Краткое описание
Бюро кредитных историй (БКИ) – это организация, которая собирает и хранит информацию о том, как люди и компании возвращают свои кредиты. Если вы вовремя платите по кредитам, ваша история хорошая, и вам будет легче получить новый кредит. Если нет – то сложнее.
Научное описание
Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическое лицо, которое в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. БКИ получает информацию от источников формирования кредитной истории (банков, МФО, кредитных кооперативов и т.д.) и предоставляет ее пользователям кредитной истории (тем же банкам, страховым компаниям) с согласия субъекта кредитной истории. Целью деятельности БКИ является снижение кредитных рисков для кредиторов и повышение прозрачности кредитного рынка.
Как объяснить ребенку
Представь, что есть большая-большая тетрадь, где записано, как ты делишься игрушками. Если ты всегда делишься по-честному, то в тетради про тебя написано "молодец", и тебе будут доверять больше игрушек. А если ты жадничаешь, то запись будет плохая, и тебе могут не дать играть. Вот эта тетрадь – это "Бюро кредитных историй", а записи – это твоя кредитная история.
Как объяснить пенсионеру
Когда вы берете кредит в банке, вся информация о том, как вы его платите – вовремя или с задержками, сколько раз брали и сколько осталось – записывается в специальной организации, которая называется "Бюро кредитных историй" (БКИ). Таких бюро в России несколько. Когда вы снова захотите взять кредит, банк обязательно запросит вашу историю из БКИ. Если вы всегда платили аккуратно, то ваша "кредитная история" будет хорошей, и банк охотнее даст вам новый кредит. А если были просрочки, то получить кредит будет сложнее или процент будет выше. Это как ваша "финансовая репутация".
Примеры применения
Примеры:
- Банк, получив заявку на ипотечный кредит, запрашивает кредитную историю потенциального заемщика из БКИ для оценки его благонадежности.
- Физическое лицо запрашивает свою кредитную историю из БКИ, чтобы проверить ее на наличие ошибок и понять свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на кредит.
- Микрофинансовая организация, прежде чем выдать небольшой заем, проверяет кредитную историю клиента, чтобы оценить риски.
Правовые аспекты
Деятельность Бюро кредитных историй строго регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях". Этот закон определяет порядок формирования, хранения, использования и предоставления кредитных историй, права субъектов кредитных историй (граждан), обязанности источников формирования (банков) и пользователей (кредиторов). Банк России ведет Государственный реестр БКИ и осуществляет надзор за их деятельностью.
Частые ошибки и заблуждения
Частые ошибки и заблуждения: думать, что у вас нет кредитной истории, если вы никогда не брали кредиты. Отсутствие кредитной истории тоже является фактором, который может затруднить получение первого кредита. Другая ошибка – не проверять свою кредитную историю на наличие ошибок. Иногда банки могут передать неверные данные. Заблуждение – считать, что плохая кредитная история – это приговор навсегда. Ее можно исправить, своевременно погашая новые кредиты.
Сравнение с похожими и смежными понятиями
Отличается от кредитного скоринга, который является методом оценки кредитоспособности на основе данных из БКИ и других источников. Схож с реестрами должников (например, ФССП), но БКИ содержит более полную информацию о финансовом поведении, а не только о просроченных долгах. Схож с базами данных, но со специфическим назначением и правовым режимом.
Важные советы
Советы: периодически проверяйте свою кредитную историю (два раза в год бесплатно через Центральный каталог кредитных историй). Всегда вовремя платите по кредитам, даже небольшие просрочки влияют на кредитную историю. Если обнаружили ошибку в кредитной истории, немедленно свяжитесь с БКИ и банком, который передал информацию, для ее исправления.
История появления
Идея сбора информации о заемщиках появилась задолго до появления банковских карт и компьютеров. В России Бюро кредитных историй были созданы после принятия Федерального закона "О кредитных историях" в 2004 году, что стало важным шагом в развитии цивилизованного кредитного рынка и снижения рисков для банков.