Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг в кредитовании – это процесс оценки банком рисков, связанных с выдачей кредита. Банк решает, можно ли доверять заемщику, вернет ли он деньги и на каких условиях.

Андеррайтинг в кредитовании – это комплексная процедура анализа кредитоспособности потенциального заемщика и оценки рисков, связанных с предоставлением ему кредита. Целью андеррайтинга является определение вероятности своевременного и полного погашения заемщиком своих обязательств. Процесс включает анализ финансового положения заемщика (доходы, расходы, кредитная история, активы), оценку обеспечения (залога), а также проверку соответствия заявки внутренним стандартам банка и требованиям регулятора. Результатом андеррайтинга является решение о выдаче кредита, его условиях (сумма, срок, процентная ставка) или об отказе.

Представь, что ты хочешь одолжить другу игрушку. Ты сначала подумаешь: "Он вернет мне ее целой? Он будет с ней аккуратно играть?". Если ты решишь, что он надежный – одолжишь. Вот это "думание" про друга – это как "андеррайтинг" для банка, когда он думает, дать тебе денег или нет.

Когда вы приходите в банк за кредитом, банк не сразу дает деньги. Он сначала внимательно вас "проверяет". Смотрит, какая у вас зарплата, есть ли другие долги, как вы раньше платили по кредитам. Это и называется "андеррайтинг". Банк как будто "взвешивает" все риски: сможет ли человек вовремя вернуть деньги. Если все хорошо, кредит дадут, если есть сомнения – могут отказать или предложить другие условия.

Примеры:

• Банк "Доверие" при рассмотрении заявки на ипотечный кредит запрашивает у клиента справку 2-НДФЛ, выписку из трудовой книжки и проверяет кредитную историю в БКИ.
• Андеррайтер банка "Успех" анализирует финансовое состояние компании, подавшей заявку на корпоративный кредит, оценивая ее обороты, прибыль и задолженность.
• Автоматизированная скоринговая система банка "Быстрый кредит" присваивает баллы потенциальному заемщику на основе его анкетных данных и данных из кредитной истории, принимая предварительное решение о выдаче потребительского кредита.

Андеррайтинг, как процесс, не регулируется отдельным федеральным законом, но является неотъемлемой частью кредитных отношений, регулируемых Гражданским кодексом РФ (часть 2, глава 42 "Заем и кредит"), Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также нормативными актами Банка России, регулирующими оценку кредитных рисков и формирование резервов по ссудам.

Частые ошибки и заблуждения: скрывать информацию от банка. Любое сокрытие информации или предоставление ложных данных будет раскрыто в процессе андеррайтинга и приведет к отказу в кредите, а в некоторых случаях – к юридическим последствиям. Другая ошибка – думать, что плохая кредитная история – это приговор. Иногда банки могут предложить кредит, но на менее выгодных условиях или под залог. Заблуждение – считать, что андеррайтинг – это простая формальность; это сложный и ответственный процесс для банка.

Схож с скорингом, но скоринг – это автоматизированная система оценки кредитоспособности, являющаяся частью андеррайтинга, тогда как андеррайтинг – это более широкое понятие, включающее и ручную проверку. Отличается от кредитной истории, которая является лишь одним из источников данных для андеррайтинга. Схож с оценкой рисков, но применительно к выдаче кредитов.

Советы: перед подачей заявки на кредит проверьте свою кредитную историю – это можно сделать бесплатно несколько раз в год. Не пытайтесь обмануть банк, предоставляйте только достоверную информацию. Подумайте о созаемщиках или обеспечении, если ваша кредитоспособность не очень высока. Изучите требования банка к заемщикам заранее.

Термин "андеррайтинг" происходит из страхового дела, где он означал принятие на себя рисков страховщиком. В кредитной сфере он появился с развитием банковского дела, когда банки стали выдавать кредиты под залог или на основе оценки надежности заемщика. С появлением централизованных кредитных бюро и систем оценки рисков в 20 веке андеррайтинг стал более систематизированным и технологичным процессом.