Application scoring

Application scoring – это автоматическая система, которая оценивает, насколько надежен человек, когда он только подает заявку на кредит. Она анализирует данные из анкеты (доход, место работы, возраст) и кредитной истории, чтобы быстро решить, можно ли дать кредит и на каких условиях.

Application scoring (андеррайтинговый скоринг) – это статистическая модель, используемая кредитными организациями для оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика на этапе рассмотрения кредитной заявки. Модель присваивает каждому заявителю определенное количество баллов (скоринговый балл) на основе анализа совокупности данных, полученных из анкеты клиента и его кредитной истории. Основные параметры, учитываемые при application scoring, включают:
1. Демографические данные: возраст, семейное положение, образование.
2. Социально-экономические данные: уровень дохода, стаж работы, должность, наличие имущества.
3. Финансовые данные: текущие обязательства, долговая нагрузка.
4. Кредитная история: наличие просрочек, количество и тип ранее взятых кредитов, своевременность погашения.
Цель application scoring – минимизировать риски невозврата кредита, автоматизировать процесс принятия решения, сократить время рассмотрения заявок и оптимизировать портфель кредитов. Результат скоринга определяет не только одобрение или отказ, но и индивидуальные условия кредитования (процентная ставка, сумма, срок). Регулируется общими нормами о защите персональных данных (Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных") и требованиями Банка России к оценке рисков кредитными организациями.

Представь, что ты приходишь в магазин игрушек и говоришь: "Я хочу купить вон ту большую машинку!". Продавец смотрит на тебя и думает: "А достаточно ли у него сил, чтобы донести эту машинку до дома? И есть ли у него все мои конфетки, чтобы заплатить?" Он быстро-быстро все это прикидывает в голове. Вот так же банк, когда ты просишь деньги, быстро-быстро смотрит на твои "силы" и "конфетки" – это и есть "application scoring".

Application scoring – это когда вы подаете в банк заявление на кредит, а банк не просто смотрит на него глазами, а пропускает все ваши данные через специальную компьютерную программу. Эта программа берет из вашей анкеты информацию: сколько вам лет, где работаете, какой доход, и смотрит вашу кредитную историю (как вы раньше платили по кредитам). Потом она быстро-быстро "думает" и выдает оценку: можно ли вам давать кредит, и если да, то на каких условиях (например, под какой процент). Это делается, чтобы банк быстрее решал и меньше ошибался. Так что, когда вы заполняете анкету, помните, что каждый пункт важен для этой программы.

Примеры:

• Банк автоматически одобряет небольшой потребительский кредит клиенту с высоким скоринговым баллом на основе его анкетных данных и безупречной кредитной истории.
• Заявка на кредитную карту отклоняется системой application scoring из-за низкого дохода заявителя и отсутствия постоянного места работы.
• Клиент с хорошей кредитной историей, но недавно сменивший работу, получает предложение по автокредиту, но с чуть более высокой ставкой из-за "нестабильности" в данных, обнаруженной скорингом.

В Российской Федерации применение application scoring напрямую не регулируется отдельным федеральным законом, но находится под контролем Банка России в рамках требований к управлению кредитными рисками коммерческих банков.
Основные правовые аспекты:
1. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных": сбор и обработка персональных данных для скоринга должны производиться с согласия субъекта.
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях": кредитная история является одним из ключевых источников данных для application scoring, и ее использование регулируется этим законом.
3. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И "Об обязательных нормативах банков" и другие нормативные акты Банка России: устанавливают требования к оценке кредитных рисков банками, что подразумевает использование скоринговых систем как одного из инструментов.
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей": обязывает кредитора предоставлять потребителю полную информацию об условиях кредита до его получения.
Хотя сам скоринг не регулируется детально, результаты его применения (условия кредита или отказ) должны соответствовать законодательству.

Частые ошибки и заблуждения: пытаться "обмануть" скоринг, указывая ложные данные. Это приведет к отказу или даже к обвинению в мошенничестве. Другая ошибка – считать, что скоринг – это единственное решение. Часто после скоринга решение может пересматриваться андеррайтером вручную. Заблуждение – думать, что отказ всегда означает "плохую" кредитную историю. Причинами могут быть и другие факторы: высокая долговая нагрузка, нестабильный доход, отсутствие кредитной истории.

Схож с кредитным рейтингом (поскольку оба оценивают кредитоспособность). Отличается от behavioral scoring (оценивает поведение уже действующего клиента) и fraud scoring (оценивает вероятность мошенничества). Является частью андеррайтинга.

Советы: заполняйте кредитную заявку максимально честно и полно – это повысит точность оценки и ваши шансы на одобрение. Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии ошибок, которые могут негативно повлиять на скоринг. Постарайтесь поддерживать стабильный доход и постоянное место работы, так как эти факторы сильно влияют на скоринговый балл. Не подавайте одновременно много заявок в разные банки, так как это может негативно повлиять на ваш скоринговый балл, создавая впечатление о вашей высокой потребности в деньгах.

Скоринговые системы начали активно развиваться в США в 1950-1960-х годах, когда банки столкнулись с необходимостью быстро и эффективно оценивать большой поток заявок на потребительские кредиты. Первые модели были простыми, но с развитием компьютерных технологий и методов статистики они стали значительно сложнее. В Россию скоринговые системы пришли в 1990-х – начале 2000-х годов вместе с развитием розничного кредитования.