Collection scoring

Collection scoring – это система, которая помогает банкам и коллекторским агентствам оценить, насколько вероятно, что должник вернет деньги, и какой способ "выбивания" долга будет самым эффективным. Она анализирует данные о должнике, его поведении и истории платежей, чтобы понять, стоит ли звонить, писать или сразу идти в суд.

Collection scoring (скоринг взыскания) – это статистическая модель, используемая кредитными организациями и коллекторскими агентствами для оценки вероятности погашения просроченной задолженности заемщиком и определения наиболее эффективной стратегии взыскания долга. В отличие от application и behavioral scoring, collection scoring применяется к клиентам, которые уже допустили просрочку платежа. Модель анализирует множество факторов, таких как:
1. Характеристики просрочки: срок просрочки, сумма задолженности, количество просрочек.
2. Данные о заемщике: возраст, уровень дохода, семейное положение, наличие имущества, место работы (из анкеты и других источников).
3. Кредитная история: наличие других просрочек, общее количество кредитов, ранее допущенные дефолты.
4. История взаимодействия: ответы на звонки, письма, обращения в службу поддержки.
Цель collection scoring – оптимизировать процесс взыскания, распределить ресурсы (человеческие и временные) на наиболее перспективных должников, а также выбрать наиболее подходящие методы воздействия (телефонные звонки, SMS, личные встречи, судебное взыскание). Регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных", Гражданским процессуальным кодексом РФ (для судебного взыскания).

Представь, что у друга есть много разных способов вернуть тебе должок (например, попросить маму, найти монетку, или принести две конфетки). А ты смотришь на него и думаешь: "Какой способ сработает лучше всего, чтобы он точно вернул?" И выбираешь самый подходящий. Вот так банк, когда ему не возвращают деньги, думает, как лучше всего "уговорить" должника – это и есть "collection scoring".

Collection scoring – это когда банк или коллекторы пытаются вернуть долг по кредиту, который вы просрочили. У них есть специальная программа, которая оценивает, насколько вероятно, что вы вернете деньги, и какой способ воздействия на вас будет самым лучшим. Например, она смотрит, как долго вы не платите, сколько денег должны, есть ли у вас работа, как вы раньше платили другие кредиты. На основе этого программа решает: стоит ли вам просто позвонить и напомнить, или отправить письмо, или уже пора подавать в суд. Это помогает им не тратить силы зря и быстрее вернуть долг. Но это не значит, что если скоринг "плохой", то вас оставят в покое – это просто означает, что к вам применят более жесткие меры.

Примеры:

• Система collection scoring определяет, что у должника небольшой срок просрочки и в целом хорошая кредитная история, поэтому он попадает в сегмент "ранняя просрочка" с тактикой напоминаний по SMS и звонкам.
• Высокий балл collection scoring указывает на низкую вероятность добровольного погашения долга, поэтому дело передается в судебное взыскание.
• Банк использует collection scoring, чтобы предложить клиенту с временными трудностями программу реструктуризации долга, так как модель показала высокую вероятность его возвращения к платежам при определенных условиях.

Применение collection scoring должно строго соответствовать законодательству РФ, особенно в части защиты прав должников:
1. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях": этот закон устанавливает правила взаимодействия с должниками, количество допустимых звонков, SMS, запрещает угрозы и неэтичное поведение. Все действия, основанные на collection scoring, должны соответствовать этим ограничениям.
2. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных": данные должника обрабатываются с его согласия, полученного при заключении кредитного договора.
3. Гражданский кодекс РФ: регулирует вопросы задолженности, уступки права требования (цессии) коллекторским агентствам.
4. Гражданский процессуальный кодекс РФ и Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве": регулируют судебное и принудительное взыскание, если collection scoring показывает необходимость такого шага.
Важно, что даже при использовании скоринга, кредиторы и коллекторы обязаны соблюдать все установленные законом процедуры и ограничения в отношении должников.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что скоринг позволяет коллекторам "знать всё" о должнике. Информация ограничена теми данными, что передал банк и есть в открытых источниках. Другая ошибка – игнорировать попытки контакта со стороны банка/коллекторов, даже если вы не можете платить. Это может ухудшить ваш скоринговый балл и привести к более жестким мерам. Заблуждение – считать, что "заглушить" коллекторов можно, просто не отвечая на звонки. Система будет это фиксировать и может перейти к другим методам.

Схож с кредитным рейтингом (оценивает риски). Отличается от application scoring (первичная оценка) и behavioral scoring (оценка текущего поведения лояльного клиента). Является частью управления просроченной задолженностью и долгового менеджмента.

Советы: если у вас возникли финансовые трудности и вы не можете платить по кредиту, не прячьтесь от банка или коллекторов. Лучше выйти на контакт и объяснить ситуацию – это может улучшить ваш collection scoring и позволит договориться о реструктуризации долга. Ведите учет всех звонков и сообщений от взыскателей. Знайте свои права согласно 230-ФЗ, чтобы не допустить незаконных действий. Если вам предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы, внимательно изучите условия – это может быть способом избежать судебных разбирательств и ухудшения ситуации. Помните, что чем раньше вы начнете взаимодействовать с кредитором при просрочке, тем больше у вас шансов решить проблему с наименьшими потерями.

Collection scoring стал активно развиваться с 1990-х – 2000-х годов, когда банки и коллекторские агентства начали применять методы анализа данных для оптимизации процесса взыскания долгов. Развитие технологий и доступность больших данных позволили создавать более сложные и точные модели, позволяющие персонализировать подход к каждому должнику.