Behavioral scoring

Behavioral scoring – это система, которая оценивает, насколько надежен клиент, который уже взял кредит и пользуется им. Она анализирует, как человек платит по кредиту, как часто пользуется картой, какие операции совершает, чтобы понять, есть ли риск, что он перестанет платить или станет проблемным. Это помогает банку принимать решения, например, о повышении кредитного лимита или предложении новых продуктов.

Behavioral scoring (поведенческий скоринг) – это статистическая модель, применяемая кредитными организациями для оценки кредитоспособности и прогнозирования будущего поведения уже действующего клиента. В отличие от application scoring, который используется на этапе рассмотрения заявки, behavioral scoring анализирует исторические данные о платежном поведении клиента, его транзакционной активности и взаимодействии с банком. Основные параметры, учитываемые при behavioral scoring, включают:
1. Платежная дисциплина: своевременность и полнота погашения кредитов, наличие просрочек, их длительность и количество.
2. Транзакционная активность: объемы и частота операций по счетам, использование банковских продуктов (дебетовые карты, депозиты).
3. Изменения в поведении: резкое увеличение или снижение расходов, частые запросы в поддержку, изменения в доходах.
4. Использование кредитных продуктов: частота использования кредитного лимита, частичное или полное погашение.
Цель behavioral scoring – управлять текущими кредитными рисками, персонализировать предложения для клиентов (например, увеличение лимита, снижение ставки), предотвращать дефолты путем раннего выявления проблемных клиентов, а также разрабатывать стратегии удержания. Регулируется общими нормами о защите персональных данных (Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных") и требованиями Банка России к оценке рисков кредитными организациями.

Представь, что у тебя есть друг, который взял у тебя игрушку, и ты смотришь, как он с ней играет: бережет ли, возвращает ли вовремя. Если он играет хорошо и возвращает вовремя, ты ему доверяешь. А если он ее бросает и забывает вернуть, ты начинаешь беспокоиться. Вот так банк смотрит на тебя, когда ты уже взял у него деньги: как ты их тратишь, как возвращаешь. Это и есть "behavioral scoring" – наблюдение за твоим поведением.

Behavioral scoring – это когда банк уже дал вам кредит или кредитную карту и теперь следит, как вы себя ведете с деньгами. Он смотрит, как регулярно вы вносите платежи, не опаздываете ли, как часто пользуетесь картой, сколько тратите и т.д. Если вы аккуратно платите, банк может предложить вам что-то выгодное, например, увеличить лимит на карте или дать новый кредит под меньший процент. А если вы начинаете опаздывать с платежами или тратить очень много, банк начинает беспокоиться и может предложить помощь или, наоборот, снизить лимит. Это как банк следит за вашей финансовой "порядочностью" после того, как вы уже стали его клиентом.

Примеры:

• Банк автоматически увеличивает кредитный лимит по кредитной карте клиенту, который регулярно и своевременно вносит платежи, активно пользуется картой и имеет стабильный доход (определено behavioral scoring).
• Система behavioral scoring выявляет клиента, который начал регулярно задерживать платежи, и инициирует звонок из службы взыскания или предлагает программу реструктуризации долга.
• Банк предлагает предодобренный автокредит своему действующему клиенту, чье платежное поведение положительно оценено behavioral scoring моделью.

Как и application scoring, behavioral scoring не имеет отдельного регулирующего закона в РФ, но подчиняется общим нормам финансового законодательства и регулированию Банка России.
1. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных": данные о поведении клиента являются персональными и могут быть использованы только с его согласия, которое обычно дается при заключении кредитного договора.
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": информация о платежной дисциплине клиента передается в БКИ и является основой для формирования кредитной истории, которая, в свою очередь, используется в behavioral scoring.
3. Нормативные акты Банка России (например, Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П "О порядке формирования кредитной истории"): устанавливают требования к формированию кредитной истории, которая является источником данных для behavioral scoring.
Банки обязаны соблюдать принципы добросовестности и разумности при использовании результатов behavioral scoring, не допуская дискриминации клиентов. Все изменения в условиях кредита, основанные на behavioral scoring, должны соответствовать условиям договора и законодательству.

Частые ошибки и заблуждения: думать, что после получения кредита можно не следить за поведением. Банк постоянно оценивает ваше поведение, и это влияет на будущие условия. Другая ошибка – игнорировать предложения банка об увеличении лимита или реструктуризации, если они основаны на данных behavioral scoring и могут быть полезны. Заблуждение – считать, что "покупка в рассрочку" не влияет на behavioral scoring, – любая регулярная выплата фиксируется.

Схож с мониторингом кредитного портфеля и управлением клиентскими отношениями. Отличается от application scoring (первичная оценка) и fraud scoring (оценка мошенничества). Является частью кредитного менеджмента.

Советы: всегда своевременно вносите платежи по кредитам, даже если это минимальные суммы. Это ключевой фактор для положительной оценки behavioral scoring. Активно пользуйтесь продуктами банка (дебетовые карты, вклады), если это удобно, так как это расширяет данные для оценки и повышает вашу "ценность" для банка. При изменении финансового положения (снижение дохода, потеря работы) немедленно свяжитесь с банком, чтобы избежать просрочек. Банк может предложить индивидуальные условия. Изучайте персональные предложения от банка (повышение лимита, предодобренные кредиты) – они часто основаны на хорошей оценке вашего поведения и могут быть выгодными.

Behavioral scoring стал развиваться позже, чем application scoring, с появлением более совершенных систем управления базами данных и возможностью анализировать большие объемы информации о текущих клиентах. Активное применение началось в 1980-1990-х годах, особенно в сфере кредитных карт, где постоянное изменение лимитов и условий требовало динамической оценки клиента.