Договор цессии по кредитному договору

Договор цессии по кредитному договору – это соглашение, по которому один кредитор (например, банк) "передает" или "продает" право требовать с вас долг по кредиту другому лицу или организации (например, коллекторскому агентству). Это означает, что теперь вы должны деньги уже не первому банку, а тому, кто купил ваш долг.

Договор цессии по кредитному договору (или договор уступки права требования) – это соглашение между первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием) о переходе права требования исполнения обязательства от цедента к цессионарию. В контексте кредитного договора, это означает, что банк (цедент) передает свое право требовать погашение задолженности по кредиту другому банку, коллекторскому агентству или иной организации (цессионарию). Договор цессии регулируется Главой 24 Гражданского кодекса РФ (статьи 382-390). Для заемщика (должника) смена кредитора не должна ухудшать условия исполнения обязательства. Заемщик должен быть уведомлен о состоявшейся цессии, хотя отсутствие уведомления не отменяет сам факт перехода права требования.

Представь, что ты должен конфетки одному другу, а этот друг вдруг говорит: "Я не буду ждать, пока ты мне вернешь, пусть другой мой друг собирает с тебя долг". И твой первый друг "передает" право получать конфетки другому другу. Теперь ты должен конфетки уже не первому другу, а второму. Это и есть "договор цессии" – когда право требовать долг переходит от одного человека к другому.

"Договор цессии" – это документ, который оформляется, когда ваш долг по кредиту "переходит" от одного банка или организации к другой. Например, банк выдал вам кредит, а потом решил "продать" ваш долг другому банку или коллекторскому агентству. По "договору цессии" эти права переходят к новому владельцу. Для вас это означает, что теперь платить по кредиту вы должны не тому банку, где брали, а новому кредитору. Очень важно, чтобы вас об этом уведомили, и чтобы вы знали новые реквизиты для оплаты. Ваши условия по кредиту (процентная ставка, сумма долга) при этом не меняются, меняется только тот, кому вы должны. Такое бывает, если банк хочет быстро получить деньги или если долг становится проблемным.

Примеры:

• Банк продает портфель просроченных кредитов коллекторскому агентству, заключая договор цессии. Коллекторское агентство становится новым кредитором.
• Один банк поглощает другой, и все права требования по кредитам переходят к банку-правопреемнику по договору цессии.
• Финансовая организация уступает право требования по микрозайму другой микрофинансовой организации.

Договор цессии (уступка требования) регулируется Главой 24 Гражданского кодекса РФ (статьи 382-390). Для действительности уступки права требования не требуется согласие должника (заемщика), если иное не предусмотрено законом или договором. Однако должник должен быть уведомлен о состоявшейся уступке, иначе исполнение обязательства первоначальному кредитору (цеденту) будет считаться надлежащим. Важно, что при уступке права требования к новому кредитору переходят также права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права. Условия кредитного договора для заемщика при этом не меняются.

Частые ошибки и заблуждения: отказываться платить по кредиту новому кредитору, ссылаясь на то, что договор заключался с другим банком. Уступка права требования законна, и долг остается. Другая ошибка – не проверять полномочия нового кредитора. Обязательно убедитесь, что вам прислали официальное уведомление, а лучше – запросите копию договора цессии. Заблуждение – считать, что коллекторы могут изменять условия кредита. Они могут требовать только то, что предусмотрено оригинальным кредитным договором.

Схож с переводом долга, но при цессии меняется кредитор, а при переводе долга – должник. Отличается от новации, которая предполагает замену одного обязательства другим. Тесно связан с институтом цессии в целом гражданском праве.

Советы: если вы получили уведомление о цессии, проверьте, действительно ли это официальный документ от банка и нового кредитора. Запросите копию договора цессии, чтобы убедиться в законности перехода прав. Продолжайте платить по кредиту, но уже по новым реквизитам, чтобы избежать штрафов и проблем с кредитной историей.

Институт уступки права требования (цессии) – древний механизм в гражданском праве, позволяющий передавать имущественные права. В финансовой сфере, особенно в банковской, он активно применяется с развитием рыночных отношений, секьюритизации активов и появлением коллекторских агентств, что позволяет банкам управлять своими портфелями кредитов и снижать риски.