Краткое описание

Банковский мультипликатор – это механизм, который показывает, как одна денежная единица (например, рубль), поступившая в банк в виде вклада, может привести к созданию гораздо большей суммы денег в экономике через систему кредитования. Это как когда из одной семечки вырастает целое дерево с множеством плодов.

Научное описание

Банковский мультипликатор (кредитный мультипликатор, депозит-кредитный мультипликатор) – это экономический механизм, характеризующий процесс увеличения денежной массы в обращении за счет многократного использования банковской системой каждого рубля, поступившего в виде вклада. Механизм основан на частичном резервировании: банки обязаны хранить лишь часть привлеченных средств (обязательные резервы) на счетах в Центральном банке, а остальную часть могут выдавать в качестве кредитов. Эти выданные кредиты возвращаются в банковскую систему в виде новых вкладов, создавая новый цикл кредитования и увеличивая денежную массу. Коэффициент мультипликации рассчитывается как обратная величина нормы обязательного резервирования ($$1 / R$$, где $$R$$ – норма обязательного резервирования). Актуальный диапазон влияния банковского мультипликатора контролируется Центральным банком РФ.

Как объяснить ребенку

Представь, что у тебя есть одна конфетка. Ты откусил кусочек, а остальное отдал другу. Друг откусил свой кусочек, а остальное отдал другому другу. И так конфетка как будто "размножается", давая по кусочку многим. Вот так и деньги в банке – из одной денежки банк может сделать много новых денежек, выдавая их в долг.

Как объяснить пенсионеру

Банки не просто хранят ваши деньги, они их "пускают в дело". Представьте: вы положили в банк 100 рублей. Банк не обязан хранить все эти 100 рублей; часть он должен оставить в Центробанке "на всякий случай" (это называется резервы), а остальное может выдать кому-то в кредит. Тот, кто взял кредит, скорее всего, потратит эти деньги, и они снова окажутся на чьем-то счете в другом банке. Этот банк снова часть оставит в резерве, а остальное выдаст в кредит, и так далее. В итоге из ваших 100 рублей в экономике "появится" гораздо больше денег – это и есть "банковский мультипликатор". Центробанк регулирует, сколько денег банки должны оставлять в резерве, чтобы контролировать этот процесс.

Примеры применения

Примеры:

  • Если норма обязательного резервирования установлена на уровне 10%, то банк, получивший новый вклад в 1000 рублей, должен зарезервировать 100 рублей, а 900 рублей может выдать в кредит. Эти 900 рублей, попав на другой счет, вновь резервируются на 90 рублей, а 810 рублей выдаются в кредит, и так далее.
  • Центральный банк, регулируя норму обязательного резервирования, может влиять на объем денежной массы в экономике: снижение нормы резервирования увеличивает банковский мультипликатор и денежную массу.
  • На основе банковского мультипликатора экономисты прогнозируют, как изменение объема вкладов повлияет на общее предложение денег в стране.

Банковский мультипликатор как экономический механизм не является объектом прямого законодательного регулирования. Однако его функционирование обусловлено и регулируется косвенно через механизм обязательных резервов. Порядок формирования и размер обязательных резервов кредитных организаций устанавливается Банком России в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (статья 35). Изменение норм обязательных резервов является одним из инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка.

Частые ошибки и заблуждения

Частые ошибки и заблуждения: думать, что банки "печатают" деньги. Деньги не печатаются буквально, а создаются в безналичной форме через процесс кредитования и частичного резервирования. Другая ошибка – считать, что мультипликатор – это про конкретный банк. Это процесс, который происходит в масштабе всей банковской системы. Заблуждение – путать банковский мультипликатор с финансовой пирамидой. Это законный и регулируемый экономический механизм, а не мошенническая схема.

Сравнение с похожими и смежными понятиями

Схож с мультипликатором денежной базы, но относится конкретно к деятельности банковской системы. Отличается от мультипликатора инвестиций или мультипликатора государственных расходов, которые описывают другие экономические эффекты. Тесно связан с денежной массой и денежно-кредитной политикой.

Важные советы

Советы: понимание банковского мультипликатора помогает осознать, как работает денежная система и почему Центральный банк так внимательно регулирует нормы резервирования. Этот механизм объясняет, как доступность кредитов влияет на экономическую активность.

История появления

Теория банковского мультипликатора была разработана в рамках неоклассической экономической школы и получила широкое распространение в 20 веке, особенно после Великой депрессии, когда центральные банки начали активно использовать инструменты денежно-кредитной политики. Идея частичного резервирования банков восходит к ранним банковским системам, когда банки выдавали кредиты, основываясь на части депозитов.

Часто задаваемые вопросы

Кто контролирует банковский мультипликатор?

Банковский мультипликатор контролируется Центральным банком страны через установление нормы обязательного резервирования, а также через другие инструменты денежно-кредитной политики, такие как ключевая ставка.

Что такое обязательные резервы?

Обязательные резервы – это часть средств, которую банки обязаны хранить на специальных счетах в Центральном банке. Это делается для обеспечения ликвидности банковской системы и регулирования денежной массы.

Если норма резервирования повысится, что произойдет с денежной массой?

Если норма обязательного резервирования повысится, то банки смогут выдавать меньше кредитов из каждого вклада, что приведет к снижению банковского мультипликатора и уменьшению денежной массы в экономике.