Дифференцированные платежи по кредиту

Дифференцированные платежи по кредиту – это когда вы платите кредит разными частями: сначала платежи больше, а потом – меньше. Каждый месяц сумма основного долга, которую вы возвращаете, одинаковая, а проценты начисляются на остаток долга, поэтому они постепенно уменьшаются.

Дифференцированные платежи по кредиту – это схема погашения кредита, при которой сумма основного долга, выплачиваемая заемщиком, остается постоянной на протяжении всего срока кредитования, а сумма начисляемых процентов уменьшается от месяца к месяцу, так как она рассчитывается на остаток основного долга. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа по кредиту (основной долг + проценты) постепенно снижается к концу срока. Этот метод отличается от аннуитетных платежей, где сумма ежемесячного платежа является постоянной. При дифференцированных платежах общая переплата по кредиту, как правило, меньше, чем при аннуитетных, при том же сроке и ставке.

Представь, что ты взял у друга 100 конфет и пообещал каждый день отдавать по одной, плюс каждый день по одной "лишней" конфетке за то, что друг тебе дал. Чем меньше конфет тебе останется вернуть, тем меньше "лишних" конфеток ты будешь отдавать. Сначала ты отдаешь много, а потом все меньше и меньше. Вот это и есть "дифференцированные платежи".

Когда вы берете кредит, платежи могут быть двух видов. Один из них – это "дифференцированные платежи". Это значит, что сначала вы будете платить банку довольно крупные суммы, а потом – с каждым месяцем все меньше и меньше. Почему так? Потому что каждый месяц вы будете возвращать банку одинаковую часть основного долга. А проценты начисляются только на ту часть долга, которую вы еще не вернули. Поскольку ваш долг каждый месяц уменьшается, то и проценты на него становятся меньше. В итоге за весь срок вы переплатите банку меньше, чем при другом виде платежей (аннуитетных), но первые платежи будут более тяжелыми для вашего кошелька.

Примеры:

• Клиент берет потребительский кредит на 100 000 рублей на 10 месяцев с дифференцированными платежами. В первые месяцы он платит, например, 15 000 рублей, а в последние – 10 500 рублей.
• Ипотечный кредит, выданный по схеме дифференцированных платежей, где размер ежемесячного взноса заметно снижается к концу срока кредитования.
• Студент, взявший образовательный кредит, может выбрать дифференцированный платеж, если ожидает роста доходов после окончания учебы.

Возможность выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами, а также порядок их расчета регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 5, часть 16), где банк обязан указать в индивидуальных условиях договора метод погашения основного долга. Банк России контролирует соблюдение банками требований к предоставлению информации о платежах. Гражданский кодекс РФ регулирует общие положения о займе и кредите.

Частые ошибки и заблуждения: недооценивать размер первых платежей. Первые платежи при дифференцированной схеме значительно выше, чем при аннуитетной, что может быть тяжело для бюджета. Другая ошибка – путать дифференцированные платежи с досрочным погашением. Дифференцированные платежи – это схема погашения, а не досрочное внесение средств. Заблуждение – считать, что все кредиты можно погашать дифференцированными платежами. Многие банки предлагают только аннуитетные платежи, особенно для ипотеки.

Главное отличие от аннуитетных платежей, где ежемесячная сумма постоянна на протяжении всего срока кредита. Схож с частичным досрочным погашением, так как в обоих случаях уменьшается остаток основного долга и, соответственно, сумма процентов. Отличается от кредитной линии, где сумма долга может меняться.

Советы: если вы выбираете дифференцированные платежи, убедитесь, что ваш ежемесячный доход позволяет без проблем вносить крупные первые платежи. Эта схема выгоднее, если вы планируете погасить кредит досрочно, так как основные проценты начисляются в начале срока. Внимательно изучайте графики платежей и сравнивайте переплату при разных схемах.

Дифференцированные платежи – это классическая схема погашения кредита, которая существовала задолго до появления аннуитетов. Ее применение было широко распространено, когда расчеты производились вручную. Аннуитетные платежи стали более популярны с развитием компьютерных систем и стандартизации банковских продуктов, поскольку они проще для понимания и планирования для массового клиента.