Банк-эквайер

Банк-эквайер – это банк, который обслуживает магазины и другие торговые точки, чтобы они могли принимать оплату банковскими картами. Когда вы расплачиваетесь картой, именно банк-эквайер проводит эту операцию через терминал и перечисляет деньги продавцу.

Банк-эквайер (acquiring bank) – это кредитная организация, которая обеспечивает технологический и финансовый процессинг операций по банковским картам в торгово-сервисных предприятиях (ТСП). Банк-эквайер устанавливает POS-терминалы или интегрирует онлайн-платежные шлюзы, принимает транзакции, авторизует их через платежные системы, переводит денежные средства от банка-эмитента (выпустившего карту покупателя) на расчетный счет ТСП и взимает за свои услуги эквайринговую комиссию. Деятельность банка-ээквайера является ключевым элементом инфраструктуры безналичных платежей.

Представь, что ты пришел в магазин с волшебной карточкой, чтобы купить игрушку. Продавец в магазине не может сам взять деньги с твоей карточки. Ему нужен специальный помощник – "банк-эквайер". Этот банк помогает магазину "прочитать" твою карточку и перевести деньги за игрушку со счета мамы на счет магазина.

Когда вы приходите в магазин и расплачиваетесь банковской картой, то магазин сам не может просто так "снять" с неё деньги. Для этого у них стоит специальный аппарат – терминал, который подключен к банку. Вот этот банк, который обслуживает терминалы в магазинах и принимает оплату по картам, называется "банк-эквайер". Он берет небольшую комиссию за свои услуги, а потом перечисляет магазину деньги с вашей карты. То есть он как бы "сводит" покупателя и продавца в мире безналичных расчетов.

Примеры:

• Магазин электроники "ТехноМир" заключил договор эквайринга со "Сбербанком". Когда покупатель оплачивает товар картой, "Сбербанк" выступает в роли банка-эквайера.
• Интернет-магазин "Книжный Мир" использует платежный шлюз банка "Тинькофф", чтобы принимать онлайн-платежи от покупателей. В этом случае "Тинькофф" – банк-эквайер.
• Кафе "Уют" приобрело переносной POS-терминал у банка "ВТБ" для приема платежей по картам. "ВТБ" является банком-эквайером для кафе.

Деятельность банка-эквайера регулируется Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также нормативными актами Банка России и правилами международных платежных систем (Visa, Mastercard, "Мир"). Договор эквайринга, заключаемый между банком и торговым предприятием, регламентирует права и обязанности сторон, размер комиссии и порядок расчетов.

Частые ошибки и заблуждения: путать банк-эквайер с банком, который выпустил вашу карту (банком-эмитентом). Это два разных банка, выполняющие разные функции в одной транзакции. Другая ошибка – думать, что эквайер отвечает за возврат средств, если вы отменили покупку. За возврат средств отвечает продавец, хотя возврат технически осуществляется через эквайера. Заблуждение – считать, что комиссия за эквайринг взимается с покупателя. Комиссию платит торговая точка.

Отличается от банка-эмитента (issuer bank), который выпустил банковскую карту и ведет счет держателя карты. Схож с процессинговым центром, который выполняет технические функции обработки платежей. Отличается от платежной системы (Visa, Mastercard, "Мир"), которая устанавливает правила и стандарты для проведения платежей.

Советы: для торговых предприятий: тщательно выбирайте банк-эквайер, сравнивайте комиссии, качество обслуживания и надежность терминалов. Для покупателей: понимание роли эквайера не так критично, но полезно знать, что ваши платежи проходят через несколько звеньев, что обеспечивает безопасность и скорость транзакций.

Концепция эквайринга возникла с появлением первых банковских карт в середине 20 века. Когда карты стали использоваться для оплаты товаров и услуг, возникла потребность в банках, которые бы обслуживали торговые точки и обрабатывали эти платежи. С развитием электронных платежных систем и глобальных сетей (Visa, Mastercard) в 1970-х – 1980-х годах роль банка-эквайера стала центральной в инфраструктуре безналичных расчетов.