Краткое описание
Аннуитетные платежи – это способ погашения кредита, когда вы каждый месяц платите одну и ту же фиксированную сумму. В начале больше уходит на проценты, а потом – на погашение основного долга.
Научное описание
Аннуитетные платежи – это равные по размеру периодические выплаты, осуществляемые с целью погашения займа (кредита) и процентов по нему в течение всего срока кредитования. Расчет аннуитетного платежа производится таким образом, что в первые периоды большая часть платежа идет на погашение процентов, а меньшая – на погашение основного долга (тела кредита). Постепенно, с уменьшением основного долга, доля процентов в платеже снижается, а доля основного долга возрастает, при этом общая сумма платежа остается неизменной. Формула аннуитетного платежа: $A = P \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n-1}$, где $A$ – аннуитетный платеж, $P$ – сумма кредита, $i$ – месячная процентная ставка, $n$ – количество платежных периодов.
Как объяснить ребенку
Представь, что ты взял у друга много конфет, и обещал каждый день отдавать по одной. Неважно, сколько конфет у тебя осталось, ты всегда отдаешь только одну конфету. Вот так и с деньгами в банке – ты каждый месяц отдаешь банку одинаковую сумму, как будто всегда одну конфету.
Как объяснить пенсионеру
Когда вы берете кредит, нужно его возвращать частями. Есть два основных способа. Один – когда вы каждый месяц платите разную сумму, уменьшая ее. А вот "аннуитетные платежи" – это когда вы каждый месяц платите ровно одну и ту же сумму, например, по 10 000 рублей. Поначалу из этих 10 000 рублей большая часть "съедается" процентами, а меньше идет на сам долг. Но постепенно, к концу срока, ситуация меняется, и большая часть денег идет на погашение основного долга. Для многих это удобнее, потому что не надо каждый раз считать, сколько платить.
Примеры применения
Примеры:
- Ипотечный кредит на 20 лет с фиксированным ежемесячным аннуитетным платежом.
- Потребительский кредит на 3 года, где заемщик выплачивает одинаковые суммы каждый месяц.
- Автокредит, где сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
Правовые аспекты
Использование аннуитетных платежей в кредитовании регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который обязывает кредитора указывать полную стоимость кредита и график платежей, позволяя заемщику ознакомиться с размером и структурой каждого платежа. Также применяется Гражданский кодекс РФ (глава 42 "Заем и кредит"). Банк обязан предоставить заемщику информацию о порядке расчета полной стоимости кредита и о виде погашения (аннуитетный или дифференцированный) до заключения договора.
Частые ошибки и заблуждения
Частые ошибки и заблуждения: думать, что при аннуитетных платежах вы всегда платите одинаково за "тело" кредита и проценты. В начале срока большая часть платежа – это проценты. Другая ошибка – не понимать, что досрочное погашение аннуитетного кредита более выгодно в начале срока. Чем раньше вы погасите часть долга, тем больше сэкономите на процентах. Заблуждение – считать аннуитет "невыгодным" по сравнению с дифференцированным; это просто другой способ распределения платежей, удобный для планирования бюджета.
Сравнение с похожими и смежными понятиями
Отличается от дифференцированных платежей, при которых основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга, поэтому размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. Схож с лизинговыми платежами или арендными платежами, которые также часто имеют фиксированный размер. Отличается от графика платежей, который является лишь представлением, а не методом погашения.
Важные советы
Советы: перед оформлением кредита запросите у банка график как аннуитетных, так и дифференцированных платежей, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас. Помните, что при досрочном погашении аннуитетного кредита в первую очередь уменьшается основной долг, что приводит к пересчету и уменьшению суммы будущих процентов. Планируйте свой бюджет исходя из фиксированного ежемесячного платежа.
История появления
Аннуитетные платежи (от лат. annuitas – ежегодная выплата) известны с древних времен в форме различных ежегодных рент и долговых обязательств. В современном банковском деле аннуитетная схема погашения кредитов стала широко применяться с развитием массового потребительского и ипотечного кредитования в 20 веке, благодаря своей предсказуемости и удобству для заемщиков, позволяя им легче планировать свой бюджет.