полученных физическим или юридическим лицом из различных источников (заработная плата, предпринимательская деятельность, пенсии, пособия, дивиденды, рента, доходы от ценных бумаг и т.д.) за определенный период времени, которые могут быть использованы для погашения финансовых обязательств. В контексте кредитования доходы заемщика являются ключевым показателем его кредитоспособности.

Представь, что у тебя есть копилка, и ты туда складываешь все монетки, которые тебе дают за хорошие поступки или на мороженое. Вот эти монетки – это твои доходы. Чем больше монеток, тем больше ты можешь себе купить или потратить. А когда взрослые берут деньги у банка, банк смотрит, сколько у них таких "монеток", чтобы понять, смогут ли они их вернуть.

Это все ваши деньги, которые приходят к вам каждый месяц: пенсия, если вы работаете – зарплата, может быть, сдаете что-то в аренду. Банк, когда дает в долг, всегда спрашивает, сколько у вас таких поступлений, чтобы быть уверенным, что вы сможете потихоньку отдавать долг. Это как при советской власти, когда зарплату спрашивали, чтобы понять, потянете ли вы покупку в кредит.

Примеры:

• Иван Петров подает заявку на ипотечный кредит. Банк запрашивает справку 2-НДФЛ, подтверждающую его заработную плату, а также выписки по банковским счетам, где видны дополнительные доходы от сдачи квартиры в аренду.
• Компания "СтройМонолит" хочет получить кредит на развитие бизнеса. Банк анализирует ее бухгалтерскую отчетность (отчет о финансовых результатах), чтобы оценить выручку и чистую прибыль компании за последние несколько лет.
• Пенсионерка Мария Ивановна оформляет потребительский кредит. Банк учитывает ее ежемесячную пенсию как основной источник дохода.

Прямого федерального закона, регулирующего термин "доходы заемщика", нет. Однако оценка доходов заемщика и их подтверждение регулируются:

• Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности": общие положения о банковской деятельности.
• Гражданским кодексом РФ (ГК РФ): общие положения о кредитных договорах (глава 42).
• Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": устанавливает требования к банкам по оценке долговой нагрузки заемщика – физического лица, включая обязанность по сбору информации о его доходах и расходах (ст. 5).
• Нормативными актами Банка России: например, указаниями, регулирующими расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) и порядок оценки кредитных рисков банками, где доходы являются ключевым фактором (например, Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У).

Частая ошибка: Думать, что банк учитывает только "белую" зарплату. Заблуждение: Многие банки готовы учитывать и другие подтвержденные доходы (например, от сдачи недвижимости, по совместительству, самозанятости), если они подтверждены документально и регулярно поступают.

Частая ошибка: Скрывать часть доходов или преувеличивать их размер. Заблуждение: Это может привести к отказу в кредите или, в случае выявления обмана, к серьезным юридическим последствиям. Банки имеют инструменты для проверки данных.

Частая ошибка: Считать разовые поступления (например, выигрыш в лотерею, продажу имущества) стабильным доходом. Заблуждение: Банки в первую очередь интересуются регулярными и прогнозируемыми доходами.

Кредитоспособность: Доходы заемщика – это один из ключевых компонентов кредитоспособности (способности вернуть кредит), но не единственный. Кредитоспособность также включает кредитную историю, долговую нагрузку, наличие имущества, стабильность работы.

Платежеспособность: Более широкое понятие, означает способность погашать любые финансовые обязательства, не только кредиты. Доходы – основа платежеспособности.

Долговая нагрузка: Это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Доходы заемщика используются для расчета этого показателя, который критически важен для одобрения нового кредита.

Совет: Всегда старайтесь официально подтверждать свои доходы, даже если они не являются "классической" зарплатой. Это может быть справка о доходах для самозанятых, выписки со счетов, договоры аренды.

Совет: Прежде чем брать кредит, честно оцените, какую часть своего дохода вы можете ежемесячно выделять на погашение без ущерба для текущих расходов.

Совет: Предоставляйте банку полную и достоверную информацию о своих доходах и расходах. Это поможет банку адекватно оценить вашу ситуацию и предложить оптимальные условия.

Концепция оценки доходов заемщика возникла вместе с появлением организованного кредитования. Еще в древних цивилизациях (Вавилон, Египет) кредиторы оценивали способность должника вернуть долг, исходя из его урожая, скота или другого имущества. С развитием денежного обращения и банковской системы, особенно в Средние века и Новое время, основным источником погашения долга стали регулярные денежные поступления – доходы от ремесла, торговли, а позже – заработной платы. В современном банковском деле это стало центральным элементом риск-менеджмента с середины XX века, когда потребительское кредитование стало массовым.